«Κούρεμα» έως 40% και 95% προτείνουν οι τράπεζες για τα
κόκκινα δάνεια.
ΕΞΑΦΑΝΙΣΜΕΝΟΙ ΟΜΩΣ ΟΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ
«Τοίχο» φαίνεται να βρίσκουν οι τράπεζες στην προσπάθειά
τους να επικοινωνήσουν με πολλούς οφειλέτες «κόκκινων» στεγαστικών, αλλά και
καταναλωτικών δανείων, προκειμένου να τους προτείνουν ρυθμίσεις, που
περιλαμβάνουν «κούρεμα» έως 40% και 95% αντίστοιχα.
Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, ειδικά στο στεγαστικό
χαρτοφυλάκιο, που εμφανίζει και το μεγαλύτερο ποσοστό μη εξυπηρετούμενων
ανοιγμάτων – 44,3% στο τέλος Ιουνίου 2018 – μόλις ένας στους δύο εμφανίζεται
στο τηλέφωνο, «φλερτάροντας» σοβαρά με το ενδεχόμενο – εάν δεν έχει αναζητήσει
καταφύγιο στον Νόμο Κατσέλη – να δει την περιουσία του να βγαίνει στο «σφυρί».
Δεν απαντούν…
«Είναι εντυπωσιακό πώς κάποιος, που έχει λάβει δάνειο και
δη, εξασφαλισμένο, απορρίπτει τις κλήσεις.
Προφανώς, έχει συνηθίσει να μην πληρώνει και, άρα, το
οποιοδήποτε haircut είναι χειρότερο από το τίποτα», σχολίασε σχετικά από το
βήμα του 10ου risk management and compliance forum της Ελληνικής Εταιρίας
Διοικήσεως Επιχειρήσεων (ΕΕΔΕ), που πραγματοποιήθηκε σε συνεργασία με την
Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ), ο αναπληρωτής διευθύνων σύμβουλος και επικεφαλής
του Troubled Asset Group της Eurobank, κ. Θεόδωρος Καλαντώνης
.
Σύμφωνα με τον ίδιο, τον τελευταίο χρόνο η τράπεζα έχει
θέσει σε ισχύ νέα προγράμματα ρύθμισης για το σύνολο των χαρτοφυλακίων, που
έχουν ως βάση τους το «κούρεμα» κεφαλαίου.
«Στα στεγαστικά δάνεια η λύση του haircut προτείνεται στο
10% με 15% των περιπτώσεων, ποσοστό σημαντικά αυξημένο σε σχέση με πριν από
κάποια χρόνια», ανέφερε χαρακτηριστικά, εκτιμώντας πως το θεσμικό πλαίσιο
μπορεί να βάλει τέλος στην «κουλτούρα» αθέτησης πληρωμών, που… γεννήθηκε μέσα
στην κρίση.
Λύσεις
Ειδικότερα, σύσσωμες οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν
εστιάσει σε ρυθμίσεις, που προβλέπουν μερική διαγραφή της οφειλής, ώστε το
εναπομείναν ποσό να διαμορφώνεται σε ύψος, που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να
εξυπηρετηθεί ομαλά από τον δανειολήπτη και όχι στην επιμήκυνση της διάρκειας
αποπληρωμής του δανείου, ήτοι τη μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής
της τελευταίας δόσης.
Παράλληλα, τα ιδρύματα έχουν ξεκινήσει να εφαρμόζουν σε
ακόμη μεγαλύτερη κλίμακα, τόσο το… ντόπιο Split Balance, όσο και τo ιρλανδικό
μοντέλο.
Στην Ιρλανδία συστάθηκε Φορέας ΜΕΔ και Διαμορφώθηκε ο
Κώδικας Συμπεριφοράς για μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια που καθορίζει πώς θα ενεργούν
οι δανειστές, αλλά και οι δανειολήπτες που καθυστερούν την αποπληρωμή δανείων
με υποθήκη την πρώτη τους κατοικία. Ο πλαίσιο που καθόρισε η κυβέρνηση
περιλαμβάνει τα ακόλουθα:
- Οι δανειστές πρέπει να διασφαλίσουν ότι εξετάζουν
ξεχωριστά την περίπτωση κάθε δανειολήπτη, ανάλογα με τις συνθήκες που
αντιμετωπίζει, ώστε να τύχει δίκαιης μεταχείρισης και να υπολογιστεί με
ακρίβεια η δυνατότητα αποπληρωμής του χρέους του.
- Οι δανειστές πρέπει να διερευνήσουν όλα τα ενδεχόμενα για
εναλλακτική αποπληρωμή του χρέους, την οποία πρέπει ο ίδιοι να προτείνουν ώστε
να δοθεί βιώσιμη λύση σε κάθε δανειολήπτη. Ο Κώδικας υποχρεώνει επίσης τους
δανειστές να εξετάσουν την όποια μέθοδο εναλλακτικής αποπληρωμής του χρέους
ζητήσει ο δανειολήπτης
- Αν οι δανειστές δεν προτίθενται να προσφέρουν στους
δανειολήπτες εναλλακτικό τρόπο αποπληρωμής του χρέους, θα πρέπει να εξηγήσουν
γραπτώς τους λόγους αυτής της απόφασης. Ακόμα κι αν προτείνουν εναλλακτικούς
τρόπους αποπληρωμής, οι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν να μην τους
αποδεχθούν.
- Αν οι πελάτες δεν είναι ικανοποιημένοι με τη συμπεριφορά
των δανειστών απέναντί τους, ή αν θεωρούν ότι οι δανειστές δεν έχουν
συμμορφωθεί με τον κώδικα συμπεριφοράς για τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά
δάνεια, μπορούν να κάνουν προσφυγή επικαλούμενοι τον κώδικα προστασίας
καταναλωτών της Κεντρικής Τράπεζας της Ιρλανδίας. Αν έπειτα και από αυτή την
προσφυγή εξακολουθούν να μην είναι ικανοποιημένοι, τότε μπορούν να απευθυνθούν
στον Επίτροπο για τις Χρημοτοοικονομικές Υπηρεσίες και Συντάξεις.
Σε γενικές γραμμές, η Ιρλανδία αντιμετώπισε με πολύ μεγάλη ευελιξία τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια.
Η νομοθεσία της καθιστά πολύ δύσκολη την ανάκτηση κατοικιών
από της τράπεζες, ενώ ταυτόχρονα επιτρέπει στους δανειολήπτες να σταματούν την
αποπληρωμή των δανείων τους για μεγάλες χρονικές περιόδους, χωρίς να χάνουν την
κατοικία τους. Σήμερα στην Ιρλανδία είναι πολύ μικρός ο αριθμός των μη
εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων. Αυτό, όμως, οφείλεται περισσότερο στην
οικονομική ανάπτυξη που πάει καλά, κι όχι στον καλό χειρισμό των μη
εξυπηρετούμενων δανείων από τις τράπεζες και το κράτος».
