Τι υποστηρίζουν τραπεζικές πηγές και γιατί συνιστούν ψυχραιμία - Σε στάση αναμονής χιλιάδες δανειολήπτες, μέχρι να δουν πού θα «κλειδώσει» η ισοτιμία με το ευρώ
Με περίπου 20 ευρώ εκτιμάται ότι θα επιβαρυνθεί η δόση
στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο με μέσο υπόλοιπο 60.000-70.000 ευρώ,
σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, μετά την απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας
να προχωρήσει σε αύξηση του επιτοκίου, ενισχύοντας την ισοτιμία του
φράγκου έναντι του ευρώ.
Η ισοτιμία του ελβετικού νομίσματος διαμορφωνόταν στα 1,02
φράγκα ανά ευρώ χθες το απόγευμα.
Ωστόσο, οι ίδιες πηγές υπογραμμίζουν οι όποιες εκτιμήσεις
είναι «κατ’ αρχήν εκτιμήσεις» και συνιστούν ψυχραιμία. Υπογραμμίζουν ότι τα
τελευταία «ελβετικά» δάνεια χορηγήθηκαν το 2008 και είτε πλησιάζουν στην
αποπληρωμή τους, καθώς αρκετοί δανειολήπτες έστω και δύσκολα μπόρεσαν να
ανταποκριθούν υπέρογκες αυξήσεις που προκάλεσε το «ξεκλείδωμα» της ισοτιμίας
ελβετικού φράγκου - ευρώ το 2015, είτε ρυθμίστηκαν (επιμήκυνση διάρκεια
αποπληρωμής, μετατροπής σε ευρώ).
Σημειώνεται εξάλλου ότι το ύψος της μηνιαίας δόσης
υπολογίζεται βάσει της τρέχουσας ισοτιμίας που σημαίνει ότι η ισοτιμία στο
τέλος Ιουνίου θα διαμορφώσει το ύψος της δόσης που θα καταβληθεί τον Ιούλιο.
Σε στάση αναμονής χιλιάδες δανειολήπτες
Έτσι, θέλοντας και μη, χιλιάδες δανειολήπτες στεγαστικών
δανείων σε ελβετικό φράγκο βρίσκονται σε στάση αναμονής μέχρι να δουν πού θα
«κλειδώσει» η ισοτιμία με το ευρώ και ποια θα είναι η επιβάρυνση της δόσης
του δανείου τους, μετά τη χθεσινή απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας
(SNB) να αυξήσει το επιτόκιό της, για πρώτη φορά μετά από 15 χρόνια, κατά μισή
ποσοστιαία μονάδα.
Με τη χθεσινή αιφνιδιαστική απόφαση της SNB το επιτόκιο
διαμορφώθηκε στο -0,25% από -0,75%, ενισχύοντας την ισοτιμία του φράγκου
έναντι του ευρώ καθώς το ελβετικό νόμισμα θεωρείται καταφύγιο σε περιόδους
κρίσης.
Μνήμες Ιανουαρίου 2015
Η απόφαση της SNB ξύπνησε μνήμες Ιανουαρίου 2015, όταν με μια
επίσης αιφνιδιαστική απόφαση της SNB «ξεκλείδωσε» η ισοτιμία ευρώ - ελβετικού
φράγκου, οδηγώντας σε απόγνωση χιλιάδες δανειολήπτες που είχαν λάβει δάνεια με
ρήτρα ελβετικού φράγκου, καθώς βρέθηκαν από τη μια μέρα στην άλλη να
χρωστούν περισσότερα από όσα είχαν αρχικά δανειστεί και ενώ πλήρωναν
κανονικά τις δόσεις τους.
Υπενθυμίζεται ότι την περίοδο 2006-2008 περίπου 70.000
δανειολήπτες έλαβαν στεγαστικά δάνεια με ρήτρα ελβετικού φράγκου, συνολικής
αξίας 7 δισ. ευρώ. Το 2015 το ποσό αυτό έφτασε σε περίπου 9 δισ. ευρώ,
καθώς τα περισσότερα από τα δάνεια σε ελβετικό νόμισμα είχαν συναφθεί την
περίοδο που η ισοτιμία «έπαιζε» στο 1,65 με 1,55 ελβετικά φράγκα = 1 ευρώ και
τον Ιανουάριο του 2015 η ισοτιμία διαμορφώθηκε σε 1 ευρώ προς 1,1 ελβετικό φράγκο.
Για να γίνει αντιληπτό το μέγεθος του προβλήματος με
το οποίο ήρθαν οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, το 2008 η ισοτιμία
ευρώ/ φράγκου ήταν 1,613, ενώ τον Απρίλιο του 2014 είχε διαμορφωθεί
στο 1,215. Έτσι, ένας δανειολήπτης που είχε λάβει το 2008 δάνειο 141.000
ευρώ και κατέβαλε μέχρι την άνοιξη του 2014 περίπου 65.000 ευρώ,
με την αλλαγή της ισοτιμίας έφτασε να χρωστάει 162.000 ευρώ!
Η μάχη που χάθηκε
Αυτό είχε ως αποτέλεσμα να ξεκινήσει ένας μεγάλος δικαστικός
αγώνας των δανειοληπτών -όπως άλλωστε συνέβη και σε άλλες χώρες- και τον
περασμένο Δεκέμβριο χάθηκε και η τελευταία ελπίδα δικαίωσης μετά από τις
δυσμενείς (για τους δανειολήπτες) δικαστικές αποφάσεις του Αρείου Πάγου αλλά
και του Ευρωπαϊκού Δικαστηρίου.
Με δεδομένο πάντως ότι πολλά «ελβετικά» στεγαστικά έγιναν
«κόκκινα» και πέρασαν στους servicers, ρυθμίστηκαν βάσει του γενικού κανόνα,
δηλαδή δόθηκε ρύθμιση ώστε να καταστεί το δάνειο βιώσιμο. Δηλαδή, όταν η
οφειλή ξεπερνά κατά πολύ την εμπορική αξία του ακινήτου, τότε κουρεύεται ώστε
να φτάσει στο 120%.
Για παράδειγμα, αν η εμπορική αξία είναι 100.000 ευρώ
και η οφειλή 150.000 ευρώ, τότε «κουρεύονται» τα 30.000 ευρώ,
ώστε η οφειλή να αντιπροσωπεύει το 120% της εμπορικής αξίας. Σημειώνεται
ότι σε όλα τα «κουρέματα» ισχύει η γενική αρχή ότι γίνονται εφόσον τηρηθεί η
ρύθμιση μέχρι τέλους. Αν χρωστάει κάποιος, π.χ., 15.000 ευρώ, γίνεται ρύθμιση
για αποπληρωμή των 10.000 σε 100 δόσεις, και αφού αποπληρωθούν οι 10.000 τότε
«κουρεύονται» τα 5.000 ευρώ. Οι τράπεζες επίσης προτείνουν split &
balance, μια ρύθμιση με την οποία το δάνειο «σπάει» σε δύο κομμάτια. Το ένα
πληρώνεται με την τρέχουσα δόση και το υπόλοιπο αποπληρώνεται μετά από κάποια
χρόνια.
