4.06.2020

Κορονοϊός: Ποιους αφορά η αναστολή δόσεων του νόμου Κατσέλη


Aναστολή της καταβολής των δόσεων του νόμου Κατσέλη έως σήμερα, πραγματοποιείται είτε στο πλαίσιο προσωρινής διαταγής ή της τελικής ρύθμισης για χρονικό διάστημα τριών μηνών

Δεν αφορούν όλους τους δανειολήπτες οι νέες εξαγγελθείσες ρυθμίσεις (Α' 75/30.3.2020) για την αναστολή των δόσεων του νόμου Κατσέλη, αλλά μόνον αυτούς που εντάσσονται στους προστατευόμενους ΚΑΔ, σημειώνει το Υπουργείο Οικονομίας.

Aναστολή της καταβολής των δόσεων του νόμου Κατσέλη έως σήμερα, πραγματοποιείται είτε στο πλαίσιο προσωρινής διαταγής ή της τελικής ρύθμισης για χρονικό διάστημα τριών μηνών, δηλαδή για Απρίλιο, Μάιο και Ιούνιο 2020.

Η νέα ρύθμιση της 30ής Μαρτίου 2020 αφορά:

-οι οφειλέτες που υπέβαλαν την αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα για την προστασία της πρώτης κατοικίας από την 1η Μαρτίου 2019 μέχρι σήμερα και έχουν κριθεί επιλέξιμες από την πλατφόρμα, με ταυτόχρονη αναστολή της διακράτησης της άλλης ακίνητης περιουσίας του «επιλέξιμου» οφειλέτη για χρονικό διάστημα τριών μηνών..
-οι υποψήφιοι φορείς έχουν υπαχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης των οφειλών κατά το Ν.4469 / 2017.

-οι οφειλέτες των οποίων η σύμβαση εργασίας έχει ανασταλεί.

-ελεύθεροι επαγγελματίες των οποίων το ΚΑΔ συμπεριλαμβάνεται στους ήδη πληγέντες.
Η ανωτέρω ρύθμιση αναστολής της καταβολής των δόσεων του Νόμου Κατσέλη δεν αφορά δημόσιους υπαλλήλους, ανέργους και συνταξιούχους.

Για τους λόγους αυτούς, η εφαρμογή της παραπάνω αναστολής αφορά ένα μέρος των πολιτών που θα λάβουν την ειδική αποζημίωση των 800 Ευρώ και τη μείωση της ενοικίασης πρώτης κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης (για τις επιχειρήσεις που πλήττονται).


3.30.2020

Οι επιλογές που έχουν οι υπερχρεωμένοι δανειολήπτες μετά την αλλαγή της νομοθεσίας

Άρθρο του δικηγόρου Χρήστου Πέτκου - Το νέο σκηνικό που διαμορφώνεται με την μεταβίβαση των δανείων στα funds, τις προτεινόμενες ρυθμίσεις των τραπεζών και τις αλλαγές στο νόμο Κατσέλη

Γράφει ο Χρήστος Πέτκος, δικηγόρος Αθηνών

Η ψήφιση του Ν.4472/2017 (ΦΕΚ 74/19.05.2017) διαμόρφωσε νέα δεδομένα για τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες, καταρχάς δεν νομοθετήθηκε το δικαίωμα του δανειολήπτη να υποβάλλει πρόταση εξαγοράς του δανείου του προς το πιστωτικό ίδρυμα προτού αυτό καταλήξει στα funds. Αυτό σημαίνει ότι χιλιάδες «κόκκινα δάνεια» θα μεταβιβαστούν άμεσα σε εταιρείες διαχείρισης ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων.

Συνεπώς, τα εργαλεία που υπάρχουν σήμερα για τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες είναι ο Νόμος Κατσέλη με το νέο πλαίσιο που ψηφίστηκε τον Αύγουστο του 2015 και ισχύει μέχρι το τέλος του 2018. Με το νόμο αυτό οι δανειολήπτες μπορούν να διασώσουν την πρώτη κατοικία τους εντάσσοντας οποιοδήποτε δάνειο.

Επίσης ισχύει ο «Εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων» ο οποίος ψηφίστηκε με τον Ν.4469/2017 (ΦΕΚ 62/03.05.2017) που επιδιώκει πλέον τον συντονισμό όλων των πιστωτών της επιχείρησης, συμπεριλαμβανομένων του Δημοσίου και των φορέων κοινωνικής ασφάλισης. Η εφαρμογή του νόμου ξεκινά σε 3 μήνες ενώ δικαίωμα υπαγωγής στον εξωδικαστικό μηχανισμό έχει κάθε επιχείρηση που μέχρι τα τέλη του 2016 είχε ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 20.000 ευρώ με καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών ή οφειλή που ρυθμίστηκε μετά την 1η Ιουλίου 2016. Eφόσον το 60% των πιστωτών συμφωνήσει σε μια λύση, όλοι οι εμπλεκόμενοι υπογράφουν και η διαδικασία τελειώνει και είναι δεσμευτική για όλους.

Ειδικά για το Δημόσιο για πρώτη φορά αναφέρεται ότι οι δόσεις μπορούν να φτάσουν τις 120, ενώ μας λέει ο Νόμος ότι μπορεί να κουρευτεί και το αρχικό κεφάλαιο του δανείου και η βασική οφειλή.

Τέλος με το Ν.4224/2013 ισχύει ο Κώδικας Δεοντολογίας των Τραπεζών που αφορά μόνο οφειλές που παρουσιάζουν καθυστέρηση και όχι οφειλές που έχουν καταγγελθεί οι οποίες δεν υπάγονται. Έχει εφαρμογή για οφειλές τόσο ιδιωτών, όσο και επιχειρήσεων. Ο δανειολήπτης συμπληρώνει «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης» όπου προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής του οφειλών του προς το πιστωτικό ίδρυμα, με αυτόν τον τρόπο ο δανειολήπτης χαρακτηρίζεται συνεργάσιμος.

Eπιπροσθέτως, οι δανειολήπτες που έχουν στη κατοχή τους μη εξυπηρετούμενα δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση μπορούν να κάνουν χρήση των ρυθμίσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Η πρώτη λύση αφορά την εθελοντική παράδοση του ακινήτου και απαιτεί τη συναίνεση του δανειολήπτη. Στην περίπτωση που το δάνειο δεν εξυπηρετείται για πάνω από δύο χρόνια και το εισόδημα του δανειολήπτη δεν ανταποκρίνεται στη διατήρηση του δανείου, τότε οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης θα του προτείνουν να παραδώσει εθελοντικά στην τράπεζα το ακίνητο, προκειμένου να απαλλαγεί από το δάνειο. Στην περίπτωση που αρνηθεί, θα προχωρούν σε πλειστηριασμό.

Η δεύτερη λύση ονομάζεται «short-sale» και ο δανειολήπτης δίνει στην τράπεζα το δικαίωμα να προχωρήσει σε πώληση του σπιτιού. Για όσο χρονικό διάστημα θα πληρώνει μία μικρή δόση/ενοίκιο και εφόσον βρεθεί αγοραστής, ο δανειολήπτης απαλλάσσεται από το δάνειο, ενώ διατηρεί πάντα το δικαίωμα να το αγοράσει ο ίδιος και το υπόλοιπο του δανείου (εφόσον η τιμή είναι μικρότερη) να διαγραφεί.

Η τρίτη λύση να γίνεται διαχωρισμός του δανείου (split) σε δύο ισόποσα μέρη. Το 50% θα αποπληρώνεται, με δυνατότητα επιμήκυνσης και μείωσης της δόσης, και το υπόλοιπο 50% θα «παγώνει» ακόμη και για 20 χρόνια! Το «παγωμένο» κομμάτι δεν θα τοκίζεται και θα μπορεί να «κουρευτεί» εφόσον η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη δεν βελτιωθεί.

Όσον αφορά τους δανειολήπτες σε Ελβετικό φράγκο υπάρχει δυνατότητα επιμήκυνσης της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου και μείωση της δόσης για 1 έως 3 χρόνια ,ενώ δεν θα γίνεται καμία παρέμβαση («κούρεμα») στο κεφάλαιο του δανείου.

Τέλος, με το πολυνομοσχέδιο οριστικοποιήθηκε η έναρξη τον Αύγουστο των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών ακινήτων και εξειδικεύτηκε η διαδικασία διενέργειας του λ.χ τι θα ισχύσει σε περίπτωση πολλαπλών ηλεκτρονικών κατασχέσεων.


























3.23.2020

Κορονοϊός: Αναστολή 3 μηνών για δόσεις σε τράπεζες - Ποιους αφορά


Εργαζόμενοι, ελεύθεροι επαγγελματίες που λαμβάνουν την έκτακτη οικονομική ενίσχυση των 800€ θα έχουν αναστολή καταβολής δόσεων για τρεις μήνες.

Αναστολή δόσεων 3 μηνών για εργαζόμενους και ελεύθερους επαγγελματίες αποφάσισαν οι τράπεζες σε συνεννόηση με την κυβέρνηση λόγω της πανδημίας του κορονοϊού και των επιπτώσεών της στην παγκόσμια και κατ' επέκταση και στην ελληνική οικονομία. Τα μέτρα αφορούν περίπου 1,4 εκατομμύρια φορολογούμενους και το πακέτο στήριξης ξεπερνά τα 2 δισεκατομμύρια ευρώ.

«Σε συνέχεια του μηνύματος του Κυριάκου Μητσοτάκη ανακοινώνουμε το τρίτο πακέτο μέτρων στήριξης», είπε αρχικά ο Χρήστος Σταϊκούρας. Τράπεζες και διαχειριστές δανείων αποφάσισαν να στηρίξουν και τα φυσικά πρόσωπα εκτός των επιχειρήσεων.

Πρώτον: Εργαζόμενοι, ελεύθεροι επαγγελματίες και ατομικές επιχειρήσεις που λαμβάνουν την έκτακτη οικονομική ενίσχυση των 800€ θα έχουν αναστολή καταβολής δόσεων για τρεις μήνες.

Δεύτερον:Στηρίζουμε άμεσα 1,4 εκατ. εργαζόμενους. Εργαζόμενοι επιχειρήσεων που πλήττονται θα είναι δικαιούχοι το ίδιο ισχύει και για ελεύθερους επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενους και επιτηδευματίες που πλήττονται. Παίρνουμε μέτρα κάλυψης όλης της ασφαλιστικής δαπάνης των παραπάνω φορολογούμενων. Το συνολικό κόστος για 1,4 μισθωτούς, ελεύθερους επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενους και επιτηδευματίες ξεπερνά για τον Απρίλιο τα 2 δισεκατομμύρια ευρώ. Υπολογίζεται ότι περιλαμβάνονται περίπου 440.000 ιδιωτικές επιχειρήσεις με 1 εκατ. εργαζόμενους και μηνιαίο τζίρο 6,5 δισ. ευρώ.

Τρίτον: Θα λάβουν 800€ όσοι απολύθηκαν ή όσοι εξαναγκάστηκαν σε παραίτηση από 1ης μέχρι 17η Μαρτίου.

Τέταρτον: Το Δώρο Πάσχα θα καταβληθεί όλο. Δίνουμε τη δυνατότητα η καταβολή του Δώρου Πάσχα να καταβληθεί αργότερα, χωρίς κυρώσεις.
Επιπλέον 108.000 εργαζόμενοι στα νοσοκομεία, ιατρικό, νοσηλευτικό και λοιπό προσωπικό, καθώς κι ΕΚΑΒ, ΕΟΔΥ και όσοι υπηρετούν στη γ.γ. Πολιτικής Προστασίας θα λάβουν Δώρο Πάσχα που έχει καταργηθεί στο Δημόσιο.

Πέμπτον: Θα κατατεθεί συμπληρωματικός προϋπολογισμός με την αύξηση του τακτικού αποθεματικού του Υπουργείου Οικονομικών κατά 4 δισ.€ χωρίς να πειραχθεί το μαξιλάρι ασφαλείας.

3.17.2020

Εισπρακτικές παραπληροφορούν αγρότες και κτηνοτρόφους με δάνεια στην παλιά ΑΤΕ



Σύμφωνα με πληροφορίες τελευταία, εισπρακτικές παραπληροφορούν αγρότες και κτηνοτρόφους, που οφείλουν στην παλιά ΑΤΕ.

Όπως εξηγεί ο Οικονομολόγος ……. στο επάγγελμα, που ασχολείται με τέτοιου είδους υποθέσεις «υπάρχουν πελάτες μας, αγρότες και κτηνοτρόφοι με οφειλές στην παλιά ΑΤΕ (σήμερα ειδική υπό εκκαθάριση PQH), που στην προσπάθειά τους να μπουν στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, διαπιστώνουν ότι μεγάλες εισπρακτικές τους παραπληροφορούν, λέγοντάς τους ότι οι οφειλές αυτές, εξαιρούνται από το Νόμο 4605/2019 που αφορά την προστασία της πρώτης κατοικίας. Αυτό δεν ισχύει στην πράξη αφού εμείς έχουμε σχετική απόφαση που μας δικαιώνει».

Συνεπώς, οι ενδιαφερόμενοι, πρέπει να γνωρίζουν ότι οι οφειλές προς την ΑΤΕ ΥΕΕ μπορούν να ρυθμιστούν και εντός του πλαισίου του Nόμου προστασίας πρώτης κατοικίας, όπως βλέπετε στην επίτευξη συμφωνίας (δείτε το συνημμένο πατώντας εδώ).

Οι εισπρακτικές επενδύουν στο γεγονός ότι ο απλός κόσμος δεν γνωρίζει και πώς να γνωρίζει τέτοιου είδους πολύπλοκα θέματα.

Η εν λόγω απόφαση, εξηγεί ο Οικονομολόγος …….  λέει με απλά λόγια, ότι ο δανειολήπτης αποπληρώνει το δάνειο στην εμπορική αξία του ακινήτου του με επιτόκιο 2% σε 25 έτη. Δηλαδή έστω ότι ένας γεωργός χρωστά 100.000 (από στεγαστικό η επιχειρηματικό δάνειο) και η αξία της πρώτης κατοικίας είναι 40.000 ευρώ. Τότε με βάση την απόφαση αυτή καλείται να πληρώσει το 120% της αξίας της εμπορικής του ακινήτου (40.000 ευρώ) σε 25 χρόνια με 2% επιτόκιο.

Υπενθυμίζεται ότι στο Νόμο 4605/2019 για την προστασία πρώτης κατοικίας δεν μπορούν να ενταχτούν οφειλές προς ασφαλιστικούς οργανισμούς ή το δημόσιο, οι οφειλές όμως προς την παλιά ΑΤΕ, μπορούν.




3.09.2020

Ρόδος: «Κούρεμα» 365.000 σε χρέη ζεύγους συνταξιούχων προς τις τράπεζες


Με την ίδια απόφαση, το δικαστήριο εξαίρεσε από την εκποίηση την μοναδική και κύρια κατοικία τους αλλά και το όχημά τους

Το Ειρηνοδικείο Ρόδου αποφάσισε ένα... γενναίο «κούρεμα» χρεών, ύψους 365.000 ευρώ, σε ζευγάρι συνταξιούχων που χρωστούσε 390.000 ευρώ σε τράπεζες. Όπως αναφέρετε η υπόθεση αφορά έναν 70χρονο συνταξιούχο και την 62χρονη σύζυγό του επίσης συνταξιούχο, οι οποίοι έχουν αποκτήσει τέσσερα ενήλικα –σήμερα- τέκνα. Καθώς οι οφειλές που είχαν προς τις τράπεζες ήταν αρκετά υψηλές (ο σύζυγος όφειλε περίπου 190.000 ευρώ και η σύζυγος 200.000 ευρώ) προσέφυγαν στη Δικαιοσύνη, καταθέτοντας δια της δικηγόρου τους αίτηση για να υπαχθούν στο νόμο Κατσέλη.

Η υπόθεσή τους εκδικάστηκε κανονικά και στις 18 Φεβρουαρίου το δικαστήριο εξέδωσε την υπ’ αριθμό 7/2020 απόφαση, με την οποία έκανε δεκτή την αίτηση τους, ρυθμίζοντας με τον τρόπο αυτό τα χρέη τους για τα οποία θα καταβάλουν συνολικά και οι δύο το ποσό των 25.000 ευρώ. Επίσης, με την ίδια απόφαση το δικαστήριο εξαίρεσε από την εκποίηση την μοναδική και κύρια κατοικία τους αλλά και το όχημά τους.

Πιο συγκεκριμένα, το σύνολο των οφειλών του συζύγου προς τις τράπεζες ανερχόταν στο ποσό των  189.207,10 ευρώ. Σύμφωνα με την απόφαση, που εκδόθηκε, ο συνταξιούχος θα καταβάλλει το ποσό των 200,00 ευρώ  μηνιαίως για τέσσερα χρόνια, και συνολικά 9.600,00 ευρώ, άρα απαλλάχθηκε οριστικά από την καταβολή των 180.000 ευρώ.

Το σύνολο των οφειλών της συνταξιούχου συζύγου προς τις πιστώτριες τράπεζες ανέρχεται στο ποσό των 199.929,85  ευρώ. Σύμφωνα με την απόφαση, που εκδόθηκε, η συνταξιούχος θα καταβάλλει το ποσό των 100,00 ευρώ  μηνιαίως για τέσσερα χρόνια, δηλαδή συνολικά 4.800,00 ευρώ. Για να διασώσει την κατοικία της θα καταβάλλει μετά την τετραετία το ποσό των 175,57 ευρώ το μήνα και επί 60 μήνες, δηλαδή συνολικά 10.534,20 ευρώ, άρα απαλλάχθηκε οριστικά  από την καταβολή των 185.000 ευρώ.

Τα παραπάνω ποσά που θα καταβάλει η σύζυγος για τη διάσωση του σπιτιού της, είναι έντοκα χωρίς ανατοκισμό, με το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με το κυμαινόμενο επιτόκιο, που θα ισχύει κατά τον χρόνο της αποπληρωμής, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος κατά τον τελευταίο μήνα για τον οποίο υφίσταται μέτρηση, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς αυτό των Πράξεων Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Η καταβολή των δόσεων αυτών θα  αρχίσει την 1η ημέρα του πρώτου μήνα μετά την πάροδο των καταβολών της τετραετίας  και θα είναι καταβλητέες το πρώτο πενθήμερο εκάστου μηνός.

Το ζευγάρι των συνταξιούχων, δήλωσε ότι «είναι πλήρως ικανοποιημένοι και ευχαριστημένοι με την απόφαση αυτή, καθώς η δόση, που τους επέβαλε το Δικαστήριο στους είναι ανάλογη με τα εισοδήματά τους και απήλλαξε οριστικά τους συνταξιούχους από οφειλές ύψους 180.000 ευρώ έκαστος». 

3.03.2020

Προστασία α' κατοικίας: Το σχέδιο για τα «κόκκινα δάνεια» και το νέο πτωχευτικό



«Σπαζοκεφαλιά» φαίνεται πως αποτελεί η εξίσωση για το νέο πλαίσιο γύρω από τα «κόκκινα δάνεια», που θα προβλέπει ακόµα και πτώχευση φυσικών προσώπων. Είναι χαρακτηριστικό ότι το σχέδιο γράφεται και σβήνεται συνεχώς, ενώ δεν έχει φτάσει ακόµα στα χέρια των αρµόδιων υπουργών, ώστε να µπει στη διαδικασία της διαβούλευσης.

​Πρακτικά, οι ρυθµίσεις θα κινούνται στο πλαίσιο του αµερικανικού πτωχευτικού δικαίου, ενώ θα βασίζεται και στην ευρωπαϊκή οδηγία για την αφερεγγυότητα των φυσικών προσώπων.

Σύµφωνα µε πληροφορίες, οι διαδικασίες δεν θα τελειώνουν σε µια µέρα, αλλά θα χρειάζεται χρόνος. ∆ηλαδή, ο οφειλέτης δεν θα φτάνει απευθείας στην πτώχευση, ακόµα κι αν ζητήσει ο ίδιος αυτή την επιλογή. Εκτός από την προειδοποίηση εκ µέρους των τραπεζών ότι θα πρέπει να ρυθµίσει το δάνειό του, αλλά και το ποιες επιλογές έχει για να µπει σε αυτήν τη διαδικασία, οι τράπεζες θα εξετάζουν αν, τελικά, ο δανειολήπτης µπορεί να είναι βιώσιµος. Στόχος είναι να αφήσουν σε δεύτερη φάση την πτώχευση, καθώς υπάρχει ο φόβος να βρεθούν µε ένα τεράστιο «στοκ» ακινήτων, ακόµα και χωραφιών, σε µέρη της χώρας που δεν θα µπορέσουν ποτέ να τα αξιοποιήσουν επενδυτικά.

Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης χαρακτηριστεί ως µη βιώσιµος ή ζητήσει ο ίδιος την πτώχευση, οι πιστωτές του θα πρέπει να µάθουν ποια είναι ακριβώς η περιουσία του, καθώς θα πρέπει να ρευστοποιηθεί πλήρως. Ετσι, θα πρέπει να γίνει η αποτίµηση της συνολικής περιουσίας του, κάτι που θα πραγµατοποιηθεί από πιστοποιηµένους εκτιµητές. Μεγάλο ερωτηµατικό σε αυτό το σηµείο είναι οι αντικειµενικές αξίες, καθώς δεν έχει διευκρινιστεί αν η αρχή θα γίνει µε τις παλιές ή τις νέες αντικειµενικές, που ακόµα (αν και µνηµονιακή υποχρέωση) δεν έχουν εξορθολογιστεί.

Στις ΗΠΑ, για παράδειγµα, σύµφωνα µε νοµικούς που ειδικεύονται στα κόκκινα δάνεια, αν ένας οφειλέτης ζητήσει πτώχευση, θα πρέπει να παρουσιάσει µια πλήρη λίστα των πιστωτών και των χρεών του, ενώ θα πρέπει να οριστεί και διαχειριστής της περιουσίας του. Μέχρι να γίνει η αποτίµηση της περιουσίας του, όµως, υπάρχει ακόµα ένα στάδιο. Στο µικροσκόπιο θα µπουν τα εισοδήµατα και τα περιουσιακά του στοιχεία, ώστε στη συνέχεια να αποφασιστεί από τους διαχειριστές αν µπορεί να πληρώσει µέρος του χρέους του. Επίσης, από «τσεκάρισµα» θα περάσουν και οι συγγενείς και τα µέλη της οικογένειάς του, για να διαπιστωθεί αν ο οφειλέτης τούς έχει «γράψει» περιουσιακά στοιχεία, ώστε να τα γλιτώσει από την πτώχευσή του.

Στο στόχαστρο οι εγγυητές

Κρίσιµο στάδιο για τις τράπεζες είναι και το µέλλον των εγγυητών. Φαίνεται πως για να «καθαρίσει» από τα χρέη ένας οφειλέτης, δεν θα πρέπει να ρευστοποιηθεί µόνο η δική του περιουσία, αλλά και τα περιουσιακά στοιχεία του εγγυητή του. Με άλλα λόγια, για να προχωρήσει µια πτώχευση ενός δανειολήπτη -εφόσον η περιουσία του δεν καλύπτει το χρέος του- θα πρέπει να δηλώσει πτώχευση και ο εγγυητής του. Αυτό που δεν έχει διευκρινιστεί µέχρι στιγµής είναι αν µετά την πτώχευση του οφειλέτη αποµένουν, π.χ., 40.000 ευρώ, τι µπορεί να ρευστοποιήσει ο εγγυητής του.

Και αυτό γιατί µπορεί να διαθέτει πολύ µεγαλύτερη περιουσία και να µην απαιτείται να χάσει τα πάντα, αλλά να µπορεί να ρευστοποιήσει περιουσιακά στοιχεία που θα αποτιµηθούν στο υπόλοιπο του χρέους που δεν έχει «σβήσει». Με αυτόν τον τρόπο υπάρχει κίνδυνος να χάσει την πρώτη κατοικία τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο εγγυητής του, από τη στιγµή που θα κληθούν και οι δύο να δηλώσουν «πτώχευση». Το µόνο σίγουρο είναι πως µετά τη διαδικασία της πτώχευσης τα χρέη δεν θα περνούν στους κληρονόµους.

Το σχέδιο για τα «κόκκινα δάνεια» και το νέο πτωχευτικό θα πρέπει να παρουσιαστεί, ως προσχέδιο, στο επόµενο Eurogroup του Μαρτίου, προκειµένου να έχει ψηφιστεί µέχρι το τέλος Απριλίου, για να τεθεί σε εφαρµογή από την Πρωτοµαγιά. Αυτό σηµαίνει ότι τις επόµενες εβδοµάδες θα πρέπει να ξεκινήσει ένας αγώνας δρόµου του οικονοµικού επιτελείου µε τις τράπεζες και τα funds, ώστε να τους ενηµερώσουν για τις διατάξεις του σχεδίου.

Πρέσινγκ από τους θεσμούς

Οι πιέσεις των θεσµών, πάντως, για εντατικοποίηση των πλειστηριασµών έχει θορυβήσει το υπουργείο Οικονοµικών, όπως άλλωστε και τους δανειολήπτες, που συνεχίζουν να απαντούν στα καλέσµατα των τραπεζών για ρυθµίσεις. «Πονοκέφαλος» των τραπεζών, όµως, είναι οι συνεχείς αλλαγές στην οικονοµική κατάσταση των Ελλήνων. Ακόµα κι αν ένας δανειολήπτης έχει κάνει µια ρύθµιση του χρέους του, δεν σηµαίνει ότι θα µπορέσει να πληρώσει όλες τις δόσεις του. Τα πρώτα αποτελέσµατα από το νέο πλαίσιο, που δεν θα περιλαµβάνει καµία προστασία α’ κατοικίας, αναµένονται -όπως εκτιµούν νοµικοί- στην καλύτερη περίπτωση µέσα στο καλοκαίρι.

2.27.2020

Ψηφίζεται “Μητρώο Φιλοζωικών Σωματείων και Ενώσεων”


Με το αρ.20 του Νομοσχεδίου του Υπουργείου Εσωτερικών, δημιουργείται ηλεκτρονικό “Μητρώο Φιλοζωικών Σωματείων και Ενώσεων”, με σκοπό την καταγραφή τους σε μία ενιαία ανοικτή βάση.

Στόχος της καταγραφής είναι η εφαρμογή συνεκτικών πολιτικών περισυλλογής και διαχείρισης των αδέσποτων ζώων συντροφιάς, η διαπίστωση της τήρησης των απαραίτητων προϋποθέσεων για τη λειτουργία τους ως Νομικών Προσώπων, καθώς και η συμμετοχή στη διαβούλευση ενόψει της αναθεώρησης του νομοθετικού πλαισίου. Στο Μητρώο υπέχουν υποχρέωση καταγραφής τα αναγνωρισμένα και νομίμως λειτουργούντα Φιλοζωικά Σωματεία και Ενώσεις. Η επιτυχής εγγραφή στο Μητρώο, κατόπιν ελέγχου των όρων και προϋποθέσεων, αποδίδει έναν μοναδικό αριθμό εγγραφής, ο οποίος αποτελεί το αναγνωριστικό γνώρισμα για τη συμμετοχή του Σωματείου ή της Ένωσης σε εθελοντικές ή μη δράσεις του Υπουργείου Εσωτερικών και άλλων Υπουργείων, καθώς και Οργανισμών Τοπικής Αυτοδιοίκησης Α’ και Β’ βαθμού, όπως προβλέπονται από την κείμενη νομοθεσία για τα ζώα συντροφιάς.

Να σημειωθεί ότι η ρύθμιση παραπέμπει στην έκδοση Υπουργικής Απόφασης, με την οποία θα προσδιοριστεί η διαδικασία για την εγγραφή, τα δικαιολογητικά και οι αναγκαίες λεπτομέρειες για την εφαρμογή του Μητρώου.

Η Έκθεση του Γενικού Λογιστηρίου του Κράτους εντοπίζει από το συγκεκριμένο άρθρο προκαλείται “δαπάνη από την κάλυψη του κόστους ανάπτυξης και λειτουργίας του Μητρώου”. Το ύψος της δαπάνης “εξαρτάται από πραγματικά γεγονότα”.




Πατήστε πάνω στην εικόνα, Κάντε δεξί κλικ στο κέρσορα, επιλογή άνοιγμα εικόνας σε νέα καρτέλα, Πατήστε πάνω για μεγέθυνση εικόνας.

2.18.2020

Η περιουσία φεύγει-το χρέος μένει,δεύτερη ευκαιρία με αστερίσκους από τη Πρωτομαγιά




Για το άρθρο:
Πατήστε πάνω στην εικόνα, Κάντε δεξί κλικ στο κέρσορα, επιλογή άνοιγμα εικόνας σε νέα καρτέλα, Πατήστε πάνω για μεγέθυνση εικόνας.

Πηγή: Έθνος-Ημερησία

2.11.2020

Αλλάζουν όλα στα «κόκκινα» δάνεια

Θα διαγράφεται το υπόλοιπο των χρεών μετά την κατάσχεση των περιουσιακών στοιχείων - Εισάγεται για πρώτη φορά ο θεσμός της προσωπικής πτώχευσης -  Εφικτή η μεταβίβαση ακινήτων ΙΧ και μετρητών μέχρι την ημέρα εκδίκασης της αίτησης - Δεν θα ισχύσουν οι νέες ευνοϊκές ρυθμίσεις για όσους απορριφθούν από τον Νόμο Κατσέλη

Στα τέλη Απριλίου τερματίζεται η ισχύς του νόμου Κατσέλη (όχι για όσους έχουν ήδη υπαχθεί στις διατάξεις του), αλλά και η ισχύς του πλαισίου προστασίας για την πρώτη κατοικία. Οι δανειστές δεν δίνουν άλλο περιθώριο στην ελληνική κυβέρνηση για νομοθετικές πρωτοβουλίες που είτε θα παρέτειναν το ισχύον καθεστώς, είτε θα οδηγούσαν σε νέα ρύθμιση. Καθεστώς προστασίας πρώτης κατοικίας δεν υπάρχει στην Ε.Ε. - και αυτό απαιτούν οι δανειστές να ισχύσει τώρα και στη χώρα μας.


Η Ελλάδα ζητά επίμονα μείωση των πρωτογενών πλεονασμάτων ώστε να επιστρέψει η οικονομία σε ισχυρούς αναπτυξιακούς ρυθμούς, με τους δανειστές να βάζουν το αίτημα στο ίδιο ζύγι με την προστασία της πρώτης κατοικίας. Από την πλευρά τους, δεν κατανοούν γιατί πρέπει η Ελλάδα να αποτελεί εξαίρεση έχοντας καθεστώς προστασίας της πρώτης κατοικίας. Αλλωστε αυτό επετράπη στη διάρκεια της κρίσης δύο φορές με τρεις διαφορετικές μνημονιακές κυβερνήσεις, και προφανώς δεν είναι τυχαίο ότι τόσο ο λεγόμενος νόμος Κατσέλη όσο και ο ν. 4605/2019 για την προστασία της πρώτης κατοικίας ψηφίστηκαν έχοντας συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης. Δόθηκαν επίσης παρατάσεις στην ισχύ τους και τώρα οι δανειστές επιμένουν κατηγορηματικά στην καθολική κατάργησή τους από την 1η Μαΐου. Ο κύβος ερρίφθη και πλέον η 1/5/2020 είναι η οριστική και αδιαπραγμάτευτη ημερομηνία λήξης όλων των ευεργετικών για τους κόκκινους δανειολήπτες νομοθετημάτων.


H «δεύτερη ευκαιρία»
Η κυβέρνηση επιδιώκει να καλύψει το κενό με το νέο Πτωχευτικό Δίκαιο που ετοιμάζει η αρμόδια Νομοπαρασκευαστική Επιτροπή, το οποίο θα δίνει στους υπερχρεωμένους πολίτες το δικαίωμα μιας δεύτερης ευκαιρίας. Σύμφωνα με πληροφορίες, αυτό εισάγει μια σειρά καινοτομιών, με σημαντικότερη αυτή του θεσμού της πτώχευσης φυσικού προσώπου. Μέχρι σήμερα ένας δανειολήπτης αν έχανε το σπίτι του και η τιμή του πλειστηριασμού ήταν χαμηλότερη από το ύψος του δανείου εξακολουθούσε να οφείλουν το υπόλοιπο ποσό και αυτός και οι κληρονόμοι του.


Τώρα θα γίνεται ρευστοποίηση του συνόλου της προσωπικής περιουσίας του οφειλέτη και θα διαγράφεται το υπόλοιπο ποσό των οφειλών του. Κάτι που είναι σημαντικό τόσο για τον ίδιο τον οφειλέτη όσο και για τον εγγυητή του (στην περίπτωση τραπεζικού δανεισμού), ο οποίος σήμερα καλείται από τα τραπεζικά ιδρύματα να καλύψει τη διαφορά!


Η προσωπική πτώχευση θα αποτελεί ουσιαστικά τη δεύτερη ευκαιρία, καθώς οι επιχειρηματίες θα μπορούν τρία χρόνια μετά να επανέλθουν σε δραστηριότητες καθαροί βαρών, ενώ το χρονικό διάστημα για τους ιδιώτες είναι ακόμη υπό συζήτηση. Κάτι που θεωρείται μείζον, με δεδομένο ότι σήμερα ένας πτωχευμένος επιχειρηματίας ή ιδιώτης είναι καταδικασμένος από το σύστημα εφ’ όρου ζωής, αφού συνεχίζει να κουβαλάει τα βάρη του παρελθόντος.


«Οι έντιμοι αλλά υπερχρεωμένοι πολίτες, μετά την εξάντληση των δυνατοτήτων τους για αποπληρωμή των χρεών τους, θα μπορούν να απαλλάσσονται πλήρως από τα χρέη τους μετά από εύλογο χρονικό διάστημα. Θα τους προσφέρεται δηλαδή μια δεύτερη ευκαιρία για την οικονομική επαναδραστηριοποίησή τους», σχολίασε στο «ΘΕΜΑ» πηγή με γνώση των διεργασιών.


Επίσης, είναι πολύ σημαντικό ότι η «D-Day» για τον οφειλέτη θα είναι η μέρα εκδίκασης της προσωπικής του πτώχευσης. Αυτό αφήνει νομικά περιθώρια προκειμένου με κατάλληλες διευθετήσεις οι οφειλέτες να διασώζουν τυχόν άλλα περιουσιακά στοιχεία που δεν βαρύνονται με υποθήκες, χωρίς να είναι αντιμέτωποι με κατηγορία καταδολίευσης.


Η πλατφόρμα
Σε κάθε περίπτωση, τα κυβερνητικά σχέδια για την αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους προβλέπουν τη δημιουργία ενός πλαισίου αναδιαρθρώσεων, δηλαδή ρυθμίσεων οφειλών, ώστε να αποφεύγεται η πτώχευση που αποτελεί ύστατη λύση, εκτός κι αν αυτή η λύση επιλεγεί από τον ίδιο τον οφειλέτη. Στο πλαίσιο αυτό, θα χρησιμοποιούνται όλα τα εναλλακτικά μέσα ρύθμισης όλων των οφειλών, τόσο εξωδικαστικώς όσο και δικαστικώς, ώστε να οδηγούνται στο δικαστήριο οι λιγότερες το δυνατόν υποθέσεις.


Πρώτα απ’ όλα θα ενισχυθεί η ψηφιακή πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, μέσω της οποίας οι πολίτες θα αντιμετωπίζουν το σύνολο των οφειλών τους: είτε αυτές προέρχονται από τράπεζες, είτε από την Εφορία, είτε από δήμους, είτε από ασφαλιστικά ταμεία. Η πλατφόρμα πρώτα απ’ όλα είναι σε θέση να επαληθεύει με ακρίβεια τα στοιχεία που θα υποβάλλουν οι αιτούντες, με δεδομένο ότι θα είναι διασυνδεδεμένη με όλες τις απαραίτητες πηγές πληροφόρησης (τράπεζες, Taxisnet, «Τειρεσίας» κ.ο.κ.). Κοινώς, όσοι ήθελαν ρύθμιση αλλά με διάφορα τερτίπια απέκρυπταν την πραγματική τους κατάσταση, θα βγουν στο φως με βάση όλα τα διαθέσιμα στοιχεία που υπάρχουν στα διάφορα συστήματα.

Τα τελευταία θα τροφοδοτούνται ανελλιπώς με κάθε νόμιμα διαθέσιμη πληροφορία για την πραγματική οικονομική κατάσταση του οφειλέτη.

Αφού λοιπόν δημιουργηθεί ο φάκελος που θα ενημερώνεται αυτόματα, θα ξεκινά η διαδικασία με βάση συγκεκριμένα μοντέλα ώστε να εξευρεθεί η κατάλληλη ρύθμιση για κάθε περίπτωση. Προκειμένου αυτή να εγκριθεί, θα απαιτείται η σύμφωνη γνώμη της πλειοψηφίας των πιστωτών. Το ακριβές ποσοστό αυτών είναι υπό εξέταση.


Η συμφωνία αυτή θα είναι καθολική. Θα δεσμεύει δηλαδή και τη μειοψηφία των πιστωτών, προμηθευτών κ.ο.κ. που αντιτίθενται σε αυτή. Το δε περιεχόμενο της ρύθμισης μπορεί να αφορά τα πάντα: από επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής των δανείων και τη μείωση του ύψους των δόσεων μέχρι τον πλειστηριασμό παγίων και κούρεμα του υπολοίπου των οφειλών. Στο πλαίσιο αυτό, μπορεί, για παράδειγμα, να ενταχθεί και μια συμφωνία κατά την οποία ο ιδιοκτήτης κατοικίας μπορεί να γίνει μετά ενοικιαστής.


Επίσης, πληροφορίες αναφέρουν ότι η ρύθμιση οφειλών που τελικά θα προκρίνεται μέσω αυτής της διαδικασίας θα παρέχεται γρήγορα (ακόμα και εντός 4μήνου) και θα είναι συνολική. Μάλιστα για να υποβοηθηθεί η επίτευξη συμφωνίας θα υπάρχουν συγκεκριμένοι κανόνες ρύθμισης, καθώς και κανόνες συμπεριφοράς των πιστωτών. Εκτιμάται ότι ειδικά για τους μικροοφειλέτες, που είναι και η συντριπτική πλειονότητα των οφειλετών, αλλά και για το Δημόσιο, που δεν διαθέτει μηχανισμό παροχής προσωποποιημένων ρυθμίσεων, η αυτοματοποιημένη διαδικασία μέσω της πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους θα είναι μονόδρομος.


Κοινωνικό επίδομα
Το νέο καθεστώς με το Πτωχευτικό Δίκαιο σχεδιάζεται να τεθεί σε ισχύ από την 1η Μαΐου, ενώ πληροφορίες αναφέρουν ότι θα ακολουθήσει ως κοινωνική πολιτική εκ μέρους της κυβέρνησης η παροχή κάποιου επιδόματος για ενοίκιο ή κάποια μορφή άλλης βοήθειας στους πιο ευάλωτους πολίτες. Σε αυτούς πιθανό να μπορούν να ενταχθούν και όσοι πτωχεύσουν - αν και αυτό ακόμα παραμένει υπό εξέταση. Το σίγουρο είναι ότι όποια ενίσχυση κι αν αποφασιστεί, αυτή θα δοθεί και με βάση τα εισοδηματικά κριτήρια.


Το δίλημμα
Όπως και να έχει, η επόμενη μέρα για τους δανειολήπτες με κόκκινες οφειλές θα είναι δύσκολη, καθώς το δίλημμα είναι ρύθμιση/πληρωμή ή πλειστηριασμός. Η πίεση ασκείται από τους θεσμούς και σχετίζεται με τη γερμανική επιδίωξη για τη νέα αρχιτεκτονική της Ευρωζώνης. Τα υψηλά ποσοστά κόκκινων δανείων που έχουν οι ελληνικές τράπεζες -περίπου 45% των συνολικών δανείων- είναι μεγάλη «ανορθογραφία» μπροστά στο 5%, που είναι το υψηλότερο αποδεκτό όριο στην Ε.Ε. έως το 2024. Τα σχέδια για τραπεζική ενοποίηση προϋποθέτουν και εγγύηση των καταθέσεων και οι ισχυροί της Ευρωζώνης θα τη δώσουν μόνο εάν το τραπεζικό σύστημα στις χώρες-μέλη λειτουργεί σε υγιείς συνθήκες που δεν προκαλούν ανησυχίες. Ταυτόχρονα, η άρση του βάρους των κόκκινων δανείων θα επιτρέψει στις τράπεζες να χρηματοδοτήσουν την οικονομία και να υποστηρίξουν την ανάπτυξη. Οπότε υπάρχει μια σύγκλιση τόσο των ευρωπαϊκών σχεδιασμών όσο και του συμφέροντος της ελληνικής οικονομίας, που κάνει τις πιέσεις για μείωση των κόκκινων δανείων ισχυρές, άμεσες και επιτακτικές.


Την ίδια στιγμή και ενώ στενεύουν επικίνδυνα τα χρονικά περιθώρια για μετάβαση στο νέο καθεστώς την 1η Μαΐου, από τα περίπου 10 δισ. κόκκινα δάνεια που δυνητικά θα μπορούσαν να ενταχθούν στις διατάξεις του ν. 4605/2019, αυτό συνέβη μέχρι σήμερα μόνο για δάνεια συνολικού ύψους 150-200 εκατ. ευρώ.

Αιτήσεις μπορούν να κατατεθούν μέχρι τις 30 Απριλίου - και αυτή είναι η τελευταία ευκαιρία των κόκκινων δανειοληπτών με βάση τα όσα γνωρίζουμε σήμερα.


Αλλάζει η «ιδιοκτησία»
Η πολύ μεγάλη αλλαγή που συντελείται ήδη -και θα κλιμακωθεί φέτος- είναι ότι αλλάζει η ιδιοκτησία των κόκκινων δανείων και συνεπώς και εκείνη των εγγυήσεων που τα συνοδεύουν. Μέχρι σήμερα τα δάνεια ανήκαν στις τράπεζες και προχωρούσαν στους πλειστηριασμούς λίγο πολύ με κάποια κριτήρια κοινωνικής ευαισθησίας, ενώ ταυτόχρονα έκαναν περιορισμένες πωλήσεις κόκκινων στεγαστικών. Μπορεί να πουλούσαν καταναλωτικά, επιχειρηματικά και άλλες κατηγορίες δανείων, αλλά ο συντριπτικά μεγάλος όγκος των προβληματικών στεγαστικών παρέμενε στα τραπεζικά χαρτοφυλάκια. Ωστόσο, οι πιέσεις εντείνονται και η πολιτική αυτή έφτασε στα όριά της. Μόνο φέτος υπολογίζεται ότι θα τιτλοποιηθούν 32 δισ. κόκκινα δάνεια, που υπολογίζεται ότι συνδέονται με εγγυήσεις σε 250.000 ακίνητα κάθε είδους, όπου το 50% είναι πρώτες κατοικίες.


Η τιτλοποίηση είναι έννοια ταυτόσημη με την πώληση. Μέχρι σήμερα ιδιοκτήτης των δανείων ήταν οι τράπεζες. Τώρα ιδιοκτήτης των δανείων, και κατά συνέπεια των εγγυήσεων σε ακίνητα που αυτά έχουν, θα είναι εταιρείες ειδικού σκοπού. Οι τελευταίες θα εκδίδουν ομόλογα, όπου άλλα θα κρατούν οι ίδιες οι τράπεζες και άλλα θα πωλούνται σε επενδυτές. Για λογαριασμό της εταιρείας ειδικού σκοπού θα ενεργεί ένας διαχειριστής (servicer) που δεν έχει καμία σχέση με την τράπεζα, παρά μόνο μια σύμβαση οικονομικού περιεχομένου για τις αμοιβές του κ.λπ. Οι διαχειριστές με βάση τις συμβάσεις που συνάπτουν με τις εταιρείες ειδικού σκοπού θα επιδιώκουν να πιάνουν στόχους πάνω στα κόκκινα δάνεια που διαχειρίζονται.


Δηλαδή, αν οι διαχειριστές πιάνουν τους στόχους για τους οποίους δεσμεύονται, τότε θα πληρώνονται τα ομόλογα που εξέδωσε η εταιρεία ειδικού σκοπού και κρατούν η τράπεζα και οι επενδυτές. Μαζί με τα αυτά, θα παίρνει και ο διαχειριστής τις αμοιβές του. Αντίθετα, αν ο διαχειριστής δεν επιτύχει τους στόχους, τότε τα ομόλογα δεν θα πληρώνονται, όπως και οι αμοιβές του ίδιου. Σε αυτή την περίπτωση, οι επενδυτές που αγόρασαν ομόλογα θα χάνουν τα λεφτά τους, αλλά για την τράπεζα που διακρατεί τα ομόλογα τα πράγματα θα είναι χειρότερα γιατί αυτό θα έχει αντίκτυπο στα κεφάλαιά της. Οπότε ενδείξεις διαχειριστικής κάμψης στα τιτλοποιημένα προβληματικά δάνεια θα είναι σήμα για να ξεκινήσει το σκληρό ροκ.


Όλοι οι εμπλεκόμενοι, για διαφορετικούς λόγους ο καθένας, έχουν ισχυρά κίνητρα να διαχειριστούν τα κόκκινα δάνεια αποτελεσματικά, δηλαδή να τα μετατρέψουν σε κέρδη. Το πώς θα το κάνουν αυτό εξαρτάται από τις οικονομικές συνθήκες, τα business plans που καλούνται να εφαρμόσουν, τις υποχρεώσεις στις συμβάσεις που έχουν υπογράψει, τα κεφάλαια που διαθέτουν κ.o.κ. Μπορεί δηλαδή να κάνουν προτάσεις αναχρηματοδότησης δανείων με την ίδια ευκολία που θα κάνουν ρευστοποιήσεις και πλειστηριασμούς.


Παράλληλα, μικρά χαρτοφυλάκια προβληματικών δανείων, από τα οποία δεν θα μπορούν να αντλήσουν πλέον κέρδη, θα αλλάζουν χέρια σε μια ιδιωτική δευτερογενή αγορά κόκκινων δανείων μεταξύ διαφόρων διαχειριστών - ανάλογα με την εξειδίκευση κάθε εταιρείας. Αναμφίβολα πρόκειται για δυσάρεστες διαδικασίες με τις οποίες δεν είναι εξοικειωμένη η ελληνική κοινωνία, αλλά τουλάχιστον οι ωδίνες της εξάλειψης των κόκκινων δανείων σηματοδοτούν την ουσιαστική έξοδο της χώρας από τη δεκαετή οικονομική κρίση.

2.04.2020

Τέλος μπαίνει στη προστασία πρώτης κατοικίας: Το σχέδιο της κυβέρνησης για τα κόκκινα «δάνεια»


Το τέλος εποχής για την προστασία της πρώτης κατοικίας σηματοδοτεί ο νέος νόμος που έρχεται και αλλάζει τα πάντα σε όσους έχουν χρέη σε τράπεζες, Δημόσιο και ΔΕΚΟ. Γι' αυτό και στο οικονομικό επιτελείο, αναζητούν λύσεις για επιδότηση στέγασης όσων κινδυνεύσουν να χάσουν το σπίτι τους. 

Το κύριο σενάριο που εξετάζεται είναι με βάση τα εισοδηματικά και οικογενειακά κριτήρια ο δανειολήπτης που θα χάσει το σπίτι του είτε να λαμβάνει ένα ποσό ως επίδομα ενοικίου για να μείνει μέσα σε αυτό είτε ως επιδότηση δόσης για να συνεχίσει να πληρώνει.

Η νέα διαδικασία που αναμένεται να ισχύσει από την 1η Μαΐου θα χωρίζεται σε δύο μέρη: Ο δανειολήπτης που αδυνατεί να είναι εντάξει στις οφειλές του, θα πρέπει να δηλώσει σε μια νέα πλατφόρμα που θα δημιουργηθεί όλα του τα ληξιπρόθεσμα χρέη ώστε να ρυθμιστούν. Η ρύθμιση, σύμφωνα με το ρεπορτάζ, θα μπορεί να ισχύσει μόνο αν συμφωνήσει το 60% των πιστωτών.

Πτώχευση και σε φυσικά πρόσωπα και η δεύτερη ευκαιρία
Έστω ότι ο οφειλέτης έχει χρέη 100.000 ευρώ σε εφορία, ταμεία και τράπεζες και η περιουσία του είναι 80.000 ευρώ. Το Δημόσιο και οι τράπεζες θα ρευστοποιήσουν ό,τι έχει στο όνομά του και τα υπόλοιπα 20.000 ευρώ θα διαγραφούν.
Μόλις η διαδικασία πτώχευσης ολοκληρωθεί, ξεκινά η λεγόμενη «δεύτερη ευκαιρία». Δηλαδή, ο δανειολήπτης με μηδενισμένο το κοντέρ των χρεών του, θα έχει τα εξής:

Δεν θα απειλείται με καμία κατάσχεση μισθού από την επόμενη κιόλας μέρα
Θα μπορεί να ανοίξει τη δική του επιχείρηση έπειτα από τρία χρόνια
Θα μπορεί να πάρει δάνειο από την τράπεζα όταν φτιάξουν τα οικονομικά του ή να αγοράσει καινούριο σπίτι