Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Πόσο επιβαρύνονται μετά την αύξηση του επιτοκίου

Τι υποστηρίζουν τραπεζικές πηγές και γιατί συνιστούν ψυχραιμία - Σε στάση αναμονής χιλιάδες δανειολήπτες, μέχρι να δουν πού θα «κλειδώσει» η ισοτιμία με το ευρώ

 

Με περίπου 20 ευρώ εκτιμάται ότι θα επιβαρυνθεί η δόση στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο με μέσο υπόλοιπο 60.000-70.000 ευρώ, σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, μετά την απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας να προχωρήσει σε αύξηση του επιτοκίου, ενισχύοντας την ισοτιμία του φράγκου έναντι του ευρώ.

 

Η ισοτιμία του ελβετικού νομίσματος διαμορφωνόταν στα 1,02 φράγκα ανά ευρώ χθες το απόγευμα.

 

Ωστόσο, οι ίδιες πηγές υπογραμμίζουν οι όποιες εκτιμήσεις είναι «κατ’ αρχήν εκτιμήσεις» και συνιστούν ψυχραιμία. Υπογραμμίζουν ότι τα τελευταία «ελβετικά» δάνεια χορηγήθηκαν το 2008 και είτε πλησιάζουν στην αποπληρωμή τους, καθώς αρκετοί δανειολήπτες έστω και δύσκολα μπόρεσαν να ανταποκριθούν υπέρογκες αυξήσεις που προκάλεσε το «ξεκλείδωμα» της ισοτιμίας ελβετικού φράγκου - ευρώ το 2015, είτε ρυθμίστηκαν (επιμήκυνση διάρκεια αποπληρωμής, μετατροπής σε ευρώ).

 

Σημειώνεται εξάλλου ότι το ύψος της μηνιαίας δόσης υπολογίζεται βάσει της τρέχουσας ισοτιμίας που σημαίνει ότι η ισοτιμία στο τέλος Ιουνίου θα διαμορφώσει το ύψος της δόσης που θα καταβληθεί τον Ιούλιο.

 

Σε στάση αναμονής χιλιάδες δανειολήπτες

Έτσι, θέλοντας και μη, χιλιάδες δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο βρίσκονται σε στάση αναμονής μέχρι να δουν πού θα «κλειδώσει» η ισοτιμία με το ευρώ και ποια θα είναι η επιβάρυνση της δόσης του δανείου τους, μετά τη χθεσινή απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας (SNB) να αυξήσει το επιτόκιό της, για πρώτη φορά μετά από 15 χρόνια, κατά μισή ποσοστιαία μονάδα.

 

Με τη χθεσινή αιφνιδιαστική απόφαση της SNB το επιτόκιο διαμορφώθηκε στο -0,25% από -0,75%, ενισχύοντας την ισοτιμία του φράγκου έναντι του ευρώ καθώς το ελβετικό νόμισμα θεωρείται καταφύγιο σε περιόδους κρίσης.

 

Μνήμες Ιανουαρίου 2015

Η απόφαση της SNB ξύπνησε μνήμες Ιανουαρίου 2015, όταν με μια επίσης αιφνιδιαστική απόφαση της SNB «ξεκλείδωσε» η ισοτιμία ευρώ - ελβετικού φράγκου, οδηγώντας σε απόγνωση χιλιάδες δανειολήπτες που είχαν λάβει δάνεια με ρήτρα ελβετικού φράγκου, καθώς βρέθηκαν από τη μια μέρα στην άλλη να χρωστούν περισσότερα από όσα είχαν αρχικά δανειστεί και ενώ πλήρωναν κανονικά τις δόσεις τους.

 

Υπενθυμίζεται ότι την περίοδο 2006-2008 περίπου 70.000 δανειολήπτες έλαβαν στεγαστικά δάνεια με ρήτρα ελβετικού φράγκου, συνολικής αξίας 7 δισ. ευρώ. Το 2015 το ποσό αυτό έφτασε σε περίπου 9 δισ. ευρώ, καθώς τα περισσότερα από τα δάνεια σε ελβετικό νόμισμα είχαν συναφθεί την περίοδο που η ισοτιμία «έπαιζε» στο 1,65 με 1,55 ελβετικά φράγκα = 1 ευρώ και τον Ιανουάριο του 2015 η ισοτιμία διαμορφώθηκε σε  1 ευρώ προς 1,1 ελβετικό φράγκο.

 

Για να γίνει αντιληπτό το μέγεθος του προβλήματος με το οποίο ήρθαν οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, το 2008 η ισοτιμία ευρώ/ φράγκου ήταν 1,613, ενώ τον Απρίλιο του 2014 είχε διαμορφωθεί στο 1,215. Έτσι, ένας δανειολήπτης που είχε λάβει το 2008 δάνειο 141.000 ευρώ και κατέβαλε μέχρι την άνοιξη του 2014 περίπου 65.000 ευρώ, με την αλλαγή της ισοτιμίας έφτασε να χρωστάει 162.000 ευρώ!

 

Η μάχη που χάθηκε

Αυτό είχε ως αποτέλεσμα να ξεκινήσει ένας μεγάλος δικαστικός αγώνας των δανειοληπτών -όπως άλλωστε συνέβη και σε άλλες χώρες- και τον περασμένο Δεκέμβριο χάθηκε και η τελευταία ελπίδα δικαίωσης μετά από τις δυσμενείς (για τους δανειολήπτες) δικαστικές αποφάσεις του Αρείου Πάγου αλλά και του Ευρωπαϊκού Δικαστηρίου.

 

Με δεδομένο πάντως ότι πολλά «ελβετικά» στεγαστικά έγιναν «κόκκινα» και πέρασαν στους servicers, ρυθμίστηκαν βάσει του γενικού κανόνα, δηλαδή δόθηκε ρύθμιση ώστε να καταστεί το δάνειο βιώσιμο. Δηλαδή, όταν η οφειλή ξεπερνά κατά πολύ την εμπορική αξία του ακινήτου, τότε κουρεύεται ώστε να φτάσει στο 120%.

 

Για παράδειγμα, αν η εμπορική αξία είναι 100.000 ευρώ και η οφειλή 150.000 ευρώ, τότε «κουρεύονται» τα 30.000 ευρώ, ώστε η οφειλή να αντιπροσωπεύει το 120% της εμπορικής αξίας. Σημειώνεται ότι σε όλα τα «κουρέματα» ισχύει η γενική αρχή ότι γίνονται εφόσον τηρηθεί η ρύθμιση μέχρι τέλους. Αν χρωστάει κάποιος, π.χ., 15.000 ευρώ, γίνεται ρύθμιση για αποπληρωμή των 10.000 σε 100 δόσεις, και αφού αποπληρωθούν οι 10.000 τότε «κουρεύονται» τα 5.000 ευρώ. Οι τράπεζες επίσης προτείνουν split & balance, μια ρύθμιση με την οποία το δάνειο «σπάει» σε δύο κομμάτια. Το ένα πληρώνεται με την τρέχουσα δόση και το υπόλοιπο αποπληρώνεται μετά από κάποια χρόνια.

ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΑΠΟΦΑΣΗ-ΟΡΟΣΗΜΟ ΓΙΑ ΖΕΥΓΑΡΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ

Το Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Πέτκος και Συνεργάτες πέτυχε την ένταξη στον Ν.Κατσέλη (Ν.3869/10) για ζευγάρι αιτούντων με συνολικές οφειλές 275.000 €. Μεγάλο μέρος των οφειλών σε Ελβετικό Φράγκο, οι οποίες λόγω της ισοτιμίας σήμερα έχουν 2πλασιαστεί. Διαγραφή ποσού 182.000,00 € (ποσοστό διαγραφής 70%)- Διάσωση διαμερίσματος μαζί με αποθήκη αντικειμενικής αξίας 93.000Ε & αγροτεμάχια αντ.αξίας 70.000Ε,με εμπορική αξία 2πλάσια.Η ρύθμιση είναι για 20 έτη με ποσό δόσης 300 Ε/μήνα περίπου.

Δείτε την υπ.αρ. 234/2022  απόφαση του Ειρηνοδικείου Καλλιθέας αναλυτικά εδώ:

https://drive.google.com/file/d/1vzNRgF5K0imFbPzvCS5P4Cg4_DumbwaL/view?usp=sharing

 

Πλειστηριασμοί: Τέλος Ιουνίου το ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας των ευάλωτων

 Η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προχωρά σε διορθωτικές κινήσεις, με τελικό στόχο να «ανεβάσει» ταχύτητες ο εξωδικαστικός μηχανισμός

 

To «πράσινο φως» από τη Γενική Διεύθυνση Ανταγωνισμού (DGcomp) περιμένει, στο αμέσως προσεχές διάστημα, το υπουργείο Οικονομικών, ώστε να ενεργοποιηθεί το ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας των ευάλωτων δανειοληπτών, η πρώτη κατοικία των οποίων οδεύει προς τον πλειστηριασμό.

 

Παράλληλα, στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους γίνονται τα τελευταία τεστ στην πλατφόρμα που θα υποστηρίξει το πρόγραμμα ώστε να «τρέξει» στο τέλος Ιουνίου και για έως 15 μήνες, μέχρι τη σύσταση του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.

 

Πόσοι είναι οι ωφελούμενοι

Σύμφωνα με εκτιμήσεις, ο αριθμός των δυνητικά ωφελούμενων είναι μεταξύ 3.000-5.000 οφειλετών που πληρούν σωρευτικά τα εισοδηματικά, περιουσιακά και λοιπά κριτήρια (άρθρο 3 του ν. 4472/2017 (Α’ 74).) και εφόσον έχει εκδοθεί μετά από αίτησή τους βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη, δικαιούνται να υποβάλουν αίτηση για τη συνεισφορά του Δημοσίου.

 

Υπενθυμίζεται ότι καθ’  όλη τη διάρκεια του προγράμματος θα πρέπει καταβάλλεται από τον οφειλέτη δόση προς τον πιστωτή (τράπεζα, servicer, σύνδικο) που καθορίζεται στο 3,5% της αξίας του ακινήτου διαιρούμενης διά δώδεκα.

 

Στη δόση αυτή περιλαμβάνεται και η συνεισφορά του Δημοσίου, η οποία διαμορφώνεται από 70 έως 210 ευρώ τον μήνα ανάλογα τη σύνθεση. Η επιδότηση της δόσης δεν μπορεί να υπερβαίνει το 80% επί της μηνιαίας δόσης.

 

Για παράδειγμα, για αξία ακινήτου 100.000 ευρώ η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 292 ευρώ (100.000 Χ 3,5% = 3.500 / 12 = 291,66), εκ των οποίων το Δημόσιο θα επιδοτεί 70-210 ευρώ, ανάλογα τη σύνθεση του νοικοκυριού.

 

Το σύνολο της δόσης, συμπεριλαμβανομένης και της συνεισφοράς, απομειώνει σε κάθε περίπτωση το συνολικό ποσό της απαίτησης του δικαιούχου πιστωτή που λαμβάνει τη δόση.

 

Το Δημόσιο συνεισφέρει για οφειλές που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του νόμου 4738/2020, στις δόσεις που είναι αναγκαίες για την αναστολή της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης που έχει εκκινήσει από τον επισπεύδοντα πιστωτή κατά της κυρίας κατοικίας του οφειλέτη, ή της διαδικασίας εκποίησης αυτής στο πλαίσιο της πτώχευσης.

 

Το μεγάλο στοίχημα

Ωστόσο, όπως αναφέρουν στελέχη του χρηματοπιστωτικού τομέα, το στοίχημα είναι «να μπει ο κόσμος στο σχήμα» και να αποτραπεί ο κίνδυνος του «ξεσπιτώματος».

 

Φαίνεται ότι σε πολλές περιπτώσεις υπάρχει σημαντικό έλλειμμα ενημέρωσης των υπερχρεωμένων νοικοκυριών για τα διαθέσιμα εργαλεία και τις δυνατότητες ρύθμισης-ανάσας, που πολλές φορές περιλαμβάνει «κούρεμα» χρέους, μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, εν μέσω μάλιστα οικονομικής κρίσης και υψηλού πληθωρισμού που «κατατρώει» το διαθέσιμο εισόδημα και αναμένεται να επηρεάσει τη δυνατότητα κυρίως των ευάλωτων νοικοκυριών (και επιχειρήσεων) να ανταποκριθούν στο σύνολο των υποχρεώσεών τους.

 

Στο πλαίσιο αυτό η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προχωρά σε διορθωτικές κινήσεις σε ό,τι αφορά εσωτερικές διαδικασίες και την επικοινωνία μεταξύ των εμπλεκομένων φορέων (χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ΕΦΚΑ, ΑΑΔΕ κ.λπ.), ώστε να μειωθούν οι χρόνοι διεκπεραίωσης των αιτήσεων αλλά και η γραφειοκρατία, με τελικό στόχο να «ανεβάσει» ταχύτητες ο εξωδικαστικός μηχανισμός.

Εδώ και τώρα επαναφορά του Ν. 3869 του 2010! -Πλειστηριασμός από την τράπεζα της πρώτη κατοικίας μιας οικογένειας που ο σύζυγος βρέθηκε επί χρόνια σε κατάσταση ανεργίας και η σύζυγος έχει αναπηρία 74%»

«Απαιτούμε από την τράπεζα να μπλοκάρει τη διαδικασία και να ακυρώσει τον πλειστηριασμό».

Το μπλοκάρισμα της διαδικασίας μεταβίβασης του ακινήτου στον πλειοδότη αγοραστή και την ακύρωση του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας ευπαθούς οικογένειας των Συκεών, που πλήττεται από μακροχρόνια ανεργία και το ένα μέλος της πάσχει από αναπηρία 74%, ζήτησε από την τράπεζα EUROBANK ο δήμαρχος Νεάπολης-Συκεών Σίμος Δανιηλίδης.

 

Σε συνέχεια του ψηφίσματος που εγκρίθηκε κατά πλειοψηφία προχθές, αντιπροσωπεία της διοίκησης, με επικεφαλής τον δήμαρχο Σίμο Δανιηλίδη, συμμετείχε στη καθολική διαμαρτυρία που πραγματοποιήθηκε σήμερα το πρωί έξω από το κεντρικό κατάστημα της τράπεζας στο κέντρο της Θεσσαλονίκης.

 

Τον δήμαρχο συνόδευαν η πρόεδρος του Δημοτικού Συμβουλίου Κατερίνα Τσουκαλά, η αντιδήμαρχος Κοινωνικής Πολιτικής Ιωάννα Αλεξιάδου και το μέλος της παράταξης Μηνάς Στιντσιούδης, ενώ παρόντες ήταν οι επικεφαλής παρατάξεων της αντιπολίτευσης Λάζαρος Ωραιόπουλος και Χαράλαμπος Βέλλης.

 

«Ο δήμος μας στηρίζει και θα υποστηρίξει την οικογένεια με κάθε τρόπο»

 

«Διαμαρτυρόμαστε έντονα για αυτήν την κατάσταση και τη τραγική εξέλιξη σε βάρος μιας οικογένειας που ο σύζυγος βρέθηκε επί χρόνια σε κατάσταση ανεργίας και η σύζυγος έχει αναπηρία 74%. Θέλουμε να απαιτήσουμε από την τράπεζά σας, όσο το δυνατόν γρηγορότερα, να μπλοκάρει τη διαδικασία και να ακυρώσει τον πλειστηριασμό της πρώτης κατοικίας των ευπαθών συμπολιτών μας», ανέφερε στους νομικούς εκπροσώπους της τράπεζας ο δήμαρχος Σίμος Δανιηλίδης, με τους οποίους συναντήθηκε μετά από επίμονη προσπάθεια, και μετά την άρνηση της Περιφερειακής Διεύθυνσης της τράπεζας να δεχθεί την αντιπροσωπεία του δήμου.

 

«Ο δήμος μας στηρίζει και θα υποστηρίξει την οικογένεια με κάθε τρόπο», δήλωσε ο δήμαρχος Νεάπολης-Συκεών, τονίζοντας ότι «είμαστε αποφασισμένοι να συνδράμουμε σε διακανονισμούς για να διασφαλιστεί η πρώτη κατοικία του συμπολίτη μας». Στην κατεύθυνση αυτή, ζήτησε το όνομα και τα στοιχεία του πλειοδότη που ανακηρύχθηκε κατά τη διενέργεια του ηλεκτρονικού πλειστηριασμού προκειμένου «να ασκηθεί παρέμβαση και να εξετασθεί η δυνατότητα ανεύρεσης συμβιβαστικής λύσης έτσι ώστε η πρώτη κατοικία να μείνει στην κυριότητα των ιδιοκτητών της».

 

«Αποτρόπαια και καταδικαστέα πράξη ο πλειστηριασμός…»

Να σημειωθεί ότι ο δήμος Νεάπολης-Συκεών εξέφρασε τη συμπαράστασή του στην πληττόμενη οικογένεια, καταγγέλλοντας ταυτόχρονα την παύση του καθεστώτος προστασίας της πρώτης κατοικίας και ζητώντας την επαναφορά ισχυρών νομοθετικών διατάξεων του 2010.

Με ψήφισμα που εγκρίθηκε κατά πλειοψηφία προχθές το μεσημέρι (Σάββατο 28 Ιουνίου 2022), το Δημοτικό Συμβούλιο του δήμου Νεάπολης-Συκεών δηλώνει πως «θα πράξει ό,τι είναι δυνατό προκειμένου να αποφευχθεί η απώλεια της περιουσίας των συμπολιτών μας και ο δήμος θα στηρίξει με κάθε τρόπο την οικογένεια, προκειμένου να ζει με ασφάλεια και αξιοπρέπεια». Ταυτόχρονα, καλούσε όλο το λαό του δήμου να συμμετάσχει στη σημερινή κινητοποίηση σωματείων και μαζικών φορέων της περιοχής.

 

Το ψήφισμα, που εισηγήθηκε η διοίκηση του δήμου, εγκρίθηκε κατά πλειοψηφία με τις ψήφους των δημοτικών παρατάξεων.

 

Αναλυτικά το ψήφισμα που εγκρίθηκε

«Ο πλειστηριασμός της πρώτης κατοικίας μιας οικογένειας συμπολιτών μας είναι μια πράξη αποτρόπαια και καταδικαστέα. Η περιουσία μιας οικονομικά αδύναμης οικογένειας με μέλος με 74 % αναπηρία, που είναι χτυπημένη από την ανεργία και τα σοβαρά προβλήματα υγείας, γίνεται βορά στις αδηφάγες διαθέσεις των τραπεζών.

 

Αποδεικνύεται περίτρανα, παρά τις περί του αντιθέτου δηλώσεις των κυβερνώντων, πως δεν υπάρχει πλέον επαρκές πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας, ούτε καν για τις οικογένειες με μέλη ΑμεΑ.

 

Τη στιγμή που το υπερχρεωμένο νοικοκυριό ζει την απειλή της απώλειας της μοναδικής της περιουσίας, οι μεγαλοοφειλέτες ζουν υπό το καθεστώς μιας ιδιότυπης τραπεζικής προστασίας συνεχίζοντας να μην πληρώνουν ‘‘χωρίς ποινές και ρήτρες’’.

 

Σήμερα, τα νοικοκυριά απειλούνται όσο ποτέ άλλοτε από την απώλεια της κατοικίας. Οι τράπεζες, αντί της διευκόλυνσης των ρυθμίσεων με βάση τις δυνατότητες των δανειοληπτών, έχουν επιλέξει τη στρατηγική της πώλησης των δανείων. Χιλιάδες πλειστηριασμοί κατοικιών επισπεύδονται πλέον από τις εταιρίες που αγοράζουν τα δάνεια αποβλέποντας στο γρήγορο κέρδος τους.

»Το Δημοτικό Συμβούλιο του Δήμου Νεάπολης-Συκεών με προηγούμενες αποφάσεις του είχε καταδικάσει την παύση του καθεστώτος προστασίας της πρώτης κατοικίας και είχε ζητήσει την επαναφορά ισχυρών νομοθετικών διατάξεων που θα αποτρέπουν τις ληστρικές επιδρομές των τραπεζών στην περιουσία των πολιτών.

«Επαναλαμβάνουμε το αίτημά μας αυτό τονίζοντας πως πρέπει να επανέλθει άμεσα το πλέγμα προστασίας της πρώτης κατοικίας που προέβλεπε ο Ν.3869/2010».

 

Το Δημοτικό Συμβούλιο δηλώνει πως θα πράξει ό,τι είναι δυνατό προκειμένου να αποφευχθεί η απώλεια της περιουσίας των συμπολιτών μας και ο δήμος θα στηρίξει με κάθε τρόπο την οικογένεια, προκειμένου να ζει με ασφάλεια και αξιοπρέπεια.

 

Το Δημοτικό Συμβούλιο του Δήμου Νεάπολης-Συκεών καλεί όλο το λαό του δήμου να συμμετάσχει αγωνιστικά στο κάλεσμα αλληλεγγύης σωματείων και μαζικών φορέων την Δευτέρα 30 Μαΐου 2022 στις 10.30 π.μ. μπροστά στο υποκατάστημα της EUROBANK στην οδό Καλαποθάκη, Θεσσαλονίκη.

 

Όλοι μαζί μπορούμε να προστατεύσουμε την πρώτη κατοικία των λαϊκών οικογενειών, των οικογενειών με ΑμεΑ, των οικογενειών με ανέργους.

 

Εδώ και τώρα επαναφορά του Ν. 3869 του 2010!»

«Κόκκινα δάνεια»: ΄Οπου δεν πίπτει «θεραπεία» έρχεται πλειστηριασμός

 Φέτος θα γίνουν  40.000 - 50.000 πλειστηριασμοί σύμφωνα με τον διευθύνοντα σύμβουλο της Cepal Θεόδωρο Αθανασόπουλο

Σε περιβάλλον αυξημένης αβεβαιότητας και χωρίς να διαφαίνεται άμεσα υποχώρηση των πληθωριστικών πιέσεων, οι εταιρείες διαχείρισης (servicers) στις οποίες βρίσκεται ο κύριος όγκος των «κόκκινων» δανείων» δηλώνουν ότι βρίσκονται σε αυξημένη ετοιμότητα και προσηλωμένες σε δύο κυρίως στόχους:

την παροχή βιώσιμων ρυθμίσεων και «θεραπείας» των προβληματικών δανείων ώστε να επιστρέψουν στις τράπεζες και να αποκτήσουν και πάλι πρόσβαση στη χρηματοδότηση τα νοικοκυριά και κυρίως οι επιχειρήσεις. 

την επίτευξη των στόχων που έχουν τεθεί στα business plans των τιτλοποιήσεων. Σύμφωνα με τον διευθύνοντα σύμβουλο της Cepal Θεόδωρο Αθανασόπουλο, φέτος θα γίνουν  40.000-50.000 πλειστηριασμοί και όπως σημείωσε είναι ο αριθμός που πρέπει να γίνεται ετησίως ώστε να επιτευχθούν τα πλάνα των τιτλοποιήσεων. Από το βήμα του 4ου NPL Summit υπενθύμισε ότι ο ίδιος αριθμός πλειστηριασμών γινόταν και το 2007, το 2008 και το 2009. Το διαθέσιμο εισόδημα είναι ένα στοιχείο που πρέπει να δούμε πως θα εξελιχθεί, είπε ο Θ. Αθανασόπουλος και σημείωσε ότι σε πληθωριστικό περιβάλλον θα δεις και άνοδο των τιμών των ακινήτων.

Στην πρόσφατη έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας της ΤτΕ, προβλέπεται ότι από τα ανοίγματα που τιτλοποιήθηκαν θα εισπραχθεί κατά μέσο όρο και βάσει των προγραμματισμένων στρατηγικών για τη διαχείριση των ανοιγμάτων το εν λόγω ποσοστό είσπραξης προέρχεται κατά 58,6% από ρυθμίσεις, 35,6% από ρευστοποιήσεις και την εύρεση συναινετικής λύσης και τέλος 5,5% από τις απλές εισπράξεις.

 

Επιτάχυνση ηλεκτρονικών πλειστηριασμών

Ο διευθύνων σύμβουλος του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας Ηλίας Ξηρουχάκης χαρακτήρισε αδιαμφισβήτητη την επιτυχία του προγράμματος «Ηρακλής» για τις 4 συστημικές τράπεζες, με τιτλοποιήσεις με ακαθάριστη λογιστική αξία περίπου 48 δισ. ευρώ που έχουν ενταχθεί στο πρόγραμμα Ηρακλής Ι & ΙΙ και κάποιες ακόμα αναμένεται να ολοκληρωθούν μέσα στο 2022.

 

Επεσήμανε ότι η επανέναρξη των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, που είχαν «παγώσει» στη διάρκεια της πανδημίας και οι αλλαγές στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας αναμένεται να επιταχύνουν τους επιτυχημένους ηλεκτρονικούς πλειστηριασμούς και να βελτιώσουν το ποσοστό ανάκτησης.

 

Σε ένα περιβάλλον χαμηλότερης ανάπτυξης από εκείνη που όλοι είχαν εκτιμήσει, θα χρειαστεί ακόμα μεγαλύτερη προσπάθεια, ώστε να μην εκτροχιαστούν τα business plan που συνοδεύουν τις τιτλοποιήσεις, που φέρουν την εγγύηση του Δημοσίου.

 

Η πρόκληση αφορά όλους και επομένως όλοι πρέπει να δείξουν την απαιτούμενη προσήλωση στο στόχο και «το όποιο πρόσκομμα μπορεί από μόνο του να είναι μικρό, αλλά κάθε πρόσθετη καθυστέρηση λόγω π.χ. της κινητοποίησης ενός κλάδου για ένα διαφορετικό θέμα πχ πρόσφατη απεργία συμβολαιογράφων ή της παράτασης μιας εκκρεμότητας - για παράδειγμα στη δικαστική διεκπεραίωση των υποθέσεων του νόμου Κατσέλη - μπορούν να έχουν σωρευτικά σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο», ανέφερε ο πρόεδρος της Ενωσης Εταιρειών Διαχείρισης (servicers) και CEO της doValue Τάσος Πανούσης. Και ξεκαθάρισε για μια ακόμα φορά  η αναγκαστική εκτέλεση δεν είναι επιλογή και προτεραιότητα αλλά έσχατη λύση.

 

«Να αποφύγουμε την υποτροπή»

«Χωρίς την ύπαρξή της, όμως, δημιουργείται μια αίσθηση θεσμικής χαλαρότητας σε εκείνους ακριβώς που θέλουν να αποφύγουν υποχρεώσεις τις οποίες ανέλαβαν και μπορούν να εκπληρώσουν. Η επιτάχυνση, επομένως, των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης είναι αναγκαία για να αποφύγουμε την υποτροπή σε μια κουλτούρα μη πληρωμών, που είχε αναπτυχθεί στη χώρα μας κάποιο διάστημα και κάναμε πολύ κόπο για να αναστρέψουμε. Η βελτίωση είναι σημαντική και πρέπει με κάθε τρόπο να τη διαφυλάξουμε, γιατί η εκπλήρωση των υποχρεώσεων που αναλαμβάνονται αποτελεί τη βάση του πιστωτικού συστήματος και θεμέλιο για της παραγωγικής δραστηριότητας σε μια ελεύθερη οικονομία.» εξήγησε ο Τάσος Πανούσης.

 

Ιδιαίτερα ενθαρρυντικό είναι ότι περί του παρόντος τα δάνεια που παρουσιάζουν εκ νέου αθέτηση μετά την έξοδο από τα προγράμματα στήριξης είναι περίπου 7%, πολύ χαμηλότερα από το αναμενόμενο.

 

Ο CEO του ΤΧΣ, Ηλίας Ξηρουχάκης ανέφερε ότι τρεις είναι οι βασικοί μοχλοί για την αποτελεσματικότερη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων: η ίδρυση δημοσίου γραφείου πιστώσεων (Credit Bureau), το sale & lease back για τους ευάλωτους οφειλέτες. Και κυρίως, η απρόσκοπτη υποβολή αιτήσεων στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.

 

Αναγκαίο να λειτουργήσουν αποτελεσματικά όλοι οι μηχανισμοί

Μετά από μια περίοδο που αφιερώθηκε στην επίλυση τεχνικών και διαδικαστικών προβλημάτων, η εικόνα βελτιώνεται ουσιαστικά. Η πλατφόρμα λειτουργεί, έχει ήδη 700 περιπτώσεις δανείων ύψους άνω των 200 εκατ. που περιλαμβάνουν και άφεση χρέους τουλάχιστον 30% όπου η διαδικασία ολοκληρώθηκε ή ολοκληρώνεται.

 

Για να πετύχουν τους στόχους τους οι servicers και για να λειτουργήσει η οικονομία, όπως εξήγησε η Αλεξάνδρα Φατσέα, General Manager, Retail, SB & Agri Recovery της Ιntrum Hellas, είναι αναγκαίο να λειτουργήσουν αποτελεσματικά όλοι οι μηχανισμοί: η δεύτερη ευκαιρία, με τον εξωδικαστικό και την πτώχευση, οι πλειστηριασμοί αλλά και η αγορά ακινήτων.

 

Εκτίμησε, εξάλλου ότι θα ενισχυθεί περαιτέρω  το ενδιαφέρον που ήδη καταγράφεται από επενδυτές για τις ευκαιρίες από τη δευτερογενή αγορά απαιτήσεων και για τα ακίνητα που βρίσκονται στους ισολογισμούς των οχημάτων τιτλοποίησης.

Κόκκινα δάνεια: Δικαστικές αποφάσεις αμφισβητούν εξουσίες των servicers

 Τα τέσσερα βασικά προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι διαχειριστές ως προς τη νομιμοποίησή τους κατά την προσπάθεια δικαστικής διεκδίκησης οφειλών. Τα νεότερα από τις δικαστικές αίθουσες.

«Είναι γεγονός ότι ένα από τα ζητήματα που απασχολούν αρκετά τους Έλληνες πολίτες την τρέχουσα περίοδο είναι τα «κόκκινα» δάνεια και ειδικότερα η μετάβαση στη νέα πραγματικότητα των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (Servicers). Στο παρόν σημείωμα γίνεται αναφορά σε δύο σημαντικές δικονομικές παραμέτρους της δικαστικής διαμάχης μεταξύ Εταιρειών Διαχείρισης και Δανειοληπτών.

 

Πλέον έχουμε αρκετές δικαστικές αποφάσεις και άρα μπορούμε να συνοψίσουμε τα τέσσερα βασικά προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι Servicers ως προς τη νομιμοποίησή τους κατά την προσπάθεια δικαστικής διεκδίκησης των τραπεζικών απαιτήσεων.

 

1. Ένα πρώτο ζήτημα αφορά στον δικαιούχο είσπραξης της δικαστικά αμφισβητούμενης οφειλής. Με απλά λόγια, όταν ο Servicer διεκδικεί δικαστικώς την είσπραξη του οιουδήποτε ποσού, θα πρέπει να ζητά να καταβληθεί αυτό στον ίδιο, που απλώς τη διαχειρίζεται, ή στο fund που έχει αγοράσει την απαίτηση;

 

Κατ’ αρχάς υποστηρίζεται ότι εφόσον αναγνωρίζεται η εξουσία στον Servicer να διεξάγει τον δικαστικό αγώνα για λογαριασμό του fund, έχει και την εξουσία να απαιτεί την καταβολή της απαίτησης στον ίδιο. Άρα εφόσον ο οφειλέτης θελήσει να σταματήσει τον πλειστηριασμό λ.χ., θα πρέπει να καταβάλει την οφειλή του στον Servicer και όχι στο Fund. Αντίστοιχα στην επιταγή προς πληρωμή που προηγείται της κατασχέσεως, θα πρέπει ως λεκτικό στο τέλος της, να επιτάσσεται ο οφειλέτης να καταβάλει στον Servicer και όχι στο Fund. Το ζήτημα αυτό φυσικά έχει τεράστια πρακτική σημασία, καθότι αν ζητείται η καταβολή σε μη νομιμοποιούμενο πρόσωπο, κάθε πράξη εκτέλεσης δύναται να κριθεί άκυρη.

 

Με βάση την υπ' αριθμ. 91/2021 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, κρίθηκε ότι ο Servicer δικαιούται να απαιτεί αρχικά την καταβολή στον ίδιο, εκτός κι αν προβλέπεται διαφορετικά στο σχετικό πληρεξούσιο μεταξύ Servicer-Fund, οπότε δύναται να ζητά την καταβολή και στο Fund («Επομένως, είναι κατ' αρχάς δυνατό, σύμφωνα με τις ειδικότερες προβλέψεις των συμβαλλόμενων μερών, να μην απονέμεται ή και να απονέμεται περιορισμένα στην Ε.Δ.Α.Δ.Π. η εξουσία να απαιτήσει την καταβολή προς την ίδια, παρότι αυτή νομιμοποιείται αποκλειστικά να διεξάγει τη δίκη ή να επισπεύδει την εκτέλεση ιδίω ονόματι και για λογαριασμό της αποκτώσας εταιρείας»).

 

Έχει υποστηριχθεί, ωστόσο, και η αντίθετη άποψη, ότι δηλ. κατ’ αρχάς δικαιούχος είναι το Fund, στο οποίο θα πρέπει ο Servicer να ζητά την καταβολή του οιουδήποτε ποσού, εκτός κι αν ορίζεται διαφορετικά στο μεταξύ Servicer-Fund πληρεξούσιο. Σχετικώς έκρινε η υπ' αριθμ. 8/2022 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Πατρών: «Από το ανωτέρω περιεχόμενο των παραπάνω πληρεξουσίων συνάγεται ότι παρασχέθηκε μεν στην καθ’ ης η εξουσία να προβαίνει σε οποιαδήποτε ενέργεια, εξώδικη ή δικαστική […], πλην όμως δεν παρασχέθηκε σε αυτήν η εξουσία να δέχεται καθ’ οιονδήποτε τρόπο, είτε ως άμεσος αντιπρόσωπος, είτε ως έμμεσος αντιπρόσωπος, είτε ως εξουσιοδοτηθέν προς τούτο πρόσωπο, είτε ως δεκτικός καταβολής, στο πλαίσιο οποιασδήποτε σχέσης, καταβολές, είτε οικειοθελείς είτε κατόπιν αναγκαστικής εκτελέσεως, αφού τέτοια εξουσία δεν δύναται να απορρεύσει υπέρ αυτής άνευ άλλου τινός από τον νόμο…».

 

2. Ένα δεύτερο ζήτημα που τίθεται αρκετά συχνά είναι αυτό της απόδειξης ανάθεσης διαχείρισης της συγκεκριμένης απαίτησης στον συγκεκριμένο Servicer. Αν ο Servicer δεν μπορέσει να αποδείξει ή δεν προσκομίσει στον κατάλληλο χρόνο τα απαραίτητα έγγραφα από τα οποία να προκύπτει ότι έχει ανατεθεί σε αυτόν η διαχείριση της συγκεκριμένης απαίτησης του συγκεκριμένου οφειλέτη, τότε όλες οι ενέργειες εκτέλεσης δύνανται να ακυρωθούν.

 

Μάλιστα, τούτο απαιτείται και όταν η διαταγή πληρωμής λ.χ. έχει εκδοθεί κατόπιν αίτησης της τράπεζας, αλλά την κατάσχεση τη διενεργεί ο Servicer, ο οποίος και συνεχίζει τη διαδικασία της είσπραξης. Στην περίπτωση αυτή θα πρέπει ο Servicer να επιδώσει στον οφειλέτη και μια σειρά από έγγραφα, μεταξύ των οποίων και επικυρωμένο αντίγραφο της σύμβασης διαχείρισης και του τμήματος του παραρτήματος που εμπεριέχει τη συγκεκριμένη απαίτηση (με τον αριθμό της σύμβασης δανείου κ.λπ.).

 

 

Σημασία έχει να τονίσουμε, εξάλλου, ότι η σύμβαση διαχείρισης των απαιτήσεων από τον Servicer, εφόσον οι τελευταίες έχουν μεταβιβαστεί (με βάση το νόμο 3156/2003), δημοσιεύεται στο οικείο ενεχυροφυλακείο και άρα είναι ελεύθερα προσβάσιμη (η περίληψη αυτής), ενώ αν δεν έχουν μεταβιβαστεί, αλλά απλώς έχει ανατεθεί από την ίδια την τράπεζα η διαχείριση αυτών σε Servicer (με βάση το νόμο 4354/2015), τότε η σύμβαση διαχείρισης δεν είναι ελεύθερα προσβάσιμη, καθότι δεν δημοσιεύεται στο ενεχυροφυλακείο. Έχοντας υπόψη μας λοιπόν όλα τα παραπάνω, ορισμένες φορές συμβαίνουν τα εξής, τα οποία καταλήγουν τελικώς σε ακύρωση των πράξεων εκτέλεσης (κατάσχεσης κ.λπ.):

 

α) Στο αντίγραφο του παραρτήματος από το ενεχυροφυλακείο που επιδίδεται στον οφειλέτη δεν περιλαμβάνεται η συγκεκριμένη επίδικη απαίτηση, αλλά άλλες άσχετες απαιτήσεις (βλ. υπ' αριθμ. 1236/2021 απόφαση του Μονομελούς Εφετείου Θεσσαλονίκης: «Όμως, η ως άνω εκτυπωθείσα σελίδα 5347, που προσκομίζει με επίκληση η προσθέτως παρεμβαίνουσα, δεν αφορά τον ανακόπτοντα-εφεσίβλητο-καθ’ ου η πρόσθετη παρέμβαση .... του ..., καθότι δεν αναφέρεται σε δανειακές συμβάσεις που συνήψε αυτός ως πιστούχος, συνοφειλέτης ή εγγυητής, αλλά αναφέρονται σε αυτή άλλοι πιστούχοι ή συνοφειλέτες της εκκαλούσας από καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια και συγκεκριμένα οι …. και ..., που ουδεμία σχέση αποδεικνύεται ότι έχουν με τον εφεσίβλητο». Βλ. και υπ' αριθμ. 78/2020 απόφαση του Εφετείου Πειραιά: «Ειδικότερα, στο προσκομισθέν και επικληθέν από 30 Απριλίου 2018 ιδιωτικό συμφωνητικό, το οποίο καταρτίσθηκε μεταξύ της εκκαλούσας και της προαναφερθείσας εταιρείας, αναφέρεται μεταξύ άλλων ότι … όμως στο επισυναπτόμενο στο ιδιωτικό συμφωνητικό παράρτημα αναφέρονται διάφοροι αριθμοί, χωρίς να υπάρχουν πρόσθετα στοιχεία, από τους οποίους δεν συνδέεται κάποιος με την ένδικη σύμβαση δανείου…»).

 

β) Κατά τη συνέχιση της διαδικασίας της αναγκαστικής εκτέλεσης, δεν συνεπιδίδεται ολόκληρη η σύμβαση ανάθεσης διαχείρισης, ώστε να γνωρίζει ο οφειλέτης ποιες είναι ακριβώς οι εξουσίες του Servicer (βλ. υπ’ αριθμ. 57/2020 Μονομελούς Πρωτοδικείου Νάξου: «Συνακόλουθα, αποδεικνύεται ότι δεν επιδόθηκαν στους ανακόπτοντες, ήτοι δεν συγκοινοποιήθηκαν με την επίδικη επιταγή προς πληρωμή η από 31.10.2018 σύμβαση μεταβίβασης απαιτήσεων από την Τ. Π. ΑΕ στην εταιρεία με την επωνυμία "A. I. D. A. C.", η από 30.10.2018 σύμβαση διαχείρισης επιχειρηματικών απαιτήσεων, με την οποία η εταιρεία με την επωνυμία "A. I. D. A. C." διόρισε διαχειριστή των απαιτήσεών της την καθ’ ης, καθώς και το παράρτημα της από 31.1.2018 σύμβασης, παρά μόνο ακριβή αντίγραφα καταχώρισης στο Ενεχυροφυλακείο Αθηνών […] ». Βλ. και υπ' αριθμ. 9462/2021 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Θεσσαλονίκης: «Πιθανολογήθηκε, ότι η καθ' ης ουδέποτε και καθ' οιονδήποτε τρόπο δεν προέβη, ως όφειλε κατά νόμο, στην κοινοποίηση μαζί με την ως άνω επιταγή προς πληρωμή ή με την ως άνω πράξη δήλωσης συνέχισης πλειστηριασμού και των νομιμοποιητικών της εγγράφων, όπως προβλέπει το άρθρο 925 ΚΠολΔ και ειδικότερα δεν κοινοποίησε στους ανακόπτοντες ολόκληρες τις συμβάσεις πώλησης-μεταβίβασης κι εκχώρησης απαιτήσεων και τις συμβάσεις διαχείρισης τιτλοποιημένων επιχειρηματικών απαιτήσεων τις οποίες επικαλείται στην ένδικη επιταγή προς πληρωμή, στο πρωτότυπο ή σε επίσημα αντίγραφα, αλλά μόνο αποσπάσματα αυτών.

 

Με τον τρόπο αυτό οι καθ' ων η εκτέλεση-ήδη ανακόπτοντες θα ήταν σε θέση να ελέγξουν επαρκώς και με πληρότητα την ενεργητική νομιμοποίηση της επισπεύδουσας την εκτέλεση και ιδίως αν στη σύμβαση διαχείρισης περιλαμβάνεται η απαίτηση της πιστώτριας τράπεζας, αν η σύμβαση ανάθεσης έχει καταρτιστεί νομίμως και αν προβλέπεται σε αυτή η δυνατότητα δικαστικής επιδίωξης της απαίτησης»).

 

γ) Αν και προσκομίζεται η σύμβαση διαχείρισης, δεν προσκομίζεται το τμήμα του παραρτήματος αυτής από το οποίο να προκύπτει ότι η επίμαχη απαίτηση συγκαταλέγεται σε αυτές των οποίων ο Servicer έχει αναλάβει τη διαχείριση (βλ. λ.χ. υπ' αριθμ. 560/2021 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών: «Και τούτο διότι δεν κοινοποιήθηκε στον ανακόπτοντα και το παράρτημα του από … ιδιωτικού συμφωνητικού, στο οποίο σύμφωνα με αυτό, αναφέρονται τα δάνεια για τα οποία είχε διαχειριστική εξουσία η ανωτέρω εταιρεία διαχείρισης, ώστε να διαπιστωθεί αν περιέχεται το δάνειο από το οποίο απορρέει η απαίτηση της καθ’ ης». Βλ. και υπ' αριθμ. 4485/2021 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών:

 

«Ενώ, δηλαδή, αποδεικνύεται από τα προσκομισθέντα έγγραφα ότι η επίδικη απαίτηση πράγματι μεταβιβάστηκε στην εν λόγω αλλοδαπή εταιρία, δεν συμβαίνει το ίδιο για το ότι η καθ' ης ανέλαβε τη διαχείριση αυτής και συνεπώς ελλείπει, σύμφωνα με τα οριζόμενα στη μείζονα σκέψη, η απαιτούμενη για την έκδοση διαταγής πληρωμής διαδικαστική προϋπόθεση απόδειξης της ενεργητικής νομιμοποίησης της καθ' ης».

 

3. Τρίτο ζήτημα που τίθεται, και είναι αρκετά σοβαρό, είναι αυτό περί της δυνατότητας των Servicers να προχωρούν οι ίδιοι σε πράξεις εκτέλεσης (κατάσχεση κ.λπ.) για λογαριασμό των εκάστοτε Funds, όταν η μεταβίβαση των δανειακών απαιτήσεων δεν έχει λάβει χώρα με το νόμο για τα «κόκκινα δάνεια» του 2015 (νόμος 4354/2015), αλλά με το νόμο για την τιτλοποίηση απαιτήσεων του 2003 (νόμος 3156/2003).

 

Πολλά έχουν γραφτεί γι’ αυτό το θέμα (δες κι εδώ) και ήδη έχει γίνει δεκτό από μέρος της νομολογίας ότι η μεταβίβαση με βάση το νόμο του 2003 δεν αρκεί για να προσδώσει τη σχετική νομιμοποίηση στους Servicers (βλ. υπ' αριθμ. 4715/2021 απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών και πρόσφατο άρθρο Αντιπροέδρου Αρείου Πάγου: «Κατ' ακολουθίαν, διαδικαστική ενέργεια που επιχειρεί για λογαριασμό της εταιρείας ειδικού σκοπού απόκτησης απαιτήσεων, λ.χ. αγωγή, παρέμβαση, κύρια ή πρόσθετη, ενεργούμενη απ' αυτήν είναι απαράδεκτη για έλλειψη νομιμοποίησης»). Αν δεχτούμε την άποψη αυτή, δημιουργείται ένα σοβαρό πρόβλημα σε χιλιάδες πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης και επίσπευσης πλειστηριασμών, καθότι οι περισσότερες μεταβιβάσεις «κόκκινων δανείων» δεν έχουν λάβει χώρα βάσει του νόμου του 2015 αλλά βάσει του νόμου του 2003. Με απλά λόγια δηλ., αν δεχτούμε την παραπάνω άποψη, στις περισσότερες των περιπτώσεων την κατάσχεση λ.χ. ενός ακινήτου δεν μπορεί να τη διενεργήσει ο Servicer αλλά μόνο το ίδιο το Fund.

 

4. Τέταρτο, και τελευταίο ζήτημα, είναι αυτό της δυνατότητας της τράπεζας, η οποία έχει ήδη αναθέσει τη διαχείριση του δανείου σε Servicer, να ασκεί και η ίδια ένδικα βοηθήματα (αγωγές, αιτήσεις για έκδοση διαταγών πληρωμής κ.λπ.) κατά του δανειολήπτη.

 

Με άλλα λόγια, το ερώτημα είναι το εξής: όταν ένα πιστωτικό ίδρυμα έχει αναθέσει τη διαχείριση του δανείου σε ένα Servicer, διατηρεί παράλληλα το δικαίωμα να ασκεί το ίδιο αγωγές ή το χάνει τελείως χάριν του τελευταίου, ο οποίος και μόνο δικαιούται να φέρει τον δανειολήπτη εντός των δικαστικών αιθουσών; To ερώτημα αυτό προκύπτει όταν το δάνειο δεν έχει μεταβιβαστεί σε κάποιο Fund αλλά έχει παραμείνει στην τράπεζα, η οποία και έχει απλώς αναθέσει τη διαχείρισή του σε κάποιον Servicer.

 

Εφόσον γίνει δεκτό ότι μόνο ο Servicer δικαιούται να ασκήσει την αγωγή, τότε η ασκηθείσα από την τράπεζα αγωγή θα απορριφθεί ως απαράδεκτη και άρα σε περίπτωση π.χ. παρέλευσης τυχόν προθεσμιών, το δικαίωμα της τράπεζας θα έχει στο μεταξύ χαθεί («παραγραφεί») χωρίς δυνατότητα επανάσκησης. H απάντηση στο ερώτημα αυτό είναι, βάσει της μέχρι τώρα νομολογίας, η εξής: η νομιμοποίηση των Servicer είναι κατ’ αρχάς συντρέχουσα (παράλληλη) με την τράπεζα. Άρα μπορεί και η τράπεζα να ασκεί δικαστικώς τα δικαιώματά της εφόσον το επιθυμεί. Αν όμως στη σύμβαση διαχείρισης μεταξύ Servicer και Τράπεζας έχει προβλεφθεί αποκλειστική εξουσία του Servicer, τότε προφανώς τέτοιο δικαίωμα της τράπεζας δεν υφίσταται.

 

Άρα ο οφειλέτης, σε περίπτωση έναρξης δικαστικού αγώνα από την τράπεζα για απαίτηση της οποίας η διαχείριση έχει ανατεθεί σε Servicer, δύναται να προβάλει την αντίστοιχη ένσταση και η τράπεζα θα πρέπει να αποδείξει την ανυπαρξία σχετικού όρου, προσκομίζοντας την ίδια τη σύμβαση ανάθεσης διαχείρισης.

 

Καταλήγοντας, πρέπει να αναφέρουμε το εξής: η θέσπιση των οικείων διατάξεων για τις μεταβιβάσεις των «κόκκινων δανείων» το 2015 (νόμος 4354/2015) έλαβε χώρα υπό την πίεση του χρόνου, σε ακραίες συνθήκες για την επιβίωση του πιστωτικού συστήματος και με την «αυστηρή» επίβλεψη των ΜΜΕ. Μετά την ψήφιση του νόμου, σε δεύτερο χρόνο και μακριά από τα φώτα της δημοσιότητας, επήλθαν αρκετές τροποποιήσεις στο οικείο νομοθετικό πλαίσιο, όχι πάντα προς όφελος των δανειοληπτών.

 

Τούτο παραμένει, ωστόσο, ελλιπές με αρκετά κενά, τα οποία τυγχάνουν «εκμετάλλευσης» ενίοτε από τους οικείους Servicers, με σκοπό την ταχύτερη αναγκαστική είσπραξη, ενίοτε από τους δανειολήπτες, με σκοπό τη θωράκιση των περιουσιακών τους στοιχείων.

Πηγή: Euro2day.gr

Εξωδικαστικός μηχανισμός: 4.451 αιτήσεις έχουν υποβληθεί από το Δεκέμβριο

 Το 91% των αιτημάτων περιλαμβάνει νοικοκυριά και ο μέσος όρος «των κουρεμάτων» του χρέους είναι 28%

Από το Δεκέμβριο έχουν υποβληθεί 4.451 αιτήσεις για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό, όπως είπε ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας σε πρόσφατη εκδήλωση της (ΠΑΕΛΟ) σημειώνοντας ότι διαπιστώνεται αυξητική τάση στις αιτήσεις.

 

Αυτό αναφέρεται σε ανακοίνωση της ένωσης για την εκδήλωση με  θέμα: «Η πορεία του εξωδικαστικού συμβιβασμού και των 240 δόσεων το 2022», στην οποία ήταν καλεσμένη η ειδική γραμματέας Ιδιωτικού Χρέους Μαριαλένα Αθανασοπούλου ενώ στην εκδήλωση απηύθυνε χαιρετισμό ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας.

 

Οπως αναφέρεται στην ανακοίνωση ο κ. Σταϊκούρας, μεταξύ άλλων, σημείωσε την προσπάθεια που γίνεται για την βέλτιστη αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους παρά τις πολύ δύσκολες συνθήκες τις τελευταίας διετίας.

 

Αναφέρθηκε στο γεγονός ότι αποτελούν θετικό δείγμα γραφής οι 468 προτάσεις ρυθμίσεων όπου οι 205 οφειλέτες έχουν αποδεχθεί την ρύθμιση και συμπλήρωσε ότι υπάρχει αυξητική τάση για υποβολή στα αιτήματα από τον Δεκέμβριο αφού έχουν υποβληθεί 4.451 αιτήσεις.

 

Η κυρία Αθανασοπούλου ανέφερε μεταξύ άλλων ότι η Ελλάδα έχει εισπράξει την εύσημα από την ΕΕ λόγω του θεσμικού πλαισίου του εξωδικαστικού, τόνισε ότι υπάρχει αύξηση ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό από τον Δεκέμβριο του 2021 και πρόσθεσε ότι το μεγαλύτερο μέρος των αιτημάτων προέρχεται από νοικοκυριά και κυρίως αφορούν τραπεζικές οφειλές.

 

Το 91% των αιτημάτων περιλαμβάνει νοικοκυριά και ο μέσος όρος «των κουρεμάτων» του χρέους είναι 28%.

 

Τέλος τόνισε ότι αναμένει προτάσεις από την ΠΑΕΛΟ για τυχόν βελτιώσεις που μπορούν να γίνουν.

Φορέας Επαναμίσθωσης Ακινήτων: Πολλοί μνηστήρες για την επένδυση των 2 δισ. ευρώ

Μέσα στο επόμενο 15νθήμερο θα βγει στον αέρα η προκήρυξη - Ποιο είναι το αντικείμενο της σύμβασης

 

Την προκήρυξη για τον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων, που θα «βγει στον αέρα» εντός του επόμενου 15νθημέρου, αναμένουν οι επενδυτές που έχουν εκφράσει κατ’ αρχήν ενδιαφέρον να συμμετάσχουν στον διαγωνισμό απόκτησης της σχετικής άδειας.

 

Ποιοι θα λάβουν μέρος στον διαγωνισμό

Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι στη μάχη της διεκδίκησης θα μπει πλήθος ενδιαφερομένων, είτε κατά μόνας, είτε σε σχήματα στα οποία θα συμμετάσχουν από servicers που διαχειρίζονται τον κύριο όγκο των κόκκινων δανείων, τράπεζες που θα ήθελαν να χρηματοδοτήσουν τον φορέα, επενδυτικές τράπεζες προκειμένου να βρουν ξένους επενδυτές και να λάβουν τη σχετική προμήθεια, μέχρι funds που βρίσκονται στη δευτερογενή αγορά ακινήτων και έχουν αγοράσει πακέτα ακινήτων.

 

H επένδυση θα είναι ύψους 2 δισ. ευρώ, ενώ η εταιρεία εκτιμάται πως θα πρέπει να έχει κεφάλαιο περί τα 200 εκατ. ευρώ και όπως έχει συμφωνηθεί μεταξύ κυβέρνησης και θεσμών ο Φορέας θα πρέπει να λειτουργήσει εντός 15 μηνών.

 

Το αντικείμενο της σύμβασης

Αντικείμενο της σύμβασης είναι η παραχώρηση των καθηκόντων και των αρμοδιοτήτων του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης σε νομικό πρόσωπο του ιδιωτικού τομέα βάσει σύμβασης παραχώρησης με την οποία αναλαμβάνει την εκπλήρωση των σχετικών καθηκόντων και αρμοδιοτήτων.

 

Συγκεκριμένα ο φορέας απόκτησης και επαναμίσθωσης αναλαμβάνει την υποχρέωση απόκτησης κύριας κατοικίας ευάλωτου οφειλέτη, τη μίσθωσή του σε αυτόν, και τη μεταβίβασή του σε αυτόν, σε κάθε περίπτωση εφόσον υπάρχουν οι προϋποθέσεις.

 

Για την προεπιλογή των υποψηφίων τα βασικά κριτήρια είναι: (I) τα Κριτήρια Προσωπικής Κατάστασης, (II) τα Κριτήρια Χρηματοοικονομικής Επάρκειας.

 

Το σύνολο των κεφαλαίων που μέσω της σύμβασης παραχώρησης θα δεσμευτεί να δαπανήσει ο Φορέας σε αγορές πρώτων κατοικιών ευάλωτων οφειλετών είναι έως και 2 δισ. ευρώ, ενώ το ακριβές ποσό θα οριστικοποιηθεί στην πρόσκληση υποβολής δεσμευτικών προσφορών.

 

Η σύμβαση παραχώρησης θα προβλέπει μηχανισμό βάσει του οποίου ο Φορέας, πριν την εξάντληση των αρχικών δεσμεύσεών του, θα δικαιούται να αυξήσει τη διάρκεια ή και το ύψος των υποχρεώσεών του για αγορά πρώτων κατοικιών ευάλωτων οφειλετών και να επεκτείνει την υπέρ αυτού περίοδο αποκλειστικότητας της σύμβασης.

 

Ιδια συμμετοχή και χρηματοδότηση

Η ίδια συμμετοχή του αναδόχου στα επενδυμένα κεφάλαια του Φορέα, η οποία μπορεί να εισφερθεί ως μετοχικό ή δάνεια μειωμένης εξασφάλισης, θα ανέρχεται στο ποσοστό τουλάχιστον 20% σε κάθε χρονική στιγμή επί των συνολικών κεφαλαιακών αναγκών.

 

Πέραν της ίδιας συμμετοχής, ο φορέας θα δύναται να χρηματοδοτεί τις αγορές ακινήτων και την εν γένει δραστηριότητά του με δανειακά κεφάλαια από αποδεκτές πηγές χρηματοδότησης που θα καθοριστούν στην  δεύτερη φάση του διαγωνισμού.

 

Το Δημόσιο δεν θα παρέχει οποιαδήποτε απευθείας χρηματοδοτική συμβολή στα κεφάλαια του Φορέα, παρά το γεγονός πως η Eurostat φαίνεται να διατηρεί τις αμφιβολίες της επ' αυτού.

 

Το Δημόσιο, κατά την απόλυτη διακριτική του ευχέρεια, δύναται να επιλέξει να παρέχει εγγυήσεις προς τον Φορέα, το είδος, το ύψος, η έκταση καθώς και το αντάλλαγμα των οποίων θα προσδιοριστούν στη δεύτερη φάση του διαγωνισμού αφού ληφθούν υπόψη τα αποτελέσματα του διαλόγου μεταξύ του Δημοσίου και των προεπιλεγέντων. 

 

Η παροχή κάθε τέτοιας εγγύησης θα είναι υπό την επιφύλαξη των κανόνων του Ευρωπαϊκού Δικαίου περί κρατικών ενισχύσεων, συμπεριλαμβανομένης και της έγκρισης καθεστώτος ενίσχυσης από την αρμόδια Γενική Διεύθυνση Ανταγωνισμού της Ευρωπαϊκής Επιτροπής

Οι ελληνικές τράπεζες απειλούνται από ληξιπρόθεσμα δάνεια: Ο παλιός κίνδυνος επιστρέφει στην Ελλάδα

 Η ανταπόκριση του Gerd Höhler στην εφημερίδα Handelsblatt από την Αθήνα αναφέρει ότι μετά την κρίση χρέους στην Ελλάδα, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες, Alpha Bank, Eurobank, Εθνική και Τράπεζα Πειραιώς, είχαν να αντιμετωπίσουν ένα «βουνό» κόκκινων δανείων.

 

Τώρα ο τραπεζικός κλάδος είναι αντιμέτωπος με νέες αναταράξεις, δεδομένου ότι ο πόλεμος στην Ουκρανία και οι αυξανόμενες τιμές στην ενέργεια μπορεί να οδηγήσουν στην αδυναμία εξυπηρέτησης πολλών δανείων, κάτι που με τη σειρά του θα έπληττε την ήδη προβληματική ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.

 

Η ανταπόκριση υπενθυμίζει ότι στο αποκορύφωμα της οικονομικής κρίσης στην Ελλάδα, ο δείκτης ΝΡΕ (Μη εξυπηρετούμενα Ανοίγματα) είχε ξεπεράσει το 50%, ενώ με διαγραφές και αναδιαρθρώσεις οι τράπεζες κατάφεραν να μειώσουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια από τα 47,2 στα 18,4 δις. ευρώ το 2021.

 

Σίγουρα πρόκειται για αξιοσημείωτη επιτυχία, ωστόσο τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αποτελούσαν το 12,8 %των οφειλών στα τέλη του 2021, ποσοστό εξαπλάσιο από τον ευρωπαϊκό μέσο όρο του 2,1%.

Οι ελληνικές τράπεζες θέλουν να μειώσουν αυτό το ποσοστό κάτω από το 5% μέχρι τα τέλη του 2024 το αργότερο, αν και είναι αμφίβολο αν θα τα καταφέρουν, όπως σχολιάζει ο ανταποκριτής, καθώς μετά την πανδημία, η ενεργειακή κρίση δυσκολεύει έτι περαιτέρω την εξυγίανση των τραπεζών.

 

Γι’ αυτό και ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γιάννης Στουρνάρας μίλησε κατά την παρουσίαση της πρόσφατης έκθεσης της Τράπεζας για σοβαρές προκλήσεις που απαιτούν διαρκή επαγρύπνηση και πιο αποφασιστική δράση.

 

Η Τράπεζα της Ελλάδος στην έκθεσή της διαπιστώνει ότι ήδη πριν την έναρξη του πολέμου στην Ουκρανία πολλοί οφειλέτες είχαν μείνει πίσω στην αποπληρωμή των δανείων τους, ενώ τώρα πιθανόν η σημαντική αύξηση στις τιμές της ενέργειας και η αποδυνάμωση της οικονομικής ανάπτυξης να οδηγήσουν σε νέες ληξιπρόθεσμες οφειλές.

 

Η πρόοδος που σημείωσαν πέρυσι οι τράπεζες στη μείωση των προβληματικών δανείων έχει να κάνει και με το γεγονός ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ήταν περισσότερο ανθεκτικά από ό,τι αναμενόταν στην ύφεση που προκάλεσε η πανδημία, χάρη κυρίως στην κρατική βοήθεια μέσω του προγράμματος «Γέφυρα», όπως σχολιάζει το δημοσίευμα.

 

Ωστόσο οι επιδοτήσεις και το moratorium χρέους που προβλέπονται στο πρόγραμμα πρόκειται να λήξουν, γι αυτό και οι ειδικοί εκτιμούν ότι περίπου 10 με 20% των δανείων που εμπίπτουν στη «Γέφυρα», θα καταστούν ληξιπρόθεσμα.

Δάνεια: Πόσο αυξάνονται οι δόσεις για νοικοκυριά, επιχειρήσεις

 Πρόσθετη επιβάρυνση των οικογενειακών προϋπολογισμών και του κόστους εξυπηρέτησης των δανείων που έχουν οι επιχειρήσεις στις τράπεζες θα επιφέρει η άνοδος των επιτοκίων που έχει προεξοφληθεί από την ΕΚΤ, αρχής γενομένης από φέτος. Η αύξηση των μηνιαίων δαπανών για όσα νοικοκυριά και επιχειρήσεις έχουν οφειλές στις τράπεζες ή στα funds θα αποτελέσει ακόμη ένα χτύπημα στο διαθέσιμο εισόδημα, που έχει ήδη συρρικνωθεί μετά την αύξηση στο ρεύμα, στο κόστος μετακίνησης και στα είδη καθημερινής διαβίωσης, δημιουργώντας ασφυκτικές πιέσεις όχι μόνο στους χαμηλόμισθους αλλά και στα μεσαία νοικοκυριά.

 

Η άνοδος των επιτοκίων δεν αποτελεί δυνητικό σενάριο. Αποτυπώνεται ήδη στο euribor ενός έτους, δηλαδή του επιτοκίου που ενσωματώνει την πρόβλεψη για την πορεία των επιτοκίων ένα χρόνο από σήμερα. Το euribor διάρκειας ενός έτους, που είναι από το 2016 σε αρνητικό έδαφος, «φλερτάρει» ήδη με μηδενικά επίπεδα και έκλεισε την περασμένη εβδομάδα στο -0,058% από -0,488% ένα χρόνο πριν. Η τάση αυτή πιστοποιεί την άνοδο των επιτοκίων τους προσεχείς μήνες και θα συμπαρασύρει την άνοδο και του euribor 3μήνου, με βάση το οποίο τιμολογείται σχεδόν το σύνολο των στεγαστικών και επιχειρηματικών δανείων.

 

Το euribor 3μήνου βρίσκεται επίσης σε αρνητικά επίπεδα από το 2015, αλλά η εικόνα αυτή αναμένεται να αναστραφεί μέχρι τα τέλη του έτους και με μεγαλύτερη ένταση από τις αρχές του επόμενου, προεξοφλώντας –με βάση τη σημερινή εικόνα– άνοδο κατά 35 έως 150 μονάδες βάσης εντός του 2023. Η προοπτική αυτή, που ενσωματώνει τις εκτιμήσεις για την αντίδραση της ΕΚΤ στην άνοδο του πληθωρισμού, θα προσθέσει στα ισχύοντα επίπεδα επιτοκίων από 0,35% έως και 1,50%, ενισχύοντας τις πιέσεις στο διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών και στη ρευστότητα των επιχειρήσεων που έχουν οφειλές στις τράπεζες.

 

Η άνοδος του euribor 3μήνου θα οδηγήσει αυτόματα σε αύξηση της δόσης όλων των δανείων που συνδέονται με κυμαινόμενο επιτόκιο και τα οποία αποτελούν τη συντριπτική πλειονότητα του δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών.

 

Με βάση τον υπολογισμό, για ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ η επιβάρυνση λόγω της ανόδου του euribor 3μήνου κατά 0,50% ξεκινάει από 25 ευρώ τον μήνα εάν η διάρκεια του δανείου είναι π.χ. τα 20 έτη, ανεβάζοντας τη δόση από τα 563 ευρώ στα 588 ευρώ τον μήνα. Διπλάσια, και συγκεκριμένα 51 ευρώ, θα είναι η επιβάρυνση για το ίδιο δάνειο στην περίπτωση που το euribor αυξηθεί κατά μία μονάδα, ανεβάζοντας τη δόση του δανείου από τα 563 ευρώ στα 614 ευρώ για την ίδια διάρκεια δανείου, δηλαδή τα 20 έτη. Το παράδειγμα έχει υπολογιστεί με βάση τελικό επιτόκιο 3,04%, που είναι συνάρτηση του σημερινού euribor 3μήνου που είναι αρνητικό –και συγκεκριμένα στο -0,46%–, πάνω στο οποίο προστίθεται το περιθώριο που εισπράττει η τράπεζα.

 

Η μηνιαία επιβάρυνση είναι συνάρτηση της διάρκειας και της «παλαιότητας» του δανείου, με δεδομένο ότι αρκετά στεγαστικά δάνεια έχουν συμβασιοποιηθεί πριν από την προηγούμενη οικονομική κρίση και πλέον η διάρκεια εξόφλησης έχει συρρικνωθεί π.χ. στα 10 ή 15 χρόνια. Στην περίπτωση αυτή, η επιβάρυνση μπορεί να αποδειχθεί μικρότερη, καθώς τα δάνεια της παλαιάς περιόδου έχουν καλύψει την τοκοφόρο περίοδο. Θα πρέπει να διευκρινιστεί ότι σε όλα τα στεγαστικά δάνεια, π.χ. με 20ετή διάρκεια, η πρώτη δεκαετία είναι περίοδος που ο δανειολήπτης πληρώνει κυρίως τόκους και η αποπληρωμή του κεφαλαίου είναι κυρίως τη δεύτερη δεκαετία, με έμφαση κατά την τελευταία πενταετία, όπου οι τόκοι αντιπροσωπεύουν το 10%-15% της οφειλής. Με δεδομένο ότι η πλειονότητα των στεγαστικών δανείων στη χώρα μας είναι συμβάσεις του 2000 έως και του 2010, ο μηχανισμός αυτός αποτελεί δικλείδα ασφαλείας, τουλάχιστον για τα δάνεια αυτής της κατηγορίας, και εφόσον οι δανειολήπτες δεν έχουν επαναδιαπραγματευθεί τις συμβάσεις τους, επιμηκύνοντας τη διάρκεια του δανείου για μεγαλύτερες χρονικές περιόδους, π.χ. τα 35 ή ακόμη και τα 40 χρόνια.

 

Δεν ισχύει όμως το ίδιο για τα επιχειρηματικά δάνεια και κυρίως αυτά των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων που είναι είτε ανακυκλούμενες πιστώσεις, είτε κεφάλαια κίνησης, και τα οποία δεν είναι συμβάσεις του απώτερου παρελθόντος. Με βάση τον υπολογισμό, για ένα συμβατικό δάνειο 200.000 ευρώ με 10ετή διάρκεια η αύξηση του euribor κατά 0,50% θα συμπαρασύρει σε αύξηση της δόσης κατά 50 ευρώ έως και 102 ευρώ εάν η άνοδος του επιτοκίου φτάσει τη μία μονάδα, ανεβάζοντας τη δόση για μια μεσαία επιχείρηση από τις 2.235 ευρώ έως και 2.337 ευρώ. Ο υπολογισμός έχει γίνει με βάση ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο της τάξης του 5,54%.