10.15.2018

Στις τράπεζες 8 στα 10 ακίνητα που πωλήθηκαν σε πλειστηριασμό


Το φράγμα των 20.000 ξεπέρασαν οι πλειστηριασμοί που έχουν «ανεβεί» στην ηλεκτρονική πλατφόρμα eauction, αλλά το επενδυτικό ενδιαφέρον παραμένει ακόμη περιορισμένο, καθώς η πλειονότητα των ακινήτων που μεταβιβάζονται καταλήγει στις τράπεζες.

Συγκεκριμένα, μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας eauction έχουν προγραμματιστεί να γίνουν 20.160 πλειστηριασμοί έως και τον Μάιο του 2019, επιβεβαιώνοντας την επιτάχυνση των διαδικασιών, έτσι ώστε οι πλειστηριασμοί ακινήτων να φθάσουν σταδιακά τις 40.000 κάθε χρόνο. Οπως προκύπτει από στοιχεία, μέχρι σήμερα έχουν ολοκληρωθεί 10.410 πλειστηριασμοί ακινήτων.

Πρόκειται για πλειστηριασμούς που πραγματοποιήθηκαν ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας eauction από τον περασμένο Νοέμβριο, οπότε και τέθηκε σε λειτουργία η πλατφόρμα. Από τους 10.410 πλειστηριασμούς που έχουν ολοκληρωθεί μέχρι σήμερα –οι περισσότεροι από τον Φεβρουάριο και μετά– γόνιμοι υπήρξαν λιγότεροι από τους μισούς, και συγκεκριμένα 4.810. Αγονοι, δηλαδή χωρίς να υπάρξει κανένα ενδιαφέρον, κηρύχθηκαν οι 5.600.

Σύμφωνα με τα στοιχεία, από το σύνολο των 4.810 ακινήτων που μεταβιβάστηκαν μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, η συντριπτική πλειονότητα κατέληξε στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών.

Συγκεκριμένα, οι τράπεζες αγόρασαν πάνω από το 80% των ακινήτων που οι ίδιες έβγαλαν στον πλειστηριασμό, δηλαδή περί τα 3.800 ακίνητα. Για τα ακίνητα αυτά δεν υπήρξε ενδιαφέρον από τρίτους και έτσι μεταβιβάστηκαν στην τιμή εκκίνησης που προβλέπει η διαδικασία και η οποία είναι κοντά στην εμπορική αξία τους
Οι τράπεζες αναμένεται να συνεχίσουν την πολιτική αγοράς των ακινήτων που βγάζουν σε πλειστηριασμό, σε μια προσπάθεια να ανακτήσουν μέρος από οφειλών που έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες, το ύψος των οποίων προσεγγίζει τα 69 δισ. ευρώ. Τα ακίνητα που επιλέγουν να αγοράσουν είναι αυτά που θεωρούνται εμπορεύσιμα, δηλαδή αυτά που μπορούν στη συνέχεια να προσελκύσουν αγοραστές. Οπως εξηγούν αρμόδια στελέχη, η σταδιακή επανάκαμψη των τιμών στην αγορά ακινήτων στηρίζεται κυρίως στις ενοικιάσεις τύπου Airbnb, αλλά και στη ζήτηση που υπάρχει για την απόκτηση «χρυσή βίζας». Πρόκειται για ακίνητα με συγκεκριμένα χαρακτηριστικά που οι τράπεζες, και εφόσον δεν υπάρξει ενδιαφέρον μέσω της πλατφόρμας, τα αγοράζουν οι ίδιες και τα οποία στη συνέχεια τα διαθέτουν σε funds κυρίως μέσω πακέτων ακινήτων που βγάζουν προς πώληση ή μεμονωμένα μέσω των εταιρειών διαχείρισης ακινήτων που έχουν.

Τα στοιχεία αυτά επιβεβαιώνουν ότι η ζήτηση στην αγορά ακινήτων μέσω του eauction είναι απογοητευτική, στον βαθμό που δεν έχει καταφέρει να λειτουργήσει ως εργαλείο για την επανεκκίνηση της αγοράς ακινήτων, κινητοποιώντας το ενδιαφέρον δυνητικών αγοραστών.

Αυτός είναι και ο λόγος που οι εποπτικές αρχές πιέζουν για την αποτελεσματικότερη λειτουργία του συστήματος των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών μέσα από την αναβάθμιση της πλατφόρμας και τον εμπλουτισμό της με πρόσθετες πληροφορίες. Στόχος είναι να καταστεί ευκολότερη η αναζήτηση ακινήτων και οι χρήστες της πλατφόρμας να είναι σε θέση μέσα από λέξεις-κλειδιά (keywords) να εντοπίζουν τα ακίνητα που τους ενδιαφέρουν με κριτήρια όπως η περιοχή, το εμβαδόν, η τιμή του ακινήτου κ.ά.

Η σταδιακή αύξηση, πάντως, του αριθμού των ακινήτων που εκπλειστηριάζονται παραπέμπει στον στόχο που έχει τεθεί από τους θεσμούς για τη διενέργεια 40.000 πλειστηριασμών τον χρόνο. Αν και ο αριθμός δείχνει μεγάλος, πρόκειται ουσιαστικά για την επάνοδο στην «κανονικότητα» μετά το «πάγωμα» πολλών ετών που έληξε οριστικά το 2017. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 2008, δηλαδή λίγο πριν από το ξέσπασμα της κρίσης, οι πλειστηριασμοί ήταν 42.540, ενώ το 2009 ξεπέρασαν τις 52.000. Από τότε, και λόγω μιας σειράς προστατευτικών μέτρων που ίσχυσαν, έφθιναν σταθερά κάθε χρόνο για να φτάσουν μόλις τις 5.600 το 2017.

10.08.2018

«Σκάνε» 50.000 τιτλοποιήσεις & πλειστηριασμοί κόκκινων δανείων - Τί αποφάσισαν οι τράπεζες - Τρόποι άμυνας δανειοληπτών


Πενήντα χιλιάδες πωλήσεις/τιτλοποιήσεις και πλειστηριασμοί κόκκινων δανείων "σκάνε" μέχρι τέλους του έτους. Οι δανειολήπτες θα "πληρώσουν" τις πιέσεις που δέχονται οι τράπεζες ένθεν κακείθεν για δραστική μείωση των επισφαλειών εγκαταλείποντας το «όπλο» των ρυθμίσεων.

Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, το sell off της περασμένης Τετάρτης, αν και χαρακτηρίστηκε ως αδικαιολόγητο από τους τραπεζίτες, εντούτοις κατέστησε σαφές ότι επιβάλλεται να γίνει μία πιο ενεργή διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, τα οποία, όπως σημειώνει και το Bloomberg, αποτελούν περίπου το 50% των assets των εγχώριων Ομίλων.

Με δεδομένο, βέβαια, ότι οι κυβερνητικές διαρροές περί της δημιουργίας ενός Σχήματος Προστασίας Ενεργητικού (Asset Protection Scheme – APS) παραμένουν – τουλάχιστον προς ώρας – σχέδια επί χάρτου, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να εντείνουν τα ίδια τις προσπάθειες περιορισμού του όγκου «κόκκινων» ανοιγμάτων (NPEs).

Νέοι στόχοι

Η πρόθεσή τους περιγράφεται με σαφήνεια στους αναθεωρημένους στόχους που ενέκριναν τις αμέσως προηγούμενες ημέρες τα διοικητικά τους συμβούλια και ήδη έχουν αποσταλεί στον SSM. Βάσει αυτών, οι «4» έχουν συμφωνήσει σε περιορισμό των NPEs πέριξ του 20% σε βάθος τριετίας από 45%, που είναι σήμερα, ήτοι σε 36 δισ. ευρώ από 88 δισ. ευρώ.

Πιο αναλυτικά, Eurobank, Εθνική Τράπεζα και Alpha Bank φέρεται να σχεδιάζουν μείωση των NPEs στο 17% με 18%, ενώ στο 23% στοχεύει η Τράπεζα Πειραιώς, η οποία, άλλωστε, εμφανίζει και τον μεγαλύτερο σχετικό δείκτη ελέω Αγροτικής Τράπεζας.

Οσον αφορά στο… μείγμα πολιτικής που θα εφαρμόσουν, προκειμένου να μην παρεκκλίνουν των παραπάνω στόχων, σύσσωμοι οι συστημικοί Όμιλοι φέρεται να κατέληξαν στο συμπέρασμα πως αυτό πρέπει να διαφέρει σε σύγκριση με τις ακολουθούμενες έως σήμερα πρακτικές.

Πωλήσεις – Τιτλοποιήσεις

Έτσι, ενώ μέχρι πρότινος οι ρυθμίσεις/αναδιαρθρώσεις αποτελούσαν το βασικό «όπλο» των τραπεζών, πλέον αντικαθίστανται από τις πωλήσεις/τιτλοποιήσεις.

Σύμφωνα με πληροφορίες, αυτές θα επιταχυνθούν το προσεχές διάστημα, συνεισφέροντας σχεδόν κατά το ήμισυ στον στόχο μείωσης των κόκκινων δανείων. Επισημαίνεται ότι έως τα τέλη του έτους θα έχει ολοκληρωθεί η πώληση τριών πακέτων.

Πρόκειται για τα Mercury (Alpha Bank), αξίας δύο δισ. ευρώ, που περιλαμβάνει καταναλωτικά δάνεια, χρέη από πιστωτικές κάρτες και υπεραναλήψεις, που έχουν παύσει να εξυπηρετούνται για περισσότερο από μία διετία, Jupiter (Alpha Bank), που αφορά σε «κόκκινα» δάνεια περίπου 500 μικρομεσαίων επιχειρήσεων, ονομαστικής αξίας 800 εκατ. ευρώ, τα οποία διαθέτουν εξασφαλίσεις επί 1.700 ακινήτων, αλλά και ακίνητα, τα οποία έχουν περιέλθει στην τράπεζα, ανακτήσιμης αξίας περίπου 54 εκατ. ευρώ και * Zenith (Eurobank), αξίας δύο δισ. ευρώ, που περιλαμβάνει περισσότερα από 181.000 καταναλωτικά δάνεια, με τη μέση οφειλή στα 6.000 ευρώ και τη μέση διάρκεια καθυστέρησης στα οκτώ χρόνια.

Η Τράπεζα Πειραιώς, από την πλευρά της, έχει ήδη δρομολογήσει την πώληση δύο ακόμη πακέτων (Nemo και Iris). Το πρώτο αφορά σε ναυτιλιακά δάνεια, μικτής εσωτερικής αξίας 400 εκατ. ευρώ και το δεύτερο μη εξυπηρετούμενα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις, επίσης, μικτής εσωτερικής αξίας 400 εκατ. ευρώ.

Οσον αφορά στα στεγαστικά, οι τράπεζες προκρίνουν τη λύση της τιτλοποίησης αντί της πώλησης σε funds.

Η Eurobank ήδη ανακοίνωσε την πρόθεσή της προς αυτή την κατεύθυνση, ενώ θετικά διακείμενη είναι και η Πειραιώς, όπως αποκάλυψε ο διευθύνων σύμβουλος, κ. Χρήστος Μεγάλου.

«Είμαστε θετικοί απέναντι στο ενδεχόμενο τιτλοποιήσεων, οι οποίες, μάλιστα, μπορούν να γίνουν και άμεσα», σχολίασε χαρακτηριστικά, στο περιθώριο της παρουσίασης του εκπαιδευτικού προγράμματος «Project Future».

Σύμφωνα με πληροφορίες, στα αναθεωρημένα σχέδια, που απέστειλαν στον SSM οι τέσσερις συστημικοί Ομιλοι, υπάρχει πρόβλεψη για τιτλοποίηση στεγαστικών, αλλά και δανείων μικρών επιχειρήσεων, ύψους περίπου 15 δισ. ευρώ, για την τριετία 2019 – 2021.

Πλειστηριασμοί

Το δεύτερο «όπλο» των τραπεζών δεν είναι άλλο από τους πλειστηριασμούς. Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, στόχος των Ομίλων είναι αυτοί να πενταπλασιαστούν (από περίπου 10.000 έως τα τέλη Ιουλίου σε 50.000 το 2019), γεγονός που θα τους επιτρέψει να αυξήσουν σημαντικά τα έσοδα. Υπενθυμίζεται ότι, με βάση στοιχεία του Συμβολαιογραφικού Συλλόγου Εφετείων Αθηνών – Πειραιώς – Αιγαίου και Δωδεκανήσου, από τις 29 Νοεμβρίου 2017, οπότε και τέθηκε σε εφαρμογή η ηλεκτρονική πλατφόρμα των πλειστηριασμών, έως και τα τέλη Ιουλίου 2018 έγιναν 10.160 πλειστηριασμοί.

Τρόποι άμυνας

Πώς μπορούν οι δανειολήπτες να μπλοκάρουν τις διαδικασίες

Αντιμέτωποι με μία νέα πραγματικότητα θα βρεθούν προσεχώς πολλοί οφειλέτες, οι οποίοι θα γίνουν αποδέκτες επιστολών ενημέρωσης περί τιτλοποίησης του δανείου τους. «Σε αντίθεση με την πώληση, όπου πλέον η οφειλή αποτελεί προϊόν διαπραγμάτευσης μεταξύ δανειολήπτη και fund, στην περίπτωση των τιτλοποιήσεων το πρέσινγκ θα γίνεται από κοινού από τράπεζες και αγοραστές ομολόγων»,

Όπως εξηγούν, η εξ ημισείας διαχείριση ενεργοποιεί δύο σενάρια για τους οφειλέτες:

Ένα καλό, βάσει του οποίου το δάνειο θα «κουρεύεται» σημαντικά, μιας και τόσο τα ιδρύματα όσο περισσότερο οι αγοραστές κόπτονται για τις εισπράξεις και ένα άσχημο.

«Κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί πως τα funds – εφόσον πρόκειται για δάνεια, που δεν τελούν κάτω υπό οποιαδήποτε προστασία – δεν θα επισπεύσουν τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, βγάζοντας πιο εύκολα στο “σφυρί” τα ακίνητα των οφειλετών», προσθέτουν χαρακτηριστικά.

Πιο αναλυτικά:

* Μετά την καταγγελία της σύμβασης η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να προβεί στην έκδοση διαταγής πληρωμής, επιτυγχάνοντας με αυτόν τον τρόπο την απόκτηση εκτελεστού τίτλου κατά του οφειλέτη της και τυχόν του εγγυητή. Σε περίπτωση επίδοσης της διαταγής πληρωμής ο δανειολήπτης μπορεί να ασκήσει ανακοπή κατά της διαδικασίας που ξεκινά εντός προθεσμίας 15 εργασίμων ημερών, καθώς και αίτηση αναστολής εκτέλεσης, προκειμένου να αποτρέψει οποιαδήποτε περαιτέρω ενέργεια της τράπεζας και δη την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό της περιουσίας του.

* Εάν ο οφειλέτης δεν ασκήσει ανακοπή, απορριφθεί η αίτηση αναστολής ή η ασκηθείσα ανακοπή, τότε η τράπεζα προβαίνει σε κατάσχεση της περιουσίας, με σκοπό τον πλειστηριασμό του πράγματος, που κατασχέθηκε. Αντίγραφο της κατασχετήριας έκθεσης επιδίδεται με δικαστικό επιμελητή. Ο δανειολήπτης μπορεί να την προσβάλει με ανακοπή εντός 45 ημερολογιακών ημερών από την ημέρα της κατάσχεσης. Σε περίπτωση που η ανακοπή απορριφθεί, μπορεί να ασκήσει έφεση και, παράλληλα, αίτηση αναστολής.

Η αίτηση αναστολής κατατίθεται το αργότερο πέντε εργάσιμες ημέρες πριν από την ημέρα του πλειστηριασμού και χορηγείται, εφόσον κρίνει το δικαστήριο ότι η ενέργεια της αναγκαστικής εκτέλεσης θα προξενήσει ανεπανόρθωτη βλάβη και πιθανολογεί την ευδοκίμηση της έφεσης. Εάν η κατασχετήρια έκθεση έχει σφάλματα, ιδίως ως προς την περιγραφή του κατασχεθέντος, την εκτίμηση και την τιμή πρώτης προσφοράς, τότε έχει δυνατότητα να ασκήσει ανακοπή το αργότερο 15 εργάσιμες ημέρες πριν από την ημέρα του πλειστηριασμού.

* Τέλος, ο πλειστηριασμός δεν μπορεί να διενεργηθεί νωρίτερα από επτά μήνες και αργότερα από οκτώ μήνες από την περάτωση της κατάσχεσης. Ο οφειλέτης μπορεί να προσβάλει τη διαδικασία του πλειστηριασμού μέσα σε 30 ημέρες από την ημέρα του πλειστηριασμού ή αναπλειστηριασμού εάν πρόκειται για κινητά και σε 60 ημέρες αφότου μεταγράφηκε η περίληψη της κατακυρωτικής έκθεσης εάν πρόκειται για ακίνητα.

9.25.2018

Κούρεμα μέρους της οφειλής και χαμηλές μηνιαίες δόσεις

Για το άρθρο:
Πατήστε πάνω στην εικόνα, Κάντε δεξί κλικ στο κέρσορα, επιλογή άνοιγμα εικόνας σε νέα καρτέλα, Πατήστε πάνω για μεγέθυνση εικόνας.

Πηγή: Ημερησία

9.21.2018

ΟΛΟΚΛΗΡΩΤΙΚΟΣ ΘΡΙΑΜΒΟΣ: Κληρονόμοι γλίτωσαν χρέη ύψους 250.000,00 € που άφησε ο εγγυητής

Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Πέτκος &Συνεργάτες:

Με την υπ’ αριθμ. 4548/2017 απόφαση του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, διεγράφησαν οφειλές 250.000,00 € που κληρονόμησαν αδέλφια, επειδή έχασαν την προθεσμία αποποίησης κληρονομιάς της μητέρας τους, εγγυήτριας σε τραπεζικά δάνεια,μάλιστα η τράπεζα καταδικάστηκε στη πληρωμή των δικαστικών εξόδων τους.Τέλος λόγω της ολοκληρωτικής νίκης μας η τράπεζα δεν άσκησε Έφεση.

Δείτε την απόφαση αναλυτικά εδώ:

9.20.2018

Παρελθόν το τραπεζικό απόρρητο για τον νόμο Κατσέλη για πάνω από 150.768 δανειολήπτες


Παρελθόν αποτελεί από σήμερα το τραπεζικό απόρρητο για 150.768 δανειολήπτες που κατέφυγαν στον νόμο Κατσέλη (3869/2010) για να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και να προστατέψουν την πρώτη κατοικία τους από τον πλειστηριασμό.

Σύμφωνα με πληροφορίες που βλέπουν το φως της δημοσιότητας τα στατιστικά για την πορεία του νόμου, όπως τα παρουσίασε το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης στους εκπροσώπους των δανειστών κατά την πρώτη τους… μετα-μνημονιακή επίσκεψη στην Αθήνα, αλλά και τον τρόπο που θα παρακολουθείται στο εξής η Ελλάδα

Τραπεζικοί κύκλοι εκτιμούν πως αυτό το στοκ των 150.000 και πλέον αιτήσεων θα περιοριστεί κατά 40.000 υποθέσεις περίπου, αφού βάσει υπολογισμών ένα ποσοστό της τάξεως του 25% που αντιστοιχεί σε στρατηγικούς κακοπληρωτές θα προτιμήσει να εγκαταλείψει το λεγόμενο «οχυρό», φοβούμενο την άρση του τραπεζικού απορρήτου.

Υπενθυμίζεται πως ο νόμος, που επιτρέπει για πρώτη φορά στην Ελλάδα άρση του τραπεζικού απορρήτου, ψηφίστηκε στις 15 Ιουνίου (συμπεριλαμβανόταν στο πολυνομοσχέδιο με τα μέτρα της 4ης αξιολόγησης). Στο πλαίσιο αυτού, υπήρχε η πρόβλεψη με την πάροδο 3 μηνών από την ψήφιση, το συγκεκριμένο μέτρο να ενεργοποιηθεί αυτόματα. Το τρίμηνο που πέρασε κανένας δανειολήπτης, εν αναμονή δικάσιμου, δεν έδωσε την έγκρισή του για άρση.

Κακοπληρωτές

Η κυβέρνηση από την πλευρά της, αναφερόμενη στο «λίφτινγκ» που υπέστη ο ν. 3869/2010, εστιάζει, διαρκώς, στη μέριμνα για την αντιμετώπιση των στρατηγικών κακοπληρωτών. Δεν χωράει αμφιβολία ότι το γεγονός πως ο νόμος είχε γίνει «καταφύγιο» για στρατηγικούς κακοπληρωτές είναι ένα πρόβλημα που έχει διαπιστωθεί από καιρό επιζητώντας άμεση διευθέτηση. Ωστόσο, αυτό που επίσης πρέπει να τονιστεί είναι το ότι έχουν στενέψει εξαιρετικά τα περιθώρια ένταξης, καθότι προβλέπονται πιο αυστηρά κριτήρια, με το εισόδημα και την αντικειμενική αξία ακινήτου να είναι σε χαμηλότερα επίπεδα από αυτά που ήταν προ αναθεώρησης.

Να σημειωθεί δε πως ο ν. 3869/ 2010 έχει ημερομηνία λήξης την 31η.12.2018 και το αίτημα παράτασής του θα τεθεί στο τραπέζι των συζητήσεων οικονομικού επιτελείου - θεσμών λίγο χρονικό διάστημα πριν από την εκπνοή της, αφού οι εκπρόσωποι των δανειστών αξιολογήσουν την αποτελεσματικότητά του.

Τα στοιχεία

Όσον αφορά στα στοιχεία για την πορεία του νόμου, κύκλοι των ελληνικών αρχών αποδίδουν την εκτίναξη των υποθέσεων που περαιώθηκαν κατά το α’ εξάμηνο του 2017, για την ακρίβεια σε 20.266 από 6.616 που ήταν κατά το β’ εξάμηνο του 2016, στην καλύτερη λειτουργία του. Σημειώνεται πως υπό την πίεση των δανειστών να γίνει ο νόμος πιο λειτουργικός μέσα στο 2016 είχε υποστεί ένα «λίφτινγκ», όπου μεταξύ άλλων προέβλεπε πως κάθε δικαστήριο θα πρέπει να έχει μία ειδική αίθουσα, όπου θα δικάζονται υποθέσεις αποκλειστικά του νόμου Κατσέλη, πρόκειται για τα λεγόμενα Κατσελοδικεία. Αυτή η πρωτοβουλία, συγκεκριμένα, που τέθηκε σε ισχύ από 1ης.1.2017 εκτιμάται πως συνέβαλε καθοριστικά στην αύξηση των υποθέσεων που περαιώθηκαν.

Επιδότηση δόσης

Από εκεί και πέρα, σύμφωνα με πληροφορίες, από τις αρχές του 2019 θα δοθεί η δυνατότητα επιδότησης της δόσης του στεγαστικού δανείου από το κράτος. Η διαδικασία θα «τρέξει» μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, όπου υποβάλλονται οι αιτήσεις για όλα τα επιδόματα κοινωνικού χαρακτήρα (http://www. idika.gr/).

Υπενθυμίζεται πως βάσει νόμου, εφόσον η αντικειμενική αξία κύριας κατοικίας κυμαίνεται μεταξύ 120.000 και 220.000 ευρώ, προσαυξημένη ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη (ένας ενήλικας: 120.000 ευρώ, ζευγάρι: 160.000 ευρώ και 20.000 ανά τέκνο), και το ετήσιο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, δηλαδή κυμαίνεται από 8.180 έως 24.000 ευρώ (άγαμος: 8.180 ευρώ, ζευγάρι: 13.917 ευρώ και κάθε παιδί: 3.361 ευρώ), το Δημόσιο καλύπτει έως και το 95% των μηνιαίων καταβολών επί τριετία. Με άλλα λόγια, δανειολήπτης με δόση 100 ευρώ μηνιαίως θα λαμβάνει επίδομα 95 ευρώ.

Η… επάνοδος

Πρόσθετα, στις συναντήσεις που είχαν οι εκπρόσωποι των θεσμών με το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης μέσα στην εβδομάδα στην Αθήνα τους περιέγραψαν πώς ακριβώς θα παρακολουθούν τη χώρα μας στη μετα-μνημονιακή εποχή. Πιο συγκεκριμένα, όσον αφορά στο νόμο Κατσέλη, ζήτησαν περισσότερα στοιχεία από αυτά που παρέθεσε η ελληνική πλευρά, εξηγώντας πως θέλουν να έχουν μία πιο ολοκληρωμένη εικόνα για το ν. 3869/2010

Την ερχόμενη εβδομάδα αναμένεται να στείλουν ένα έγγραφο στο οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης, όπου θα περιγράφουν, λεπτομερώς, τις πληροφορίες που θα πρέπει να έχουν στη διάθεσή τους αναφορικά με τις επιδόσεις του νόμου, ανά τρίμηνο. Ενδεικτικά αναφέρεται πως οι ελληνικές αρχές θα αναλάβουν την υποχρέωση να ενημερώνουν για το πόσες αιτήσεις κατατέθηκαν, πόσες ελέγχθηκαν, πόσες βρέθηκαν ότι δεν πληρούν τα κριτήρια και απορρίφθηκαν, πόσες πήραν την προστασία, πόσες εκδικάστηκαν, πόσες αναβλήθηκαν, πόσες ματαιώθηκαν, για πόσες έγινε η δίκη και κέρδισε ο δανειολήπτης, για πόσες έγινε η δίκη και έχασε ο δανειολήπτης, για πόσες έγινε η δίκη και βγήκε η απόφαση, για πόσες εκκρεμεί η απόφαση κ.λπ.

Μάλιστα υπάρχουν και κάποια στοιχεία που ζητήθηκαν, τα οποία για την ώρα δεν τηρούνται, δεν είναι δηλαδή διαθέσιμα, π.χ. ζήτησαν να ενημερωθούν αναφορικά με το πόσοι παραιτήθηκαν από το νόμο και για ποια αιτία. Οσα χρόνια «τρέχει» ο νόμος, δεν συλλέγονταν πληροφορίες αναφορικά με τους λόγους που κάποιοι δανειολήπτες αποφάσισαν να φύγουν από το ν. 3869/2010. Οι εκπρόσωποι των δανειστών, όμως, επισήμαναν στο οικονομικό επιτελείο πως στο εξής θα πρέπει να αναπτύξει ένα μηχανισμό για να τηρούνται και τέτοιου είδους στοιχεία και μάλιστα άμεσα, ώστε την επόμενη φορά που θα τους τα ζητήσουν να είναι διαθέσιμα. Ταυτόχρονα, όπως ζήτησαν στοιχεία για το νόμο Κατσέλη, έτσι έκαναν και για άλλα θέματα, π.χ. για την πορεία του εξωδικαστικού συμβιβασμού ρύθμισης οφειλών (ν. 4469/2017). Επί της ουσίας, αφού οι δύο πλευρές καταλήξουν στα στοιχεία που πρέπει να αποστέλλονται κάθε φορά για κάθε θέμα, π.χ. νόμος Κατσέλη, εξωδικαστικός συμβιβασμός κ.λπ., θα υπογράψουν σχετικό το κείμενο-συμφωνία.

9.10.2018

Οι τράπεζες καλούν μαζικά δανειολήπτες για ρυθμίσεις


Χαρτοφυλάκια: Στα 13 δισ. ευρώ τα Μη Εξυπηρετούμενα Ανοίγματα υπό νομική προστασία

Ο Σεπτέμβριος αναμένεται να αποτελέσει έναν καυτό μήνα από πολλές πλευρές σε ό,τι αφορά τα «κόκκινα» δάνεια. Πέρα από τις αναθεωρήσεις στόχων από την πλευρά των τραπεζών και την επανέναρξη των πλειστηριασμών, κατά τον μήνα αυτό φαίνεται πως γιγαντώνεται η προσπάθεια των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων προκειμένου οι δανειολήπτες -κυρίως στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων- να προβούν σε ρυθμίσεις, ιδιαίτερα όσοι βρίσκονται σε καθεστώς νομικής προστασίας.

Πολλοί δανειολήπτες ενδέχεται να βρεθούν από τις 15 Σεπτεμβρίου αντιμέτωποι με άρση του τραπεζικού τους απορρήτου και σε αυτή την περίπτωση θα υποβληθούν σε ελέγχους πενταετίας. Βεβαίως, αρκετοί είναι οι νομικοί που υποστηρίζουν πως οι έλεγχοι αυτοί είναι εξαιρετικά δύσκολο να διεκπεραιωθούν, καθώς μιλάμε για περίπου 150.000 δανειολήπτες που τελούν υπό καθεστώς νομικής προστασίας. Ούτε τα ειρηνοδικεία της χώρας ούτε και οι τράπεζες είναι εύκολο να προχωρήσουν σε τέτοιου τύπου ελέγχους. Πλην, όμως, δεν αποκλείεται καθόλου να γίνουν στοχευμένοι έλεγχοι, καθώς οι τράπεζες γνωρίζουν τους πελάτες τους. Συγχρόνως οι στρατηγικοί κακοπληρωτές που έχουν δηλώσει ψευδή στοιχεία σε δικαστήριο αντιμετωπίζουν σοβαρό ποινικό αδίκημα.
Ο επικαιροποιημένος αυτός νόμος ψηφίστηκε τον περασμένο Ιούνιο και αυστηροποιεί το θεσμικό πλαίσιο προκειμένου να καταδείξει και να αποβάλει τους στρατηγικούς κακοπληρωτές από την προστασία του νόμου.

Αρκετοί δανειολήπτες ήδη πήγαν στις τράπεζες και ενώ είχαν υποβάλει αίτηση για ένταξη στον νόμο Κατσέλη προέβησαν σε ρυθμίσεις.

Οι τράπεζες επιχειρούν με κάθε τρόπο να προσελκύσουν προβληματικούς δανειολήπτες στα γκισέ για νέες ρυθμίσεις, ιδιαίτερα δανειολήπτες των προηγούμενων θεσμικών πλαισίων (νόμοι Δένδια - Σταθάκη), με δεδομένο πως ο νόμος Κατσέλη αντιμετωπίζει το σύνολο του χρέους των νοικοκυριών.

Αξιοσημείωτο είναι το ποσοστό των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων (ΜΕΑ) που τελεί υπό καθεστώς αίτησης για υπαγωγή σε νομική προστασία. Στο σύνολο των χαρτοφυλακίων, το 14,4% των ΜΕΑ τελεί υπό καθεστώς αίτησης για υπαγωγή σε νομική προστασία (περίπου 13 δισ. ευρώ με βάση στοιχεία Ιουνίου) σε σύγκριση με 13,7% τον Μάρτιο του 2018, αλλά η αύξηση του ποσοστού αυτού οφείλεται ουσιαστικά στη μείωση του συνολικού ύψους των δανείων, καθώς η αξία των δανείων υπό καθεστώς νομικής προστασίας παρέμεινε σταθερή. Το υψηλότερο ποσοστό παρατηρείται στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, όπου φτάνει το 30% (8,25 δισ. ευρώ). Αυτό αναφέρεται στην τελευταία επίσημη έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος για τα «κόκκινα» δάνεια των τραπεζών. Τα παραπάνω δάνεια έχουν υπαχθεί σε καθεστώς νομικής προστασίας, για την οποία εκκρεμεί η έκδοση της τελεσίδικης δικαστικής απόφασης.

Οι μαζικές προτάσεις για ρυθμίσεις δανείων που θα γίνουν το επόμενο διάστημα θα προσμετρούν την πραγματική κατάσταση του δανειολήπτη (οικονομική και κοινωνική) και θα περιλαμβάνουν μακροπρόθεσμες λύσεις και όχι λύσεις διετίας ή τριετίας. Στόχος είναι οι μεγάλες επιμηκύνσεις δανείων με εξαιρετικά ευνοϊκά επιτόκια, αλλά ακόμη και με πιθανό «κούρεμα» τμήματος του κεφαλαίου. Είναι χαρακτηριστικό το γεγονός πως ήδη οι επιμηκύνσεις των δανείων είναι αρκούντως μεγάλες και προβλέπουν ο δανειολήπτης ή ο εγγυητής να φτάνει ακόμη και στα 80 έτη ηλικίας.

Πιο ευνοϊκές είναι οι προβλέψεις για ανεξασφάλιστα δάνεια και δάνεια των οποίων οι εξασφαλίσεις έχουν πάψει να υπάρχουν (είτε εξέπεσαν τα περιουσιακά στοιχεία είτε δεν ήταν εμπράγματες).

9.03.2018

Το δικαστήριο δικαίωσε δανειολήπτη για παρενόχληση από εισπρακτική εταιρεία -ΕΠΙΔΙΚΑΣΤΗΚΕ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗ


Δανειολήπτης στράφηκε στη δικαιοσύνη γιατί τον παρενοχλούσε εισπρακτική εταιρεία για οφειλές του σε τράπεζα και δικαιώθηκε.

Το Ειρηνοδικείο Αθηνών, επέβαλε αποζημίωση σε τραπεζικό ίδρυμα, καθώς διέθεσε τα προσωπικά του δεδομένα σε εισπρακτική εταιρεία χωρίς προηγουμένως να λάβει σχετική έγκριση από τον ίδιο.

Σύμφωνα με πληροφορίες το Ειρηνοδικείο Αθηνών με την υπ’ αριθμ. 483/2018 απόφαση επιδικάστηκε στο δανειολήπτη το ποσό των 5.869,40 ευρώ ως χρηματική ικανοποίηση για ηθική βλάβη

Οπως αναφέρεται, «η τράπεζα δεν απέδειξε ότι ανυπαιτίως αγνοούσε τα θεμελιωτικά του πταίσματος πραγματικά γεγονότα, όπως έπρεπε για να απαλλαγεί από την ευθύνη της».

Να σημειωθεί πάντως πως το δικαστήριο δεν έκανε δεκτό το αίτημα του δανειολήπτη να του καταβληθεί χρηματική αποζημίωση ύψους 10.000 ευρώ. Κι αυτό γιατί -κατά το δικαστικό λειτουργό- το ποσό είναι υπερβολικό, «καθόσον σκοπός του νομοθέτη δεν είναι ο πλουτισμός του υποκειμένου, δηλαδή του δανειολήπτη, αλλά η συμμόρφωση των υπευθύνων επεξεργασίας, δηλαδή της τράπεζας».

Η υπόθεση αφορά σε ένα καταναλωτικό δάνειο ύψους 25.000 ευρώ που έλαβε αστυνομικός το 2010. Για μία πενταετία η αποπληρωμή της δανειακής σύμβασης γινόταν κανονικά, όμως από τις αρχές του 2015 ο δανειολήπτης άρχισε αντιμετωπίζει τις πρώτες δυσκολίες στην εξόφληση των δόσεων του δανείου, ενώ την ίδια περίοδο άρχισαν να καλούν στο κινητό του τηλέφωνο υπάλληλοι εισπρακτικής εταιρίας.

Ακολούθησαν εννέα μήνες οχλήσεων, ωστόσο το ποτήρι ξεχείλισε όταν το τηλέφωνο σήκωσε η 10χρονη κόρη του αστυνομικού. Σύμφωνα με την απόφαση, η ανήλικη έγινε αποδέκτης ερωτήσεων για την ηλικία της και το χρόνο επιστροφής των γονέων της στο σπίτι, γεγονός που εξόργισε τον πατέρα της.

Ετσι, απέστειλε εξώδικο, με αποτέλεσμα να σταματήσουν οι οχλήσεις μέχρι το 2017. Τότε, ακολούθησε νέος γύρος αλλεπάλληλων κλήσεων στο κινητό του τηλέφωνο, οι οποίες -όπως καταγράφεται- τον έφεραν σε «εξαιρετικά δύσκολη θέση μπροστά σε συναδέλφους και σε οικεία του πρόσωπα».

Τα τηλεφωνήματα συνεχίστηκαν για περίπου επτά μήνες, οπότε και ο αστυνομικός προχώρησε στην αγωγή κατά του τραπεζικού ιδρύματος.

Κατά το δικαστήριο, οι εισπρακτικές εταιρίες προέβησαν στην επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων του δανειολήπτη διά των υπαλλήλων τους, «χωρίς να έχει ενημερωθεί ο τελευταίος ούτε κατά το αρχικό στάδιο σύναψης της δανειακής σύμβασης και συλλογής των δεδομένων αυτών προς τις ανωτέρω εταιρίες για τα στοιχεία των εταιριών (επωνυμία, διεύθυνση, ταυτότητα εκπροσώπων τους, το όνομα του υπεύθυνου επεξεργασίας) και για το σκοπό επεξεργασίας των δεδομένων του από τις εταιρίες αυτές».

Παράλληλα, για πρώτη φορά γίνεται ρητή αναφορά στην πρόσφατη με αριθ. 98/2017 σύσταση της Αρχής Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, που αναφέρει ότι η ενημέρωση του οφειλέτη πρέπει να είναι εξατομικευμένη με συγκεκριμένη αναφορά στο όνομα της εταιρίας ενημέρωσης οφειλετών και έγκαιρη. Δηλαδή, ο οφειλέτης να ενημερώνεται περίπου 15 ημέρες νωρίτερα, ώστε να έχει ικανό χρόνο να ασκήσει τα δικαιώματά του, τα οποία, σε κάθε περίπτωση, πρέπει επίσης να του αναφέρονται και γνωστοποιούνται».

7.30.2018

Ευέλικτες λύσεις τραπεζών για διευθέτηση των οφειλών

Για το άρθρο:
Πατήστε πάνω στην εικόνα, Κάντε δεξί κλικ στο κέρσορα, επιλογή άνοιγμα εικόνας σε νέα καρτέλα, Πατήστε πάνω για μεγέθυνση εικόνας.

Πηγή: Έθνος



7.25.2018

Απόφαση σταθμός - Δάνειο νοικοκυριού 180.000 ευρώ "κουρεύτηκε" 96%


Μια «απόφαση- σταθμό» έλαβε το Ειρηνοδικείο Πρέβεζας, βάσει της οποίας «κουρεύεται» κατά 96% το χρέος δανειολήπτη που έφθανε 180.000 ευρώ.

Σύμφωνα με την δημοτική ραδιοφωνία της πόλης, το Ειρηνοδικείο αφού δίκασε την υπόθεση του δανειολήπτη, τον δικαίωσε και αναγνώρισε τα τεράστια οικονομικά προβλήματά του, εκδίδοντας την εν λόγω απόφαση, δια της οποίας διέγραψε από τις προαναφερόμενες οφειλές του δανειολήπτη το ποσό εκατόν εβδομήντα τριών χιλιάδων εκατόν ενενήντα πέντε ευρώ και δώδεκα λεπτών (173.195,12 ευρώ), αφήνοντας προς αποπληρωμή σε 48 άτοκες δόσεις μόλις το ποσό των επτά χιλιάδων διακοσίων ευρώ (7.200,00 ευρώ).



Κερδίζουν έδαφος οι εθελοντικές παραδόσεις ακινήτων



Κερδίζουν έδαφος οι εθελοντικές παραδόσεις ακινήτων και τα "κουρέματα" οφειλών στα στεγαστικά δάνεια. Τα τελευταία επεκτείνονται και στα "home equity", δηλαδή στα προγράμματα καταναλωτικών δανείων με εξασφάλιση σε ακίνητα που έχουν οι τράπεζες.

Οι τράπεζες διαπιστώνουν σημαντική αύξηση της αποδοχής των "φιλικών λύσεων" (amicable solutions) για τη ρύθμιση οφειλών, αλλά ακόμη εμφανέστερη αύξηση των οφειλετών που προσέρχονται με δική τους πρωτοβουλία στις τράπεζες για να ρυθμίσουν μακροπρόθεσμα ή να διευθετήσουν οριστικά τα δάνειά τους. Αν και όλες οι τράπεζες δεν είναι στον ίδιο βαθμό έτοιμες να αποδεχτούν τον αυξανόμενο όγκο των αιτημάτων, καταγράφουν την εξέλιξη αυτή ως ιδιαίτερα θετική, αφού αποτελεί ίσως την ουσιαστικότερη οδό για την αντιμετώπιση των NPEs στο δύσκολο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο. Σημειώνεται ότι αυτή τη στιγμή, στεγαστικά δάνεια 21,1 δισ. ευρώ από τα 27,5 δισ. ευρώ του μη εξυπηρετούμενου στεγαστικού χαρτοφυλακίου των τραπεζών ξεπερνούν το ένα έτος σε καθυστέρηση.

Όπως επισημαίνουν τραπεζίτες, μετά τους πλειστηριασμούς και τις πωλήσεις δανείων σε funds, οι αλλαγές στο νόμο Κατσέλη και το γεγονός ότι πλέον μπαίνουν στο "μικροσκόπιο" οι μεταβιβάσεις ακινήτων (ελέγχεται η "δολιότητά" τους και επέρχεται αναστροφή της πώλησης συν άλλες νομικές συνέπειες), οδηγούν ολοένα και περισσότερους οφειλέτες στις τράπεζες.

Κατόπιν αυτού, ενισχύονται σημαντικά οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις δανείων και αυξάνει η αποδοχή λύσεων όπως η εθελοντική παράδοση ακινήτου (deed in lieu) και η πώληση του ακινήτου από τον ίδιο τον δανειολήπτη (short sale), ενώ φέρεται να κάνει τα πρώτα της βήματα και η ανταλλαγή ακινήτου με άλλο μικρότερο μέσω της διαδικασίας των πλειστηριασμών από την τράπεζα. Πρόκειται για λύσεις σε περιπτώσεις δανείων που βρίσκονται ένα βήμα πριν από τον πλειστηριασμό και οι οποίες έχουν εμπλουτίσει την φαρέτρα των τραπεζών για την αντιμετώπιση των στεγαστικών NPLs.

Στο προ του πλειστηριασμού στάδιο, εμφανίζονται πλέον και τα "κουρέματα" ενυπόθηκων οφειλών. Όπως αναφέρουν οι τραπεζίτες, τα "κουρέματα" αυτά γίνονται σε δύο περιπτώσεις:

α) Σε δάνεια με υψηλό loan to value, δηλαδή σε περιπτώσεις όπου η αξία του δανείου υπερβαίνει σημαντικά την αξία του ακινήτου. Στις περιπτώσεις αυτές, οι τράπεζες προσφέρουν "κούρεμα" εφόσον ο οφειλέτης προχωρήσει στην αποπληρωμή του υπόλοιπου ποσού. Ενδεικτικά, για δάνειο ύψους 150.000 και αξία ακινήτου 100.000 ευρώ, οι τράπεζες προσφέρουν "κούρεμα" 30.000 ευρώ προκειμένου να "σώσουν" 120.000 ευρώ από την αξία του δανείου.

β) Σε δάνεια καταναλωτικά που έχουν εξασφάλιση σε ακίνητο. Πρόκειται για δάνεια με μέσο ύψος οφειλής που κινείται στα 40.000 ευρώ και στα οποία το προσφερόμενο "κούρεμα" ανέρχεται σε 40% - 50%.

Όπως σημειώνουν οι τραπεζίτες, τα "κουρέματα" αυτά αποτελούν την τελευταία λύση ευκαιρίας για τους δανειολήπτες, καθώς όταν τα δάνειά τους πουληθούν σε funds, δεν θα υπάρχει η ίδια ευνοϊκή αντιμετώπιση από τα τελευταία.

7.23.2018

Τελευταία ευκαιρία για τους δανειολήπτες: Ρυθμίζεις δάνειο ή χάνεις ακίνητο

ΑΥΞΑΝΟΝΤΑΙ ΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΣΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

Μία τελευταία ευκαιρία να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και, άρα, να γλιτώσουν το σπίτι τους είτε από τον πλειστηριασμό είτε από την πώληση στα funds έχουν οι δανειολήπτες με «κόκκινα δάνεια».

Με τους στόχους των τραπεζών για εκποίηση ακινήτων να γίνονται πιο απαιτητικοί ήδη από τον επόμενο μήνα και τις εποπτικές αρχές -εγχώριες και διεθνείς- να πιέζουν για πιο μαζικές πωλήσεις δανείων, ακόμη και στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, τα όποια περιθώρια για τους οφειλέτες φαίνεται να στενεύουν επικίνδυνα.

Οπως αναφέρετε, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν φροντίσει να ανοίξουν περαιτέρω τη «βεντάλια» των ρυθμίσεων, που προτείνουν σε «κόκκινους» -πλην συνεργάσιμους- δανειολήπτες.

Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, άλλωστε, σε πρόσφατη έκθεσή της διαπίστωνε αυξημένη προσέλευση οφειλετών στα «γκισέ», προκειμένου να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και, έτσι, να γλιτώσουν το ακίνητό τους από τον πλειστηριασμό, ενώ αύξηση των ρυθμίσεων κατέγραφαν και τα τελευταία στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος (ΤτΕ).

Ειδικότερα, στο 9μηνο του 2017 το σύνολο των ρυθμισμένων ανοιγμάτων (Forborne) ανήλθε σε 51,1 δισ. ευρώ, σημειώνοντας οριακή αύξηση κατά 0,8% σε σχέση με το τέλος του 2016. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές δε, μέσα σε μόλις ένα μήνα και συγκεκριμένα από τις 29 Νοεμβρίου (οπότε και ξεκίνησαν επισήμως οι e-πλειστηριασμοί) έως και το τέλος Δεκεμβρίου του 2017 οι ρυθμίσεις των δανείων αυξήθηκαν κατά 20%.

Εκτός ρύθμισης, ωστόσο, εξακολουθεί να βρίσκεται το 54,3% των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων άνω των 90 ημερών, ενώ το αντίστοιχο ποσοστό για τα στεγαστικά ανέρχεται στο 49,9%, γεγονός που αναγκάζει τις τράπεζες να εντείνουν τις προσπάθειες τακτοποίησης του επίμαχου χαρτοφυλακίου.


«Οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις, οι οποίες, σύμφωνα με την ΤτΕ, έχουν αυξηθεί κατά 28% από τον Σεπτέμβριο του 2016 (+89% στο στεγαστικό), προσφέρονται για περίοδο μεγαλύτερη των δύο ετών και υποδεικνύουν λύσεις που θα μπορούσαν να οδηγήσουν ένα δανειολήπτη στη βιωσιμότητα και τελικά στην εξυπηρέτηση του δανείου του», τονίζουν νομικές πηγές, συμπληρώνοντας πως συνηθέστερη εφαρμογή είναι η μείωση του επιτοκίου, η παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του χρέους ή η μερική διαγραφή της οφειλής.