8.01.2022

Επιθέσεις σκύλων: Θα τιμωρηθεί επιτέλους κάποιος;

 Σε τεράστιο πρόβλημα και μάλιστα δυσεπίλυτο έχουν εξελιχθεί οι καθημερινές πλέον επιθέσεις σκύλων σε παιδιά αλλά και ενήλικες, με τις Αρχές να αδυνατούν να βάλουν τάξη και να περιορίσουν το φαινόμενο.

 

Πλέον δεν μιλάμε για μεμονωμένα περιστατικά, ούτε για απλά γαβγίσματα που τρομοκρατούν τους πολίτες. Μιλάμε για επιθέσεις άγριες, για επιθέσεις που θέτουν σε κίνδυνο ζωές. Το περιστατικό στην Εύβοια, με ένα 6χρονο αγοράκι να δέχεται επίθεση και δολοφονικές δαγκωνιές από σκύλο ράτσας ροτβάιλερ και μάλιστα στο κεφάλι, επιβεβαιώνει πως η κατάσταση ξεφεύγει πλέον από κάθε έλεγχο.

 

Το αστυνομικό δελτίο βρίθει από τέτοια περιστατικά και ειδήσεις, με τις περισσότερες επιθέσεις να αφορούν μικρά παιδιά αλλά και ηλικιωμένους. Με το πρόσχημα της φιλοζωΐας η ελληνική πολιτεία και η δικαιοσύνη παραμένουν αδιάφορες μπροστά στα δεκάδες περιστατικά που έχουν κοστίσει ακόμα και ζωές πολλών ανθρώπων.

 

Σαφώς και δεν φταίνε τα ζωάκια. Όταν οι τετράποδοι φίλοι μας βρίσκονται σε λάθος χέρια, όταν τα σκυλιά γίνονται αντικείμενο «χόμπι» από αρκετούς ανεύθυνους συμπολίτες μας, όταν οι ιδιοκτήτες δεν τα εκπαιδεύουν, τα κακομεταχειρίζονται και τα κάνουν άγρια, τότε είναι μαθηματικά βέβαιο πως τα ζώα θα γίνουν επιθετικά. Θα εξελιχθούν σε «όπλα» σε χέρια ασυνείδητων, κομπλεξικών ανθρώπων. Τα ζώα μεγαλώνουν όπως τα μάθεις. Δεν μπορείς να πάρεις ένα σκύλο και να τον αφήσεις χωρίς εκπαίδευση. Δεν μπορείς να έχεις ένα πίτμπουλ ή ένα ροτβάιλερ και να μην το έχεις εκπαιδεύσει σωστά. Το σκυλί μαθαίνει από το αφεντικό του. Δεν λειτουργεί ανεξέλεγκτα. Επομένως, η μεγαλύτερη ευθύνη ανήκει στα αφεντικά και όχι στους σκύλους.

 

Τα σκυλιά θέλουν χρόνο, θέλουν αγάπη και εκπαίδευση. Εκπαίδευση σωστή, από ειδικούς τόσο για τον τρόπο των αντιδράσεών τους στο οικογενειακό περιβάλλον, όσο και για τις αντιδράσεις τους στο ευρύτερο αστικό περιβάλλον. Αν κάποιοι ανεγκέφαλοι πιστεύουν ότι τα σκυλιά είναι ο προσωπικός τους σωματοφύλακας τότε υπάρχει προφανώς σοβαρό πρόβλημα αντίληψης και κοινωνικού αναλφαβητισμού.

 

Είναι αναγκαίο να καθοριστεί επιτέλους ένα πλαίσιο που θα διαμορφώσει εκείνες τις συνθήκες ώστε ποτέ ξανά να μην κινδυνέψει κανένα παιδί, αλλά ούτε και ενήλικας από τα σκυλιά, αδέσποτα ή μη και η ανευθυνότητα και εγκληματική αμέλεια των ιδιοκτητών τους, να τιμωρούνται παραδειγματικά.

7.26.2022

Απόφαση- σταθμός: Η πρώτη δικαστική απόφαση “τείχος” προστασίας των εγγυητών δανείων – Οι τράπεζες δεν μπορούν να στραφούν απευθείας εναντίον τους

 Η απόφαση κρίνει καταχρηστικό τον όρο δανειακών συμβάσεων σύμφωνα με τον οποίο ο εγγυητής παραιτείται από την ένσταση διζήσεως, δηλαδή το δικαίωμα του να αποκρούσει την καταβολή της οφειλής από εκείνον μέχρι η τράπεζα να στραφεί πρώτα στον βασικό δανειολήπτη (πρωτοφειλέτη).

Την δυνατότητα της τράπεζας ή του δανειστή γενικότερα, να στραφεί κατά του εγγυητή δανείου, ανεξάρτητα αν έχει εξαντλήσει τα περιθώρια εξόφλησης από τον βασικό δανειολήπτη (πρωτοφειλέτη) “καταργεί” επι της ουσίας για πρώτη φορά δικαστική απόφαση που εκδόθηκε από το Ειρηνοδικείο Καλύμνου (38/2022 ειδικές διαδικασίες διάφορες από πιστωτικούς τίτλους).

 

Ουσιαστικά δηλαδή οι τράπεζες υποχρέωναν τους εγγυητές να υπογράφουν πως μπορούν να παρακάμψουν τον οφειλέτη και να στραφούν κατευθείαν εναντίον τους και να διεκδικήσουν τα χρήματα , ανεξάρτητα αν είχαν εξαντλήσει τα περιθώρια είσπραξης του δανείου από τον βασικό οφειλέτη. Με τον τρόπο αυτό όμως, κρίνει η δικαστική απόφαση, η εγγύηση έχει χάσει το νόημά της, μιας και ο εγγυητής έχει καταστεί από την υπογραφή κιόλας της σύμβασης οφειλέτης της συγκεκριμένης σύμβασης, χωρίς μάλιστα να το γνωρίζει.

 

Η πρώτη

Η απόφαση αυτή θεωρείται εξαιρετικά σημαντική καθώς είναι η πρώτη φορά που χαρακτηρίζει καταχρηστικό τον όρο της παραίτησης του εγγυητή από την ένσταση διζησεως, δηλαδή το δικαίωμα του τελευταίου να αποκρούσει την καταβολή της οφειλής από εκείνον μεχρι ο δανειστής – η τράπεζα να στραφεί πρώτα στον πρωτοφειλέτη.

 

Μέχρι τη στιγμή αυτή, γινόταν αποδεκτό από την ελληνική νομολογία ότι ο όρος αυτός είναι έγκυρος και επομένως, με την υπογραφή από τον εγγυητή της συμβασης με τον όρο παραιτησεως από την ένσταση διζήσεως, ορθώς η τράπεζα μπορούσε να στραφεί απευθείας κατά του εγγυητή, χωρίς να έχει επιδιώξει πρώτα την ικανοποίηση της από τον πρωτοφειλετη.

 

Δηλαδή μετά την παραίτηση του εγγυητή από την εν λόγω ένσταση, η τράπεζα δύναται να στραφεί κατευθείαν κατά του εγγυητή, ακόμα και χωρίς να ασκήσει καμία ενέργεια έναντι του πρωτοφειλέτη.

 

Με την απόφαση αυτή, στην πραγματικότητα, ο όρος αυτός της δανειακής σύμβασης θεωρείται καταχρηστικός και άκυρος, με αποτέλεσμα ο εγγυητής να μην χάνει τα δικαιώματα του, σε περίπτωση που ο δανειστής – τράπεζα στραφεί πρώτα σε αυτόν για την ικανοποίηση της και επίσης ο δανειστής – τράπεζα να μπορεί να στραφεί κατά του εγγυητή, μονο αν απέβη άκαρπη η ικανοποίηση από τον πρωτοφειλετη.

 

Αποσπάσματα της απόφασης είναι:

 

Ως προς το άκυρο της παραιτήσεως από την ένσταση δίζησης:

 

«Έχει υποστηριχθεί έντονα στη θεωρία, λοιπόν, ότι ο όρος αυτός είναι καταχρηστικός και αντίθετος στο άρθρο 2 του Ν.2251/1994, καθότι, αφενός, διαταράσσει υπέρμετρα την ισορροπία δικαιωμάτων – υποχρεώσεων μεταξύ των συμβαλλομένων σε βάρος του καταναλωτή – εγγυητή, αφετέρου, ο μέσος καταναλωτής αδυνατεί να αντιληφθεί τη σημασία της νομικής έννοιας της «δίζησης». Ο καταναλωτής δεν υποχρεούται, εξάλλου, να γνωρίζει τη σημασία της ενστάσεως διζήσεως και των συνεπειών της, σε περίπτωση που παραιτηθεί από αυτή, εφόσον ο ίδιος ο πιστωτής δεν του καταστήσει σαφώς τις συνέπειες της παράιτησης από την ανωτέρω ένσταση.

 

Σε κάθε, όμως, περίπτωση, η παραίτηση από την ένσταση δίζησης, από την πλευρά του εγγυητή, συνιστά υπέρμετρη δέσμευσή του, καθότι η εγγυητική σχέση έχει παρεπόμενο χαρακτήρα έναντι της βασικής σχέσεως. Η παραίτηση, δε, από την ανωτέρω ένσταση εκ μέρους του εγγυητή θα έτρεπε αδικαιολόγητα και παράνομα την εγγυητική ευθύνη από παρεπόμενη σε κύρια οφειλή και τον εγγυητή σε συνοφειλέτη. Συγκεκριμένα, σε περίπτωση παραίτησης του εγγυητή από την εν λόγω ένσταση, ο εγγυητής, εν τοις πράγμασοι, και μάλιστα από τη χρονική στιγμή της υπογραφής της συμβάσεως αδικαιολόγητα υπεισέρχεται στη θέση του οφειλέτη, μιας και υπογράφοντας την παραίτησή του αυτή από την εν λόγω ένσταση, ο δανειστής δύναται να παρακάμψει τον οφειλέτη και να στραφεί κατευθείαν εναντίον του εγγυητή. Συνεπώς, από τη στιγμή που ο δανειστής, μετά την παραίτηση του εγγυητή από την εν λόγω ένσταση, δύναται να στραφεί κατευθείαν κατά του εγγυητή, ακόμα και χωρίς να ασκήσει καμία ενέργεια έναντι του πρωτοφειλέτη, η εγγύηση έχει χάσει το νόημά της, μιας και ο εγγυητής έχει καταστεί από την υπογραφή κιόλας της σύμβασης οφειλέτης της συγκεκριμένης σύμβασης, χωρίς μάλιστα να το γνωρίζει. Από τη στιγμή που η παραίτηση από την εν λόγω ένσταση συνιστά κατάργηση του παρεπόμενου χαρακτήρα της εγγυητικής ευθύνης και κατάργηση της ίδιας της φύσεως της εγγυητικής ευθύνης καθ’ εαυτής, η εν λόγω παραίτηση κρίνεται ότι τίθεται καταχρηστικώς και κατά παράβαση του νόμου.

 

Η, δε, δέσμευση του εγγυητή, ο οποίος υπογράφει τη σύμβαση με τον σχετικό επίμαχο όρο, χωρίς να γνωρίζει ότι με αυτόν τον τρόπο δεν εγγυάται απλά την ικανοποίηση του δανειστή από τον πρωτοφειλέτη, σε περίπτωση που ο τελευταίος δεν προβεί στην εκπλήρωση των υποχρεώσεων του έναντι του δανειστή, αλλά αναλαμβάνει την ίδια ακριβώς ευθύνη με τον πρωτοφειλέτη, η οποία ευθύνη έχει χαρακτηριστικά εις ολόκληρον ευθύνης έναντι του δανειστού, είναι υπέρμετρη και ως τέτοια, συνιστά καταχρηστικό όρο της σύμβασης και αντίθετο στα χρηστά και συναλλακτικά ήθη. Εξάλλου, εάν ο εγγυητής γνώριζε από την αρχή ότι υπογράφοντας την παραίτηση του από την ένσταση διζήσεως τρέπεται στην ουσία σε συνοφειλέτη και ο δανειστής άρα θα μπορούσε να στραφεί στον πρωτοφειλέτη ή σε αυτόν κατά δική του προτίμηση, είναι προφανές ότι δεν θα την υπέγραφε, καθώς εάν ήθελε να αναλάβει τέτοιου είδους ευθύνη έναντι του δανειστή, θα την ελάμβανε υπογράφοντας την σύμβαση μαζί με τον πρωτοφειλέτη ως συνοφειλέτης και όχι ως εγγυητής. Η παραίτησή του, δε, αυτή, σε συνδυασμό με άλλους ενδείκτες, όπως η εκμετάλλευση της συγγενικής σχέσης μεταξύ πρωτοφειλέτη και εγγυητή, αλλά και η υποβάθμιση της σοβαρότητας της εγγυητικής ευθύνης από τον ίδιο τον πιστωτή, επιτείνει ακόμη περισσότερο την ήδη υπέρμετρη δέσμευση του εγγυητή. Η δέσμευση, δε, του εγγυητή με την παραίτησή του αυτή από την εν λόγω ένσταση, είναι υπέρμετρη, και για το λόγο ότι ο τελευταίος παραιτείται στην πραγματικότητα από κάθε μελλοντικό του δικαίωμα να προβάλλει ισχυρισμούς, που θα οδηγούσαν στην απαλλαγή του ή στον περιορισμό της ευθύνης του.»

 

Ως προς το ζήτημα της απελευθέρωσης του εγγυητή από την εγγυητική σχέση:

 

«Λόγω του ενδοτικού χαρακτήρος της ρυθμίσεως που αφορά την ένσταση διζήσεως, ο εγγυητής ακόμα και αν μπορεί να παραιτηθεί νόμιμα και μη καταχρηστικά εκ των προτέρων του θεσπιζόμενου με αυτή ευεργετήματος (ελευθερώσεως), όχι όμως και για την περίπτωση κατά την οποία η ικανοποίηση του δανειστού θα καταστεί αδύνατη από δόλο ή βαρεία αμέλεια του τελευταίου, δοθέντος ότι κατά την διάταξη του άρθρου 332 εδ. 1 ΑΚ είναι άκυρη (ΑΚ 174) κάθε εκ των προτέρων συμφωνία, με την οποία αποκλείεται ή περιορίζεται η ευθύνη από δόλο ή βαρεία αμέλεια (Ολ. ΑΠ 6/2000). Πταίσμα του δανειστού περί την είσπραξη της απαιτήσεως εκδηλώνεται είτε με ενέργειες-πράξεις, είτε με παραλείψεις, ένεκα των οποίων γίνεται αδύνατη η ικανοποίησή του από τον πρωτοφειλέτη. Στην εγγύηση αορίστου χρόνου ειδικότερα, θεωρείται ότι υπάρχει πταίσμα του δανειστού (και) όταν αυτός αμελεί για ικανό χρόνο να καταδιώξει τον πρωτοφειλέτη, που έπειτα γίνεται αναξιόχρεος (και αν ακόμη ο εγγυητής δεν έκαμε χρήση των δικαιωμάτων που του παρέχουν οι διατάξεις των άρθρων 867- 868 ΑΚ) ή υπαιτίως δεν αποδέχεται την εγκύρως προσφερομένη κυρία οφειλή ή δεν αναγγέλλεται στην πτώχευση του πρωτοφειλέτου ή αμελεί τη διεξαγωγή της δίκης ή αναγκαστικής εκτελέσεως εναντίον του πρωτοφειλέτου ή παρατείνει την προθεσμία εξοφλήσεως, εν αγνοία του εγγυητού, καθίσταται δε μετά ταύτα αναξιόχρεος ή αν ο δανειστής, μολονότι μπορούσε να διενεργήσει ταμειακό έλεγχο από τον οποίο ήταν δυνατόν να αποδειχθεί αύξηση της οφειλής, παρέλειψε να προβεί σ` αυτόν. Την υπαίτια αυτή συμπεριφορά του δανειστού οφείλει να επικαλεσθεί και αποδείξει ο εγγυητής ο οποίος για την απαλλαγή του προβάλλει ισχυρισμό ελευθερώσεώς του (βλ. ΕφΘράκης 222/2016). Τέλος, εφόσον στον Αστικό Κώδικα δεν έχει περιληφθεί ορισμός της βαρείας αμέλειας, στο δικαστήριο εναπόκειται να κρίνει, εκτιμώντας τις περιστάσεις, πότε η αμέλεια φέρει τη μορφή εκείνης της βαρείας, αξιολογική κρίση η οποία υπόκειται στον αναιρετικό έλεγχο, με βάση τα γενόμενα ανελέγκτως δεκτά πραγματικά περιστατικά (ΑΠ 1886/2014, ΑΠ 419/2013, ΑΠ 1850/2011, ΑΠ 377/2011, ΑΠ 2205/2009, ΑΠ 1568/2009 ΤΝΠ-Νόμος, ΑΠ 512/2008, ΝοΒ 2008/ 2368)».

7.19.2022

Ακίνητα: Στους πλειστηριασμούς στρέφονται οι ιδιώτες

 Αυξημένο ενδιαφέρον ιδιωτών για την απόκτηση ακινήτων μέσω πλειστηριασμών παρατηρείται το πρώτο εξάμηνο του έτους, σύμφωνα με στοιχεία από τις εταιρείες διαχείρισης, που δείχνουν διπλασιασμό της ζήτησης από φυσικά ή νομικά πρόσωπα για τοποθετήσεις σε ακίνητα.

 

Σύμφωνα με στοιχεία από την πλατφόρμα e-auction, το α΄ εξάμηνο του 2022 πραγματοποιήθηκαν 17.620 πλειστηριασμοί ακινήτων, από τους οποίους γόνιμοι ήταν 4.190, δηλαδή 1 στα 4 ακίνητα άλλαξε χέρια, ενώ άλλοι 13.430 υπήρξαν άγονοι. Η διαφορά σε σχέση με προηγούμενες χρονιές είναι ότι τα ακίνητα που μεταβιβάστηκαν ήταν κυρίως σε ιδιώτες και όχι στους ίδιους τους επισπεύδοντες, δηλαδή τις τράπεζες ή τις εταιρείες διαχείρισης, που έχουν πλέον τον κύριο λόγο στους πλειστηριασμούς ακινήτων. Σύμφωνα με στοιχεία της Intrum, ενώ το δεύτερο εξάμηνο του 2021 η συμμετοχή τρίτων επί των διενεργηθέντων πλειστηριασμών δεν ξεπερνούσε το 6%, το πρώτο τρίμηνο του 2022 προσέγγισε το 10% και το δεύτερο τρίμηνο το 13,5%, ενώ, σύμφωνα με στοιχεία της dovalue, από το 27% των πλειστηριασμών που πραγματοποιήθηκαν με επιτυχία, το μεγαλύτερο μέρος κατακυρώθηκε σε τρίτους.

 

Η αύξηση της ζήτησης από ιδιώτες είναι αποτέλεσμα της εντατικοποίησης των προσπαθειών που κάνουν οι εταιρείες διαχείρισης διευρύνοντας τις συνεργασίες τους με μεσίτες σε όλη τη χώρα για την προώθηση ακινήτων, οι οποίοι, ελλείψει νεόδμητων ακινήτων, βλέπουν πλέον με ενδιαφέρον την αγορά των πλειστηριασμών. Καθοριστικός παράγοντας είναι και η οικονομική συγκυρία που ευνοεί τις τοποθετήσεις σε ακίνητα, σε αντίθεση με άλλες μορφές τοποθετήσεων. Η εκτίναξη του πληθωρισμού λειτουργεί υπέρ των επενδύσεων σε σταθερού εισοδήματος αξίες και με δεδομένο ότι οι τιμές των ακινήτων παραμένουν σε ρεαλιστικά ακόμη επίπεδα στο μεγαλύτερο μέρος της χώρας, προσελκύουν το ενδιαφέρον ιδιωτών, εξηγούν» στελέχη της αγοράς του real estate.

 

Το ενδιαφέρον από τρίτους «έχει υπερδιπλασιαστεί το τελευταίο διάστημα», σημειώνουν στελέχη από τις μεγάλες εταιρείες διαχείρισης κόκκινων δανείων, «και αφορά κυρίως καταστήματα, γραφεία, αποθήκες για logistics», ενώ σύμφωνα με στελέχη της κτηματαγοράς, «ισχυρό ενδιαφέρον υπάρχει πλέον και από family officers ή ιδιώτες, όπως γιατροί, δικηγόροι με οικονομική επιφάνεια», που κοιτούν και οικιστικά ακίνητα κυρίως για επένδυση. Το ενδιαφέρον για ιδιοκατοίκηση απαιτεί προηγούμενη γνώση του ακινήτου, κάτι που συνήθως δεν είναι εφικτό πριν από τον πλειστηριασμό, με συνέπεια τα ακίνητα να μην μπορούν να αξιολογηθούν από τους ενδιαφερομένους και άρα το ενδιαφέρον να είναι μικρότερο όταν πρόκειται για νοικοκυριά που θέλουν να καλύψουν τις στεγαστικές ανάγκες τους, εξηγεί ο Νικήτας Ζήσιμος, διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας διαχείρισης ακινήτων Alsvit, μέλος του ισπανικού ομίλου Hipoges.

 

Αποτέλεσμα της στροφής που παρατηρείται για επενδύσεις σε ακίνητα είναι και η διάθεση των ακινήτων στις τιμές της πρώτης προσφοράς για τα καλά ακίνητα ή ακόμα και η μεταβίβαση σε τιμή πολύ υψηλότερη της τιμής βάσει της οποίας βγαίνει στον πλειστηριασμό. Με βάση στοιχεία από πλειστηριασμούς που έχουν ήδη γίνει και έχουν κατακυρωθεί σε ιδιώτες, κατάστημα στην Ακτή Ποσειδώνος στον Πειραιά βγήκε με τιμή πρώτης προσφοράς τις 121.000 ευρώ και κατακυρώθηκε στις 267.000 ευρώ, γραφείο επιφάνειας 149 τ.μ. στο Μαρούσι βγήκε σε τιμή πρώτης προσφοράς 272.000 ευρώ και μεταβιβάστηκε στις 357.000 ευρώ, διαμέρισμα στους Αμπελοκήπους κατασκευής του 1970 βγήκε στις 85.000 ευρώ και κατακυρώθηκε στις 95.000 και ακίνητο 100 τ.μ. στην οδό Κολοκοτρώνη στο Σύνταγμα, στο κέντρο της Αθήνας, βγήκε στις 200.000 ευρώ και πωλήθηκε στις 300.000 ευρώ. Εκτός από τις prime περιοχές, όπως το κέντρο ή το νότιο τμήμα της Αττικής, που οι τιμές μεταβίβασης υπερβαίνουν σε πολλές περιπτώσεις τις τιμές της πρώτης προσφοράς, το φαινόμενο επεκτείνεται και σε λιγότερο περιζήτητες αγορές, και σε αυτό βοηθάει το γεγονός ότι οι τιμές εκκίνησης ανταποκρίνονται σε ρεαλιστικά δεδομένα και αντανακλούν τη μέση εμπορική αξία, σημειώνει ο κ. Ζήσιμος.

 

Ένα από τα εμπόδια για τη μεγαλύτερη συμμετοχή ιδιωτών σε πλειστηριασμούς είναι η έλλειψη χρηματοδότησης από τις τράπεζες για την απόκτηση ακινήτων μέσω πλειστηριασμού, όπως επίσης και ότι ο πλειστηριασμός απαιτεί την καταβολή με τη μορφή εγγυητικής τού 30% της αξίας του πλειστηριάσματος. Το ποσό επιστρέφεται στην περίπτωση που ο ενδιαφερόμενος δεν πλειοδοτήσει ή αποτελεί μέρος του τιμήματος αν πλειοδοτήσει, ενώ παρακρατείται σε περίπτωση που ο ενδιαφερόμενος πλειοδοτήσει αλλά δεν ολοκληρώσει τη διαδικασία.

 

Η διαδικασία κατάθεσης και απελευθέρωσης του ποσού της εγγυητικής δεν είναι ευέλικτη στη χώρα μας, εξηγεί ο κ. Ζήσιμος, παραπέμποντας στο παράδειγμα της Ισπανίας, όπου δεν υπάρχει αντίστοιχη υποχρέωση προκειμένου να διασφαλιστεί η συμμετοχή στον πλειστηριασμό, αλλά η ισπανική εφορία επιβάλλει μεγάλο διοικητικό πρόστιμο σε αυτόν που, ενώ εγγράφηκε και πλειοδότησε, δεν ολοκλήρωσε τη διαδικασία.

 

Η προϋπόθεση λειτουργεί αποτρεπτικά για τη μεταβίβαση ακινήτων μέσω πλειστηριασμών στην περίπτωση ενός μεσαίου νοικοκυριού που δεν διαθέτει την αναγκαία ρευστότητα για να τη διαθέσει σε παρόμοιες διαδικασίες, όταν μάλιστα είναι αβέβαιη η κατακύρωσή του. Ο βασικός αποτρεπτικός παράγοντας για τον οποίο το εργαλείο του πλειστηριασμού δεν μπορεί ακόμη να λειτουργήσει αποτελεσματικά για τη διάθεση οικιστικών ακινήτων πιο μαζικά σε φυσικά πρόσωπα είναι το γεγονός ότι δεν μπορούν να δουν το ακίνητο και να το αξιολογήσουν ιδίοις όμμασι. Η πληροφόρηση που παρέχεται μέσω του e-auction περιορίζεται στην περιγραφή των τυπικών χαρακτηριστικών του ακινήτου και παρά τις συζητήσεις που έχουν γίνει για τον εμπλουτισμό της πλατφόρμας με πρόσθετα στοιχεία, όπως φωτογραφικό υλικό, η προσπάθεια δεν έχει προχωρήσει.

7.11.2022

Σε εγρήγορση για τον κίνδυνο νέων «κόκκινων» δανείων

 Το σοκ της πανδημίας δεν δημιούργησε μια νέα γενιά “κόκκινων” δανείων, όπως φοβούνταν αρχικά τραπεζίτες και παράγοντες της αγοράς. Κάποιοι υπολόγιζαν μάλιστα ότι θα “έσκαγαν” καμιά 15αριά δισ ευρώ δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών, ωστόσο εκ του αποτελέσματος φαίνεται ότι το “πακέτο” των 43 δισ ευρώ λειτούργησε ως αμορτισέρ. Οι νέες αρνητικές εξελίξεις πιθανώς να αλλάξουν τα δεδομένα. 

 

“Σε ένα δυσμενές μακροοικονομικό περιβάλλον με υψηλό πληθωρισμό και κάμψη της ζήτησης, θα μπορούσε να ανακοπεί η πτωτική πορεία της ανεργίας και να δημιουργηθεί μια νέα γενιά μη εξυπηρετούμενων δανείων, με αποτέλεσμα να επηρεαστούν δυσμενώς τα μεγέθη των ελληνικών τραπεζών”, κρούει τον κώδωνα του κινδύνου η Τράπεζα της Ελλάδας, εκφράζοντας έτσι τον προβληματισμό της για το τι θα μπορούσε να σημαίνει για τις τράπεζες η επιβεβαίωση των πιο “μαύρων” σεναρίων, που δημοσιοποιούνται, πλέον, σε καθημερινή βάση και βυθίζουν στα “κόκκινα” τις αγορές. 

 

Πώς έχει η κατάσταση αυτήν τη στιγμή; Στο τέλος του πρώτου τριμήνου, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (ΜΕΔ) ανήλθαν σε 17,7 δισεκ. ευρώ, μειωμένα κατά 0,7 δισεκ. ευρώ συγκριτικά με το τέλος του Δεκεμβρίου και κατά περίπου 91 δισεκ. ευρώ έναντι του Μαρτίου του 2016, όταν είχε καταγραφεί και το υψηλότερο επίπεδο ΜΕΔ. Ο λόγος των “κόκκινων” προς το σύνολο των δανείων αποκλιμακώθηκε περαιτέρω (Μάρτιος 2022: 12,1%, Δεκέμβριος 2021: 12,8%), αλλά παρέμεινε υψηλός, καθώς, σύμφωνα με στοιχεία της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών, στο τέλος του Δεκεμβρίου του 2021 ο αντίστοιχος δείκτης σε επίπεδο ΕΕ ανήλθε σε μόλις 2%.

 

Τα 3/4 περίπου των “κόκκινων” δανείων αφορούν σε επιχειρηματικά δάνεια, το 1/5 περίπου στεγαστικά και το υπόλοιπο καταναλωτικά. Επίσης, περίπου ισόποση είναι η κατανομή μεταξύ δανειακών συμβάσεων που έχουν ήδη καταγγελθεί από τις τράπεζες, δανείων αβέβαιης είσπραξης (“unlikely to pay”) και δανείων σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών τα οποία δεν έχουν ακόμη καταγγελθεί. 

 

Μείωση του δείκτη ΜΕΔ παρατηρήθηκε στις περισσότερες κατηγορίες χαρτοφυλακίων, ωστόσο καταγράφηκε αύξηση στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις και στα καταναλωτικά δάνεια. Ένα επιπλέον στοιχείο που έχει ενδιαφέρον είναι ότι στο τέλος του Μαρτίου περίπου 38% του συνόλου των ΜΕΔ συνδεόταν με ρυθμίσεις, ενώ επισημαίνεται ότι υψηλό ποσοστό των δανείων που τίθενται σε καθεστώς ρύθμισης εμφανίζει πάλι καθυστέρηση σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα μετά τη συνομολόγηση της ρύθμισης. Από την άλλη πλευρά, υποχώρηση εμφανίζει το ποσοστό των δανείων που έχουν υπαχθεί σε καθεστώς νομικής προστασίας.

 

Την έντονη ανησυχία τους για τις εξελίξεις στο πεδίο της οικονομίας εκφράζουν επαγγελματίες και εργαζόμενοι, στην κυλιόμενη έρευνα του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών. 

 

Περίπου αντίστοιχη εικόνα με την προηγούμενη έρευνα του Οκτωβρίου εμφανίζει ο ιδιωτικός τομέας (υπάλληλοι και αυτοαπασχολούμενοι) στον δείκτη ανησυχίας για το μέλλον και τη βιωσιμότητα της εργασίας τους, τους επόμενους έξι μήνες: 48% ανησυχούν (από 51%) - 42% δεν ανησυχούν (από 43%). Στον χώρο των επαγγελματιών και των επιχειρήσεων όμως η ανησυχία έχει μεγαλώσει αξιόλογα: 60% ανησυχούν (από 53%) - 29% δεν ανησυχούν (από 32%). 

 

Αντίστοιχη εικόνα αποτυπώνεται και στον δείκτη αισιοδοξίας/απαισιοδοξίας για την ελληνική οικονομία, στο σύνολο των κατοίκων της Περιφέρειας Αττικής. Στο ερώτημα πως αντιμετωπίζουν την πορεία της ελληνικής οικονομίας τους επόμενους μήνες απαντούν: 31% αισιόδοξα (από 40%) - 68% απαισιόδοξα (από 58%)

 

Ενέργεια (ηλεκτρικό ρεύμα, καύσιμα, θέρμανση) με σχεδόν έξι στους δέκα συμμετέχοντες και βασικά αγαθά (φαγητό, τρόφιμα, ποτά, super market) με τρεις στους δέκα, είναι οι δύο κατηγορίες εξόδων που προβληματίζουν σήμερα περισσότερο (έως σχεδόν αποκλειστικά, αφού οι υπόλοιπες κατηγορίες καταγράφουν μονοψήφια ποσοστά) τα ελληνικά νοικοκυριά. Το ποσοστό ανησυχίας για την ενέργεια είναι σχεδόν διπλάσιο από το αντίστοιχο των βασικών αγαθών. 

6.30.2022

Πτωχευτικός: Στην τελική ευθεία η πρόσκληση ενδιαφέροντος για το Φορέα Ακίνητων

 Εκτιμάται ότι στα τρία πρώτα χρόνια λειτουργίας του ο Φορέας θα αποκτήσει περί τα 20.000 ακίνητα - H επένδυση εκτιμάται πως θα είναι ύψους 2 δισ. ευρώ, ενώ η εταιρεία  θα πρέπει να έχει κεφάλαιο περί τα 200 εκατ. Ευρώ.

 

Αντίστροφα μετράει ο χρόνος για την δημοσίευση της πρόσκλησης ενδιαφέροντος για τον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων που θα πρέπει να λειτουργήσει εντός 15 μηνών.

 

Με την ίδρυση του Φορέα, που θα αποκτά τα ακίνητα-α’ κατοικία των ευάλωτων που πτωχεύουν,  ώστε να συνεχίσουν στεγάζονται σε αυτά έναντι ενοικίου και μετά την πάροδο 12 ετών να έχουν τη δυνατότητα να τα επαναγοράσουν, θα έχει ενεργοποιηθεί πλήρως ο Πτωχευτικός Κώδικας.

 

Στην πραγματικότητα, όπως σημειώνουν στελέχη του χρηματοπιστωτικού κλάδου, ο Φορέας «είναι ο μισός και πλέον πτωχευτικός.»

 

Εκτιμάται ότι στα τρία πρώτα χρόνια λειτουργίας του ο Φορέας θα αποκτήσει περί τα 20.000 ακίνητα.

 

Ειδικότερα, τις αμέσως επόμενες ημέρες -οι πληροφορίες αναφέρουν μέχρι τις αρχές της επόμενης εβδομάδας- «βγαίνει στον αέρα η πρόσκληση που αποτελεί την πρώτη φάση της όλης διαδικασίας και στην οποία γίνεται προεπιλογή των υποψήφιων επενδυτών βάσει συγκεκριμένων κριτηρίων, όπως Κριτήρια Προσωπικής Κατάστασης, τα Κριτήρια Καταλληλότητας Άσκησης Επαγγελματικής Δραστηριότητας, τα Κριτήρια Χρηματοοικονομικής και Οικονομικής Επάρκειας κ.ά.

 

Θα ακολουθήσει, στις αρχές του φθινοπώρου όπως εκτιμάται,  η δεύτερη φάση, αυτή του διαλόγου (με κάθε έναν από τους προεπιλεγέντες), μέσω του οποίου θα οριστικοποιηθεί το σύνολο των παραμέτρων λειτουργίας του Φορέα που θα τον καταστήσει πιο «ελκυστικό» για τους επενδυτές.

 

Μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας του διαλόγου, θα δημοσιευθεί η πρόσκληση Υποβολής Προσφορών -βάσει χρονοδιαγράμματος τον Φεβρουάριο του 2023- ώστε οι υποψήφιοι επενδυτές να υποβάλλουν Δεσμευτικές Προσφορές.

 

Σύμφωνα με τις μέχρι τώρα πληροφορίες κατ’ αρχήν ενδιαφέρον φέρεται να έχουν εκδηλώσει διεθνείς εταιρείες διαχείρισης ακινήτων ή και σχήματα που θα αποτελούνται επενδυτικές τράπεζες, funds που δραστηριοποιούνται στη δευτερογενή αγορά ακινήτων και δανείων.

 

H επένδυση εκτιμάται πως θα είναι ύψους 2 δισ. ευρώ, ενώ η εταιρεία  θα πρέπει να έχει κεφάλαιο περί τα 200 εκατ. ευρώ.

 

Το σύνολο των κεφαλαίων που μέσω της σύμβασης παραχώρησης θα δεσμευτεί να δαπανήσει ο Φορέας σε αγορές πρώτων κατοικιών ευάλωτων οφειλετών είναι έως και 2 δισ. ευρώ, ενώ το ακριβές ποσό θα οριστικοποιηθεί στην πρόσκληση υποβολής δεσμευτικών προσφορών.

 

Η σύμβαση παραχώρησης θα προβλέπει μηχανισμό βάσει του οποίου ο Φορέας, πριν την εξάντληση των αρχικών δεσμεύσεών του, θα δικαιούται να αυξήσει τη διάρκεια ή και το ύψος των υποχρεώσεών του για αγορά πρώτων κατοικιών ευάλωτων οφειλετών και να επεκτείνει την υπέρ αυτού περίοδο αποκλειστικότητας της σύμβασης.

 

Υπενθυμίζεται ότι για τους επόμενους 15 μήνες ή μέχρι να συσταθεί και να λειτουργήσει ο Φορέας, οι ευάλωτοι μπορούν να υπαχθούν -μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας- στο ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας, το οποίο αναμένεται να ενεργοποιηθεί στα τέλη του μήνα.

6.22.2022

Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Πόσο επιβαρύνονται μετά την αύξηση του επιτοκίου

Τι υποστηρίζουν τραπεζικές πηγές και γιατί συνιστούν ψυχραιμία - Σε στάση αναμονής χιλιάδες δανειολήπτες, μέχρι να δουν πού θα «κλειδώσει» η ισοτιμία με το ευρώ

 

Με περίπου 20 ευρώ εκτιμάται ότι θα επιβαρυνθεί η δόση στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο με μέσο υπόλοιπο 60.000-70.000 ευρώ, σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, μετά την απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας να προχωρήσει σε αύξηση του επιτοκίου, ενισχύοντας την ισοτιμία του φράγκου έναντι του ευρώ.

 

Η ισοτιμία του ελβετικού νομίσματος διαμορφωνόταν στα 1,02 φράγκα ανά ευρώ χθες το απόγευμα.

 

Ωστόσο, οι ίδιες πηγές υπογραμμίζουν οι όποιες εκτιμήσεις είναι «κατ’ αρχήν εκτιμήσεις» και συνιστούν ψυχραιμία. Υπογραμμίζουν ότι τα τελευταία «ελβετικά» δάνεια χορηγήθηκαν το 2008 και είτε πλησιάζουν στην αποπληρωμή τους, καθώς αρκετοί δανειολήπτες έστω και δύσκολα μπόρεσαν να ανταποκριθούν υπέρογκες αυξήσεις που προκάλεσε το «ξεκλείδωμα» της ισοτιμίας ελβετικού φράγκου - ευρώ το 2015, είτε ρυθμίστηκαν (επιμήκυνση διάρκεια αποπληρωμής, μετατροπής σε ευρώ).

 

Σημειώνεται εξάλλου ότι το ύψος της μηνιαίας δόσης υπολογίζεται βάσει της τρέχουσας ισοτιμίας που σημαίνει ότι η ισοτιμία στο τέλος Ιουνίου θα διαμορφώσει το ύψος της δόσης που θα καταβληθεί τον Ιούλιο.

 

Σε στάση αναμονής χιλιάδες δανειολήπτες

Έτσι, θέλοντας και μη, χιλιάδες δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο βρίσκονται σε στάση αναμονής μέχρι να δουν πού θα «κλειδώσει» η ισοτιμία με το ευρώ και ποια θα είναι η επιβάρυνση της δόσης του δανείου τους, μετά τη χθεσινή απόφαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας (SNB) να αυξήσει το επιτόκιό της, για πρώτη φορά μετά από 15 χρόνια, κατά μισή ποσοστιαία μονάδα.

 

Με τη χθεσινή αιφνιδιαστική απόφαση της SNB το επιτόκιο διαμορφώθηκε στο -0,25% από -0,75%, ενισχύοντας την ισοτιμία του φράγκου έναντι του ευρώ καθώς το ελβετικό νόμισμα θεωρείται καταφύγιο σε περιόδους κρίσης.

 

Μνήμες Ιανουαρίου 2015

Η απόφαση της SNB ξύπνησε μνήμες Ιανουαρίου 2015, όταν με μια επίσης αιφνιδιαστική απόφαση της SNB «ξεκλείδωσε» η ισοτιμία ευρώ - ελβετικού φράγκου, οδηγώντας σε απόγνωση χιλιάδες δανειολήπτες που είχαν λάβει δάνεια με ρήτρα ελβετικού φράγκου, καθώς βρέθηκαν από τη μια μέρα στην άλλη να χρωστούν περισσότερα από όσα είχαν αρχικά δανειστεί και ενώ πλήρωναν κανονικά τις δόσεις τους.

 

Υπενθυμίζεται ότι την περίοδο 2006-2008 περίπου 70.000 δανειολήπτες έλαβαν στεγαστικά δάνεια με ρήτρα ελβετικού φράγκου, συνολικής αξίας 7 δισ. ευρώ. Το 2015 το ποσό αυτό έφτασε σε περίπου 9 δισ. ευρώ, καθώς τα περισσότερα από τα δάνεια σε ελβετικό νόμισμα είχαν συναφθεί την περίοδο που η ισοτιμία «έπαιζε» στο 1,65 με 1,55 ελβετικά φράγκα = 1 ευρώ και τον Ιανουάριο του 2015 η ισοτιμία διαμορφώθηκε σε  1 ευρώ προς 1,1 ελβετικό φράγκο.

 

Για να γίνει αντιληπτό το μέγεθος του προβλήματος με το οποίο ήρθαν οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, το 2008 η ισοτιμία ευρώ/ φράγκου ήταν 1,613, ενώ τον Απρίλιο του 2014 είχε διαμορφωθεί στο 1,215. Έτσι, ένας δανειολήπτης που είχε λάβει το 2008 δάνειο 141.000 ευρώ και κατέβαλε μέχρι την άνοιξη του 2014 περίπου 65.000 ευρώ, με την αλλαγή της ισοτιμίας έφτασε να χρωστάει 162.000 ευρώ!

 

Η μάχη που χάθηκε

Αυτό είχε ως αποτέλεσμα να ξεκινήσει ένας μεγάλος δικαστικός αγώνας των δανειοληπτών -όπως άλλωστε συνέβη και σε άλλες χώρες- και τον περασμένο Δεκέμβριο χάθηκε και η τελευταία ελπίδα δικαίωσης μετά από τις δυσμενείς (για τους δανειολήπτες) δικαστικές αποφάσεις του Αρείου Πάγου αλλά και του Ευρωπαϊκού Δικαστηρίου.

 

Με δεδομένο πάντως ότι πολλά «ελβετικά» στεγαστικά έγιναν «κόκκινα» και πέρασαν στους servicers, ρυθμίστηκαν βάσει του γενικού κανόνα, δηλαδή δόθηκε ρύθμιση ώστε να καταστεί το δάνειο βιώσιμο. Δηλαδή, όταν η οφειλή ξεπερνά κατά πολύ την εμπορική αξία του ακινήτου, τότε κουρεύεται ώστε να φτάσει στο 120%.

 

Για παράδειγμα, αν η εμπορική αξία είναι 100.000 ευρώ και η οφειλή 150.000 ευρώ, τότε «κουρεύονται» τα 30.000 ευρώ, ώστε η οφειλή να αντιπροσωπεύει το 120% της εμπορικής αξίας. Σημειώνεται ότι σε όλα τα «κουρέματα» ισχύει η γενική αρχή ότι γίνονται εφόσον τηρηθεί η ρύθμιση μέχρι τέλους. Αν χρωστάει κάποιος, π.χ., 15.000 ευρώ, γίνεται ρύθμιση για αποπληρωμή των 10.000 σε 100 δόσεις, και αφού αποπληρωθούν οι 10.000 τότε «κουρεύονται» τα 5.000 ευρώ. Οι τράπεζες επίσης προτείνουν split & balance, μια ρύθμιση με την οποία το δάνειο «σπάει» σε δύο κομμάτια. Το ένα πληρώνεται με την τρέχουσα δόση και το υπόλοιπο αποπληρώνεται μετά από κάποια χρόνια.

6.14.2022

ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΑΠΟΦΑΣΗ-ΟΡΟΣΗΜΟ ΓΙΑ ΖΕΥΓΑΡΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ

Το Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Πέτκος και Συνεργάτες πέτυχε την ένταξη στον Ν.Κατσέλη (Ν.3869/10) για ζευγάρι αιτούντων με συνολικές οφειλές 275.000 . Μεγάλο μέρος των οφειλών σε Ελβετικό Φράγκο, οι οποίες λόγω της ισοτιμίας σήμερα έχουν 2πλασιαστεί. Διαγραφή ποσού 182.000,00 € (ποσοστό διαγραφής 70%)- Διάσωση διαμερίσματος μαζί με αποθήκη αντικειμενικής αξίας 93.000Ε & αγροτεμάχια αντ.αξίας 70.000Ε,με εμπορική αξία 2πλάσια.Η ρύθμιση είναι για 20 έτη με ποσό δόσης 300 Ε/μήνα περίπου.

Δείτε την υπ.αρ. 234/2022  απόφαση του Ειρηνοδικείου Καλλιθέας αναλυτικά εδώ:

https://drive.google.com/file/d/1vzNRgF5K0imFbPzvCS5P4Cg4_DumbwaL/view?usp=sharing

 


6.09.2022

Πλειστηριασμοί: Τέλος Ιουνίου το ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας των ευάλωτων

 Η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προχωρά σε διορθωτικές κινήσεις, με τελικό στόχο να «ανεβάσει» ταχύτητες ο εξωδικαστικός μηχανισμός

 

To «πράσινο φως» από τη Γενική Διεύθυνση Ανταγωνισμού (DGcomp) περιμένει, στο αμέσως προσεχές διάστημα, το υπουργείο Οικονομικών, ώστε να ενεργοποιηθεί το ενδιάμεσο πρόγραμμα προστασίας των ευάλωτων δανειοληπτών, η πρώτη κατοικία των οποίων οδεύει προς τον πλειστηριασμό.

 

Παράλληλα, στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους γίνονται τα τελευταία τεστ στην πλατφόρμα που θα υποστηρίξει το πρόγραμμα ώστε να «τρέξει» στο τέλος Ιουνίου και για έως 15 μήνες, μέχρι τη σύσταση του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.

 

Πόσοι είναι οι ωφελούμενοι

Σύμφωνα με εκτιμήσεις, ο αριθμός των δυνητικά ωφελούμενων είναι μεταξύ 3.000-5.000 οφειλετών που πληρούν σωρευτικά τα εισοδηματικά, περιουσιακά και λοιπά κριτήρια (άρθρο 3 του ν. 4472/2017 (Α’ 74).) και εφόσον έχει εκδοθεί μετά από αίτησή τους βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη, δικαιούνται να υποβάλουν αίτηση για τη συνεισφορά του Δημοσίου.

 

Υπενθυμίζεται ότι καθ’  όλη τη διάρκεια του προγράμματος θα πρέπει καταβάλλεται από τον οφειλέτη δόση προς τον πιστωτή (τράπεζα, servicer, σύνδικο) που καθορίζεται στο 3,5% της αξίας του ακινήτου διαιρούμενης διά δώδεκα.

 

Στη δόση αυτή περιλαμβάνεται και η συνεισφορά του Δημοσίου, η οποία διαμορφώνεται από 70 έως 210 ευρώ τον μήνα ανάλογα τη σύνθεση. Η επιδότηση της δόσης δεν μπορεί να υπερβαίνει το 80% επί της μηνιαίας δόσης.

 

Για παράδειγμα, για αξία ακινήτου 100.000 ευρώ η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 292 ευρώ (100.000 Χ 3,5% = 3.500 / 12 = 291,66), εκ των οποίων το Δημόσιο θα επιδοτεί 70-210 ευρώ, ανάλογα τη σύνθεση του νοικοκυριού.

 

Το σύνολο της δόσης, συμπεριλαμβανομένης και της συνεισφοράς, απομειώνει σε κάθε περίπτωση το συνολικό ποσό της απαίτησης του δικαιούχου πιστωτή που λαμβάνει τη δόση.

 

Το Δημόσιο συνεισφέρει για οφειλές που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του νόμου 4738/2020, στις δόσεις που είναι αναγκαίες για την αναστολή της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης που έχει εκκινήσει από τον επισπεύδοντα πιστωτή κατά της κυρίας κατοικίας του οφειλέτη, ή της διαδικασίας εκποίησης αυτής στο πλαίσιο της πτώχευσης.

 

Το μεγάλο στοίχημα

Ωστόσο, όπως αναφέρουν στελέχη του χρηματοπιστωτικού τομέα, το στοίχημα είναι «να μπει ο κόσμος στο σχήμα» και να αποτραπεί ο κίνδυνος του «ξεσπιτώματος».

 

Φαίνεται ότι σε πολλές περιπτώσεις υπάρχει σημαντικό έλλειμμα ενημέρωσης των υπερχρεωμένων νοικοκυριών για τα διαθέσιμα εργαλεία και τις δυνατότητες ρύθμισης-ανάσας, που πολλές φορές περιλαμβάνει «κούρεμα» χρέους, μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, εν μέσω μάλιστα οικονομικής κρίσης και υψηλού πληθωρισμού που «κατατρώει» το διαθέσιμο εισόδημα και αναμένεται να επηρεάσει τη δυνατότητα κυρίως των ευάλωτων νοικοκυριών (και επιχειρήσεων) να ανταποκριθούν στο σύνολο των υποχρεώσεών τους.

 

Στο πλαίσιο αυτό η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προχωρά σε διορθωτικές κινήσεις σε ό,τι αφορά εσωτερικές διαδικασίες και την επικοινωνία μεταξύ των εμπλεκομένων φορέων (χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ΕΦΚΑ, ΑΑΔΕ κ.λπ.), ώστε να μειωθούν οι χρόνοι διεκπεραίωσης των αιτήσεων αλλά και η γραφειοκρατία, με τελικό στόχο να «ανεβάσει» ταχύτητες ο εξωδικαστικός μηχανισμός.

6.01.2022

Εδώ και τώρα επαναφορά του Ν. 3869 του 2010! -Πλειστηριασμός από την τράπεζα της πρώτη κατοικίας μιας οικογένειας που ο σύζυγος βρέθηκε επί χρόνια σε κατάσταση ανεργίας και η σύζυγος έχει αναπηρία 74%»

«Απαιτούμε από την τράπεζα να μπλοκάρει τη διαδικασία και να ακυρώσει τον πλειστηριασμό».

Το μπλοκάρισμα της διαδικασίας μεταβίβασης του ακινήτου στον πλειοδότη αγοραστή και την ακύρωση του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας ευπαθούς οικογένειας των Συκεών, που πλήττεται από μακροχρόνια ανεργία και το ένα μέλος της πάσχει από αναπηρία 74%, ζήτησε από την τράπεζα EUROBANK ο δήμαρχος Νεάπολης-Συκεών Σίμος Δανιηλίδης.

 

Σε συνέχεια του ψηφίσματος που εγκρίθηκε κατά πλειοψηφία προχθές, αντιπροσωπεία της διοίκησης, με επικεφαλής τον δήμαρχο Σίμο Δανιηλίδη, συμμετείχε στη καθολική διαμαρτυρία που πραγματοποιήθηκε σήμερα το πρωί έξω από το κεντρικό κατάστημα της τράπεζας στο κέντρο της Θεσσαλονίκης.

 

Τον δήμαρχο συνόδευαν η πρόεδρος του Δημοτικού Συμβουλίου Κατερίνα Τσουκαλά, η αντιδήμαρχος Κοινωνικής Πολιτικής Ιωάννα Αλεξιάδου και το μέλος της παράταξης Μηνάς Στιντσιούδης, ενώ παρόντες ήταν οι επικεφαλής παρατάξεων της αντιπολίτευσης Λάζαρος Ωραιόπουλος και Χαράλαμπος Βέλλης.

 

«Ο δήμος μας στηρίζει και θα υποστηρίξει την οικογένεια με κάθε τρόπο»

 

«Διαμαρτυρόμαστε έντονα για αυτήν την κατάσταση και τη τραγική εξέλιξη σε βάρος μιας οικογένειας που ο σύζυγος βρέθηκε επί χρόνια σε κατάσταση ανεργίας και η σύζυγος έχει αναπηρία 74%. Θέλουμε να απαιτήσουμε από την τράπεζά σας, όσο το δυνατόν γρηγορότερα, να μπλοκάρει τη διαδικασία και να ακυρώσει τον πλειστηριασμό της πρώτης κατοικίας των ευπαθών συμπολιτών μας», ανέφερε στους νομικούς εκπροσώπους της τράπεζας ο δήμαρχος Σίμος Δανιηλίδης, με τους οποίους συναντήθηκε μετά από επίμονη προσπάθεια, και μετά την άρνηση της Περιφερειακής Διεύθυνσης της τράπεζας να δεχθεί την αντιπροσωπεία του δήμου.

 

«Ο δήμος μας στηρίζει και θα υποστηρίξει την οικογένεια με κάθε τρόπο», δήλωσε ο δήμαρχος Νεάπολης-Συκεών, τονίζοντας ότι «είμαστε αποφασισμένοι να συνδράμουμε σε διακανονισμούς για να διασφαλιστεί η πρώτη κατοικία του συμπολίτη μας». Στην κατεύθυνση αυτή, ζήτησε το όνομα και τα στοιχεία του πλειοδότη που ανακηρύχθηκε κατά τη διενέργεια του ηλεκτρονικού πλειστηριασμού προκειμένου «να ασκηθεί παρέμβαση και να εξετασθεί η δυνατότητα ανεύρεσης συμβιβαστικής λύσης έτσι ώστε η πρώτη κατοικία να μείνει στην κυριότητα των ιδιοκτητών της».

 

«Αποτρόπαια και καταδικαστέα πράξη ο πλειστηριασμός…»

Να σημειωθεί ότι ο δήμος Νεάπολης-Συκεών εξέφρασε τη συμπαράστασή του στην πληττόμενη οικογένεια, καταγγέλλοντας ταυτόχρονα την παύση του καθεστώτος προστασίας της πρώτης κατοικίας και ζητώντας την επαναφορά ισχυρών νομοθετικών διατάξεων του 2010.

Με ψήφισμα που εγκρίθηκε κατά πλειοψηφία προχθές το μεσημέρι (Σάββατο 28 Ιουνίου 2022), το Δημοτικό Συμβούλιο του δήμου Νεάπολης-Συκεών δηλώνει πως «θα πράξει ό,τι είναι δυνατό προκειμένου να αποφευχθεί η απώλεια της περιουσίας των συμπολιτών μας και ο δήμος θα στηρίξει με κάθε τρόπο την οικογένεια, προκειμένου να ζει με ασφάλεια και αξιοπρέπεια». Ταυτόχρονα, καλούσε όλο το λαό του δήμου να συμμετάσχει στη σημερινή κινητοποίηση σωματείων και μαζικών φορέων της περιοχής.

 

Το ψήφισμα, που εισηγήθηκε η διοίκηση του δήμου, εγκρίθηκε κατά πλειοψηφία με τις ψήφους των δημοτικών παρατάξεων.

 

Αναλυτικά το ψήφισμα που εγκρίθηκε

«Ο πλειστηριασμός της πρώτης κατοικίας μιας οικογένειας συμπολιτών μας είναι μια πράξη αποτρόπαια και καταδικαστέα. Η περιουσία μιας οικονομικά αδύναμης οικογένειας με μέλος με 74 % αναπηρία, που είναι χτυπημένη από την ανεργία και τα σοβαρά προβλήματα υγείας, γίνεται βορά στις αδηφάγες διαθέσεις των τραπεζών.

 

Αποδεικνύεται περίτρανα, παρά τις περί του αντιθέτου δηλώσεις των κυβερνώντων, πως δεν υπάρχει πλέον επαρκές πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας, ούτε καν για τις οικογένειες με μέλη ΑμεΑ.

 

Τη στιγμή που το υπερχρεωμένο νοικοκυριό ζει την απειλή της απώλειας της μοναδικής της περιουσίας, οι μεγαλοοφειλέτες ζουν υπό το καθεστώς μιας ιδιότυπης τραπεζικής προστασίας συνεχίζοντας να μην πληρώνουν ‘‘χωρίς ποινές και ρήτρες’’.

 

Σήμερα, τα νοικοκυριά απειλούνται όσο ποτέ άλλοτε από την απώλεια της κατοικίας. Οι τράπεζες, αντί της διευκόλυνσης των ρυθμίσεων με βάση τις δυνατότητες των δανειοληπτών, έχουν επιλέξει τη στρατηγική της πώλησης των δανείων. Χιλιάδες πλειστηριασμοί κατοικιών επισπεύδονται πλέον από τις εταιρίες που αγοράζουν τα δάνεια αποβλέποντας στο γρήγορο κέρδος τους.

»Το Δημοτικό Συμβούλιο του Δήμου Νεάπολης-Συκεών με προηγούμενες αποφάσεις του είχε καταδικάσει την παύση του καθεστώτος προστασίας της πρώτης κατοικίας και είχε ζητήσει την επαναφορά ισχυρών νομοθετικών διατάξεων που θα αποτρέπουν τις ληστρικές επιδρομές των τραπεζών στην περιουσία των πολιτών.

«Επαναλαμβάνουμε το αίτημά μας αυτό τονίζοντας πως πρέπει να επανέλθει άμεσα το πλέγμα προστασίας της πρώτης κατοικίας που προέβλεπε ο Ν.3869/2010».

 

Το Δημοτικό Συμβούλιο δηλώνει πως θα πράξει ό,τι είναι δυνατό προκειμένου να αποφευχθεί η απώλεια της περιουσίας των συμπολιτών μας και ο δήμος θα στηρίξει με κάθε τρόπο την οικογένεια, προκειμένου να ζει με ασφάλεια και αξιοπρέπεια.

 

Το Δημοτικό Συμβούλιο του Δήμου Νεάπολης-Συκεών καλεί όλο το λαό του δήμου να συμμετάσχει αγωνιστικά στο κάλεσμα αλληλεγγύης σωματείων και μαζικών φορέων την Δευτέρα 30 Μαΐου 2022 στις 10.30 π.μ. μπροστά στο υποκατάστημα της EUROBANK στην οδό Καλαποθάκη, Θεσσαλονίκη.

 

Όλοι μαζί μπορούμε να προστατεύσουμε την πρώτη κατοικία των λαϊκών οικογενειών, των οικογενειών με ΑμεΑ, των οικογενειών με ανέργους.

 

Εδώ και τώρα επαναφορά του Ν. 3869 του 2010!»


5.24.2022

«Κόκκινα δάνεια»: ΄Οπου δεν πίπτει «θεραπεία» έρχεται πλειστηριασμός

 Φέτος θα γίνουν  40.000 - 50.000 πλειστηριασμοί σύμφωνα με τον διευθύνοντα σύμβουλο της Cepal Θεόδωρο Αθανασόπουλο

Σε περιβάλλον αυξημένης αβεβαιότητας και χωρίς να διαφαίνεται άμεσα υποχώρηση των πληθωριστικών πιέσεων, οι εταιρείες διαχείρισης (servicers) στις οποίες βρίσκεται ο κύριος όγκος των «κόκκινων» δανείων» δηλώνουν ότι βρίσκονται σε αυξημένη ετοιμότητα και προσηλωμένες σε δύο κυρίως στόχους:

την παροχή βιώσιμων ρυθμίσεων και «θεραπείας» των προβληματικών δανείων ώστε να επιστρέψουν στις τράπεζες και να αποκτήσουν και πάλι πρόσβαση στη χρηματοδότηση τα νοικοκυριά και κυρίως οι επιχειρήσεις. 

την επίτευξη των στόχων που έχουν τεθεί στα business plans των τιτλοποιήσεων. Σύμφωνα με τον διευθύνοντα σύμβουλο της Cepal Θεόδωρο Αθανασόπουλο, φέτος θα γίνουν  40.000-50.000 πλειστηριασμοί και όπως σημείωσε είναι ο αριθμός που πρέπει να γίνεται ετησίως ώστε να επιτευχθούν τα πλάνα των τιτλοποιήσεων. Από το βήμα του 4ου NPL Summit υπενθύμισε ότι ο ίδιος αριθμός πλειστηριασμών γινόταν και το 2007, το 2008 και το 2009. Το διαθέσιμο εισόδημα είναι ένα στοιχείο που πρέπει να δούμε πως θα εξελιχθεί, είπε ο Θ. Αθανασόπουλος και σημείωσε ότι σε πληθωριστικό περιβάλλον θα δεις και άνοδο των τιμών των ακινήτων.

Στην πρόσφατη έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας της ΤτΕ, προβλέπεται ότι από τα ανοίγματα που τιτλοποιήθηκαν θα εισπραχθεί κατά μέσο όρο και βάσει των προγραμματισμένων στρατηγικών για τη διαχείριση των ανοιγμάτων το εν λόγω ποσοστό είσπραξης προέρχεται κατά 58,6% από ρυθμίσεις, 35,6% από ρευστοποιήσεις και την εύρεση συναινετικής λύσης και τέλος 5,5% από τις απλές εισπράξεις.

 

Επιτάχυνση ηλεκτρονικών πλειστηριασμών

Ο διευθύνων σύμβουλος του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας Ηλίας Ξηρουχάκης χαρακτήρισε αδιαμφισβήτητη την επιτυχία του προγράμματος «Ηρακλής» για τις 4 συστημικές τράπεζες, με τιτλοποιήσεις με ακαθάριστη λογιστική αξία περίπου 48 δισ. ευρώ που έχουν ενταχθεί στο πρόγραμμα Ηρακλής Ι & ΙΙ και κάποιες ακόμα αναμένεται να ολοκληρωθούν μέσα στο 2022.

 

Επεσήμανε ότι η επανέναρξη των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, που είχαν «παγώσει» στη διάρκεια της πανδημίας και οι αλλαγές στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας αναμένεται να επιταχύνουν τους επιτυχημένους ηλεκτρονικούς πλειστηριασμούς και να βελτιώσουν το ποσοστό ανάκτησης.

 

Σε ένα περιβάλλον χαμηλότερης ανάπτυξης από εκείνη που όλοι είχαν εκτιμήσει, θα χρειαστεί ακόμα μεγαλύτερη προσπάθεια, ώστε να μην εκτροχιαστούν τα business plan που συνοδεύουν τις τιτλοποιήσεις, που φέρουν την εγγύηση του Δημοσίου.

 

Η πρόκληση αφορά όλους και επομένως όλοι πρέπει να δείξουν την απαιτούμενη προσήλωση στο στόχο και «το όποιο πρόσκομμα μπορεί από μόνο του να είναι μικρό, αλλά κάθε πρόσθετη καθυστέρηση λόγω π.χ. της κινητοποίησης ενός κλάδου για ένα διαφορετικό θέμα πχ πρόσφατη απεργία συμβολαιογράφων ή της παράτασης μιας εκκρεμότητας - για παράδειγμα στη δικαστική διεκπεραίωση των υποθέσεων του νόμου Κατσέλη - μπορούν να έχουν σωρευτικά σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο», ανέφερε ο πρόεδρος της Ενωσης Εταιρειών Διαχείρισης (servicers) και CEO της doValue Τάσος Πανούσης. Και ξεκαθάρισε για μια ακόμα φορά  η αναγκαστική εκτέλεση δεν είναι επιλογή και προτεραιότητα αλλά έσχατη λύση.

 

«Να αποφύγουμε την υποτροπή»

«Χωρίς την ύπαρξή της, όμως, δημιουργείται μια αίσθηση θεσμικής χαλαρότητας σε εκείνους ακριβώς που θέλουν να αποφύγουν υποχρεώσεις τις οποίες ανέλαβαν και μπορούν να εκπληρώσουν. Η επιτάχυνση, επομένως, των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης είναι αναγκαία για να αποφύγουμε την υποτροπή σε μια κουλτούρα μη πληρωμών, που είχε αναπτυχθεί στη χώρα μας κάποιο διάστημα και κάναμε πολύ κόπο για να αναστρέψουμε. Η βελτίωση είναι σημαντική και πρέπει με κάθε τρόπο να τη διαφυλάξουμε, γιατί η εκπλήρωση των υποχρεώσεων που αναλαμβάνονται αποτελεί τη βάση του πιστωτικού συστήματος και θεμέλιο για της παραγωγικής δραστηριότητας σε μια ελεύθερη οικονομία.» εξήγησε ο Τάσος Πανούσης.

 

Ιδιαίτερα ενθαρρυντικό είναι ότι περί του παρόντος τα δάνεια που παρουσιάζουν εκ νέου αθέτηση μετά την έξοδο από τα προγράμματα στήριξης είναι περίπου 7%, πολύ χαμηλότερα από το αναμενόμενο.

 

Ο CEO του ΤΧΣ, Ηλίας Ξηρουχάκης ανέφερε ότι τρεις είναι οι βασικοί μοχλοί για την αποτελεσματικότερη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων: η ίδρυση δημοσίου γραφείου πιστώσεων (Credit Bureau), το sale & lease back για τους ευάλωτους οφειλέτες. Και κυρίως, η απρόσκοπτη υποβολή αιτήσεων στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.

 

Αναγκαίο να λειτουργήσουν αποτελεσματικά όλοι οι μηχανισμοί

Μετά από μια περίοδο που αφιερώθηκε στην επίλυση τεχνικών και διαδικαστικών προβλημάτων, η εικόνα βελτιώνεται ουσιαστικά. Η πλατφόρμα λειτουργεί, έχει ήδη 700 περιπτώσεις δανείων ύψους άνω των 200 εκατ. που περιλαμβάνουν και άφεση χρέους τουλάχιστον 30% όπου η διαδικασία ολοκληρώθηκε ή ολοκληρώνεται.

 

Για να πετύχουν τους στόχους τους οι servicers και για να λειτουργήσει η οικονομία, όπως εξήγησε η Αλεξάνδρα Φατσέα, General Manager, Retail, SB & Agri Recovery της Ιntrum Hellas, είναι αναγκαίο να λειτουργήσουν αποτελεσματικά όλοι οι μηχανισμοί: η δεύτερη ευκαιρία, με τον εξωδικαστικό και την πτώχευση, οι πλειστηριασμοί αλλά και η αγορά ακινήτων.

 

Εκτίμησε, εξάλλου ότι θα ενισχυθεί περαιτέρω  το ενδιαφέρον που ήδη καταγράφεται από επενδυτές για τις ευκαιρίες από τη δευτερογενή αγορά απαιτήσεων και για τα ακίνητα που βρίσκονται στους ισολογισμούς των οχημάτων τιτλοποίησης.