12.09.2018

Προς 6άμηνη παράταση του ν. Κατσέλη με χαμηλότερα όρια προστασίας της α' κατοικίας


Προς εξάμηνη παράταση του νόμου Κατσέλη, με χαμηλότερα όρια προστασίας για την πρώτη κατοικία, φαίνεται ότι θα οδηγήσει η διαπραγμάτευση κυβέρνησης – δανειστών ενόψει της εκπνοής του νόμου στις 31 Δεκεμβρίου 2018.

Πρόκειται για ένα διάστημα που κρίνουν αποδεκτό, ενδεχομένως και σκόπιμο, και οι τράπεζες, οι οποίες έχουν δάνεια 17 δισ. ευρώ ενταγμένα στον νόμο Κατσέλη.

Όπως λέγετε, οι τράπεζες έχουν προτείνει στην κυβέρνηση το όριο για την προστασία της πρώτης κατοικίας να πέσει κάτω από τις 100.000 ευρώ (ήδη, ανεξαρτήτως του νόμου Κατσέλη, οι τράπεζες έχουν αποφασίσει να προχωρούν από τη νέα χρονιά σε πλειστηριασμούς ακινήτων αξίας άνω των 80.000 ευρώ).

Με τους δανειστές να μην δέχονται παράταση του νόμου ως έχει και την κυβέρνηση να επιδιώκει να παραταθεί ο νόμος, το θέμα θα ξαναβρεθεί στην ατζέντα του επόμενου Eurogroup, τον Ιανουάριο.

Εάν τότε η κυβέρνηση δεν έχει να παρουσιάσει ένα σχέδιο πειστικό για το ότι η παράταση του νόμου δεν θα λειτουργήσει προς όφελος στρατηγικών κακοπληρωτών και προτείνει ένα "μαξιμαλιστικό" σχέδιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας, είναι βέβαιον ότι η επόμενη μεταμνημονιακή αξιολόγηση θα είναι αρνητική.

Αν αντιθέτως, το προτεινόμενο πλαίσιο για την παράταση του νόμου και την προστασία της πρώτης κατοικίας κινείται στη λογική της προστασίας των πραγματικά ασθενέστερων κοινωνικά στρωμάτων, θα μελετηθεί από τους δανειστές μέχρι να υπάρξουν οι σχετικές νομοθετικές τροποποιήσεις.

Σε κάθε περίπτωση, θα απαιτηθεί ένα διάστημα διαβουλεύσεων με ΕΚΤ και Κομισιόν κατά το οποίο ο νόμος θα πρέπει να παραμείνει ενεργός, αλλά με χαμηλότερα όρια προστασίας της πρώτης κατοικίας.

Το απόθεμα των εκκρεμών υποθέσεων του νόμου Κατσέλη μέχρι τον Σεπτέμβριο 2018, ανερχόταν σε περίπου 135.000 αιτήσεις. Ο αριθμός των εκκρεμών υποθέσεων θα πρέπει να μειωθεί με μεγαλύτερη ταχύτητα έτσι ώστε το απόθεμά τους να μηδενιστεί μέχρι τα τέλη του 2021.

Ωστόσο, αυτό που παρατηρείται από τον Σεπτέμβριο και μετά, ενόψει της εκπνοής του νόμου στις 31/12/2018, είναι κατακόρυφη αύξηση των νέων αιτήσεων για υπαγωγή στον νόμο. Σύμφωνα με πληροφορίες, παρατηρείται τριπλασιασμός των αιτήσεων, οι οποίες από το 2017 και μετά ακολουθούσαν συνεχή πτωτική πορεία.

Το δεδομένο αυτό λειτουργεί σαφώς αρνητικά για το ενδεχόμενο παράτασης του νόμου, ειδικά μάλιστα όταν οι δανειστές έχουν διαπιστώσει το "παράθυρο" που άνοιξε αθόρυβα στον νόμο για τους στρατηγικούς κακοπληρωτές με το τελευταίο πολυνομοσχέδιο για το κλείσιμο των προαπαιτούμενων, επιτρέποντάς τους να μπλοκάρουν πλειστηριασμούς ακινήτων.

Συγκεκριμένα, ψηφίστηκε τα Ειρηνοδικεία να μπορούν, εφόσον το ζητήσει ο διάδικος, να λαμβάνουν υπόψη την εμπορική και όχι την αντικειμενική αξία των ακινήτων. Έτσι, το ανώτατο όριο προστασίας της πρώτης κατοικίας που παρέχει ο νόμος Κατσέλη/Σταθάκη (280.000 ευρώ για οικογένεια με τρία παιδιά) "ξεχείλωσε" από αρκετούς στρατηγικούς κακοπληρωτές, οι οποίοι μετέφραζαν τις 280.000 ευρώ ως εμπορική αξία ακινήτων, για τα οποία η αντικειμενική αξία ήταν στις 400.000 – 450.000 ευρώ!!!!. Με τον τρόπο αυτό, πολλές βίλες απέφυγαν το πλειστηριασμό, κάνοντας χρήση της προστασίας του νόμου Κατσέλη.

Σημειώνεται ότι το πλαίσιο των δυνατοτήτων διαπραγμάτευσης της κυβέρνησης για την παράταση της προστασίας της πρώτης κατοικίας, ορίζεται από την πρόσφατη Έκθεση Ενισχυμένης Εποπτείας της Κομισιόν.

Σε αυτήν αναφέρεται ότι οποιαδήποτε προσαρμογή του νόμου Κατσέλη για την προστασία της πρώτης κατοικίας, θα αποτελούσε ουσιαστική αλλαγή σε σχέση με τη μεταρρύθμιση του νόμου που συμφωνήθηκε στα τέλη του 2015.

Ως εκ τούτου και δεδομένου του στενού χρονικού περιθωρίου μέχρι την εκπνοή του νόμου στα τέλη του τρέχοντος έτους, θα απαιτηθούν περισσότερες λεπτομέρειες από πλευράς ελληνικών αρχών και διάλογος προτού να υπάρξουν ενδεχόμενες νομοθετικές αλλαγές.

Όπως τονίζεται στην έκθεση της Κομισιόν, πιθανή προσαρμογή του νόμου δεν θα πρέπει να εμποδίζει τη διαδικασία αναδιάρθρωσης των μη εξυπηρετούμενων δανείων, θα πρέπει να έχει ένα πολύ μικρότερο εύρος προστασίας και να συνδυάζεται με αυστηρές προϋποθέσεις, συμπεριλαμβανομένων κριτηρίων για την αξία της ιδιοκτησίας έτσι ώστε η προστασία να αφορά τους πιο ευάλωτους οφειλέτες.

Στο πλαίσιο αυτό, οποιαδήποτε παρεχόμενη προστασία της πρώτης κατοικίας, δεν θα πρέπει να εμποδίζει τις τράπεζες από το να κυνηγήσουν τους στρατηγικούς κακοπληρωτές, ενώ θα πρέπει να περιορίζει πρακτικές κατάχρησης του πλαισίου του νόμου που στόχο έχουν να μπλοκάρουν προγραμματισμένους πλειστηριασμούς.

12.06.2018

Μεγάλη Επιτυχία: Μηδενικές καταβολές για 3ετία & Διαγραφή Χρέους σε ποσοστό 30%

Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Πέτκος & Συνεργάτες : Μηδενικές καταβολές για 3ετία- Διάσωση κύριας κατοικίας με Διαγραφή Χρέους σε ποσοστό 30% - Με την υπ’ αριθμ. 396/2016 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αθηνών:

Δείτε την απόφαση αναλυτικά εδώ:

11.27.2018

Μοντέλο Κύπρου με «κούρεμα» στεγαστικού-Μετά το Ν.«ΚΑΤΣΕΛΗ»


Το σχέδιο κυβέρνησης και τραπεζών

Το μοντέλο της Κύπρου είναι ένα από τα σχέδια που επεξεργάζονται η κυβέρνηση και οι τράπεζες, για την προστασία της πρώτης κατοικίας των πιο αδύναμων νοικοκυριών.

Το πλαίσιο αυτό- που θα ισχύσει από την 1η Ιανουαρίου 2019, αντικαθιστώντας τον νόμο «Κατσέλη»- προβλέπει σημαντικό «κούρεμα» του στεγαστικού δανείου και επιδότηση από το κράτος του 1/3 της δόσης.

Ο Γιάννης Δραγασάκης σε πρόσφατες δηλώσεις του είχε αναφέρει ότι το νέο πλαίσιο θα έχει οριστικοποιηθεί έως τα τέλη του χρόνου. Από την πλευρά του και ο πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Νίκος Καραμούζης δήλωσε πριν μερικές μέρες: «Οι τράπεζες έχουν δεσμευτεί για την εκπόνηση ενός φιλόδοξου προγράμματος σε συνεργασία με την κυβέρνηση, για να υπάρχει ένα νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας που δεν θα δημιουργεί παρενέργειες ώστε τα κατώτερα στρώματα με τη βοήθεια της Πολιτείας να μπορέσουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους».

Το πρόγραμμα «Εστία» της Κύπρου

Ηδη εξετάζονται διάφορα σενάρια, σύμφωνα με πληροφορίες, ανάμεσά τους το πρόγραμμα «Εστία» που εφαρμόζεται στην Κύπρο και το οποίο προβλέπει την καταβολή από το κράτος του 1/3 της μηνιαίας δόσης των στεγαστικών δανείων των πιο αδύναμων οικονομικά νοικοκυριών.

Εάν εφαρμοστεί και στην Ελλάδα το συγκεκριμένο πρόγραμμα, τα βασικά κριτήρια συμμετοχής των δανειοληπτών θα είναι η αξία του ακινήτου και το διαθέσιμο εισόδημα. Η ρύθμιση που προτείνεται στον δανειολήπτη, προβλέπει εύλογο επιτόκιο και τοκοχρεολυτική μηνιαία δόση, για την αποπληρωμή του δανείου, η οποία καταβάλλεται κατά τα 2/3 από τον δανειολήπτη και επιδοτείται κατά το 1/3 από το κράτος.

Στην περίπτωση αυτή, στο ακίνητο πέραν της προσημείωσης που ήδη φέρει υπέρ της πιστώτριας τράπεζας, εγγράφεται και νέα προσημείωση υπέρ του Δημοσίου. H προσημείωση του ακινήτου και από το Δημόσιο σε συνδυασμό με την επιδότηση της δόσης του δανείου, σε περίπτωση πώλησης του ακινήτου, δημιουργεί δικαιώματα στο Δημόσιο το οποίο θα αξιώσει την είσπραξη μέρους του τιμήματος από την πώληση κατά το ποσό που αναλογεί βάσει της επιδότησης που έχει καταβάλλει.

Το σχέδιο που βρίσκεται υπό συζήτηση, σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, προβλέπει την αποπληρωμή του ποσού που αντιστοιχεί στην παρούσα αξία του ακινήτου και όχι την αρχική και η διαφορά θα διαγράφεται, ενώ το δάνειο θα αποπληρώνεται σε βάθος 25ετίας και όλα αυτά βέβαια θα ισχύουν για όσους πληρούν τα αυστηρά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια που θα τεθούν ενώ ο δανειολήπτης θα πρέπει να είναι συνεπής διαφορετικά θα χάνει την ρύθμιση.

Ένα από τα θέματα που έχουν βάλει στο τραπέζι των συζητήσεων οι τράπεζες φέρεται να είναι το γενναίο κούρεμα στα κριτήρια αναφορικά με την αξία των ακινήτων που θα μπορούν να προστατευτούν, ενώ από την πλευρά της η κυβέρνηση εξετάζει και το ενδεχόμενο, στις διαπραγματεύσεις που θα έχει με τους θεσμούς στα τέλη του έτους, να επιτύχει παράταση του ισχύοντος νόμου για έναν ακόμα χρόνο και για το σκοπό αυτό θα επιχειρηματολογήσει με βάση τα στοιχεία της προόδου που έχουν γίνει τόσο από την μείωση των υποθέσεων του νόμου «Κατσέλη» που εκκρεμούν στα δικαστήρια, όσο και για το πλήθος των στρατηγικά κακοπληρωτών που έχουν «κρυφτεί» στο νόμο.

Οι τράπεζες, σύμφωνα με πληροφορίες, έχουν δεχθεί αυστηρές συστάσεις από τις εποπτικές αρχές, προκειμένου να εντείνουν την πίεση στους στρατηγικούς κακοπληρωτές, ενώ ενόψει των αλλαγών οι θεσμοί και ειδικότερα ο Ενιαίος Εποπτικός Μηχανισμός της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πιέζουν ώστε να μην υπάρξουν παρατάσεις που θα αποτελέσουν «κρυψώνα» για τους κακοπληρωτές.

Σημειώνεται ότι οι θεσμοί, θεωρούν ότι το άρθρο 9 του νόμου "Κατσέλη" που λήγει στις 31 Δεκεμβρίου 2018 συχνά αποτελεί άλλοθι σε πολλούς να μην έλθουν σε διαδικασία συνεννόησης με τις τράπεζες για τα δάνειά τους. Υπενθυμίζεται ότι το άρθρο αυτό με βάση την αξία ακινήτου, την οικογενειακή κατάσταση, το εισόδημα κ.λπ. αποτρέπει τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας και δημιουργεί προϋποθέσεις "κουρέματος" οφειλών. Ωστόσο λόγω του φόρτου των δικαστηρίων έχει οδηγήσει σε "πάγωμα" πολλές υποθέσεις καθώς εάν κάποιος έχει καταθέσει αίτηση για υπαγωγή στο νόμο τότε εάν δεν υπάρξει δικαστική απόφαση δεν μπορεί να υπάρξουν διαδικασίες διευθέτησης του δανείου από τις τράπεζες. Έτσι θέτει εκτός πλειστηριασμών ακίνητα αντικειμενικής αξίας 100.000- 150.000 ευρώ. Γι΄ αυτό ο SSM πιέζει για απόρριψη κάθε έννοιας παράτασης και για επιλογές μιας πιο "σκληρής" διαχείρισης των δανείων. Προκειμένου να μη δημιουργηθεί νέα γενιά στρατηγικών κακοπληρωτών.

Σε πρόσφατες δηλώσεις του ο κ. Καραμούζης τόνισε ότι 18 δισ. στεγαστικών δανείων είναι "εγκλωβισμένα" στις διαδικασίες του νόμου "Κατσέλη" και θα πρέπει να βρεθεί μια λύση γι΄ αυτό και πρόσθεσε ότι οι τράπεζες είναι έτοιμες να συμφωνήσουν με την κυβέρνηση για ένα πλαίσιο προστασίας που δεν θα δημιουργεί παρενέργειες, ώστε τα κατώτερα στρώματα με τη βοήθεια της Πολιτείας να μπορέσουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.

11.19.2018

ΑΠΟΦΑΣΗ–ΣΕΙΣΜΟΣ:ΔΙΚΑΙΩΣΗ ΕΓΓΥΗΤH ΕΝΑΝΤΙ ΕΤΑΙΡΙΑΣ ΓΙΑ ΔΑΝΕΙΟ ΑΠΟ ΤΡΑΠΕΖΑ


Δικαστική απόφαση άλλαξε το καθεστώς των εγγυήσεων στην Ελλάδα, με αποτέλεσμα οι τράπεζες να μην μπορούν από εδώ και πέρα να στραφούν εναντίων των εγγυητών για να διεκδικήσουν τις οφειλές, γεγονός που αφορά δάνεια άνω των 40 δις. ευρώ που καλύπτονται από εγγυήσεις προκαλώντας νέες σοβαρές απώλειες κεφαλαίων για τις τράπεζες

Συγκεκριμένα αφορά την εταιρεία Πλάτων Διαγνωστικό Κέντρο, όπου η δικαστική εξέλιξη της υπόθεσης έχει ως εξής:

-2007: εγγυητής δανείου πρώην διοικητικό μέλος εταιρίας στράφηκε εναντίων τράπεζας ζητώντας να του επιστραφούν από την τράπεζα 179.000 ευρώ που είχε καταβάλει ως εγγυητής (προσωπική εγγύηση) για υποχρεώσεις της εταιρίας.

Κατόπιν

-- 2010: Το δικαστήριο (απόφαση 7899/2010) δικαιώνει τον εγγυητή. Η υπόθεση παραπέμπεται σε δεύτερο βαθμό.

-- 2013: Το Εφετείο Θεσσαλονίκης (απόφαση 1620/2013) δικαιώνει επίσης, μερικώς, τον εγγυητή.

-- 2014: Ο εγγυητής και η εταιρεία υποβάλλουν προσφυγή στο Ανώτατο Δικαστήριο (2 Φεβρουαρίου και 22 Αυγούστου 2014).

-- 2016: Το Ανώτατο Δικαστήριο εκδίδει την απόφασή του στις 13 Ιουνίου δικαιώνοντας πλήρως τον εγγυητή.

-- 2018: Η νομική γνωμοδότηση ολοκληρώθηκε τον Απρίλιο του 2018 και δημοσιεύθηκε τον Ιούλιο από τον κ. Νικόλαο Ρόκα, έναν πολύ σεβαστό καθηγητή του ελληνικού δικαίου, τα κείμενα των οποίων χρησιμοποιούνται για τη διδασκαλία φοιτητών νομικών σε όλη τη χώρα.

11.12.2018

Δικαστική προστασία έναντι των τραπεζών σε οικογένεια με 9 δάνεια


«Ομπρέλα» προστασίας άνοιξε το Ειρηνοδικείο Χανίων σε οικογένεια δανειοληπτών που κατοικεί στην περιοχή του δήμου Πλατανιά Χανίων. Η δικαστική απόφαση, συγκεκριμένα, αφορά ένα ζευγάρι  και τη μητέρα της συζύγου, που έχουν συνολικό χρέος  276.958 ευρώ, σε εννέα δάνεια. σε  Δημόσιο και ΕΦΚΑ.

Το δικαστήριο με την απόφασή του προταστεύει τα λιγοστά περιουσιακά στοιχεία της φτωχής οικογένειας οφειλετών απέναντι στα καταδιωκτικά μέτρα των τραπεζών.

Σύμφωνα με πηγές, στη Δικαιοσύνη προσέφυγαν ένα ζευγάρι με δύο ανήλικα παιδιά και η μητέρα της συζύγου. Ο σύζυγος ασχολείται με αγροτικές εργασίες σε ενοικιαζόμενα χρήματα, η σύζυγος δεν είναι εργαζόμενη αλλά ασχολείται με την φροντίδα της οικογένειας, ενώ η μητέρα της είναι συνταξιούχος εκ χηρείας.

Η οικογένεια διαθέτει μία κατοικία και αγροτεμάχια και δεν έχει οικονομική επάρκεια διαβίωσης.

Μετά την προσφυγή των τριών οφειλετών το Ειρηνοδικείο Χανίων εξέδωσε Προσωρινή Διαταγή με την οποία ορίζει τα εξής:

«•Δέχεται το αίτημα και χορηγεί προσωρινή Διαταγή και για τους δύο συζύγους και την μητέρα.

•Απαγορεύει  στους  πιστωτές   προσωρινώς,  μέχρι την έκδοση Οριστικής απόφασης,κάθε πράξη αναγκαστικής εκτέλεσης  κατά της κινητής και ακίνητης περιουσίας τους  μέχρι την συζήτηση της κυρίας αίτησης και για τους τρεις.

•Ορίζει  μηνιαίες καταβολές δόσεων,  100 ευρώ  και για τους δύο συζύγους  στο σύνολο των αναφερομένων σε αυτή οφειλών,  κατ άρθρο 8  παρ.5 του ν.3869/2010,μέχρι το χρόνο επανασυζήτησης  της υπό κρίση  αίτησης τους.

•Ορίζει για την μητέρα μηνιαία καταβολή δόσεων 50 ευρώ.Η μητέρα συμμετέχει  στην δανειοδότηση  σε ως εγγυήτρια σε στεγαστικό δάνειο των 92.664,89 ευρώ.
•)Ορίζει επανασυζήτηση της Προσωρινής Διαταγής  την 9-12-2019, ώστε να επανεκτιμηθεί η οικονομική τους κατάσταση».

11.06.2018

Ποιοι παίρνουν την επιδότηση στεγαστικού δανείου από το 2019 - Το κράτος θα πληρώνει απευθείας στις τράπεζες την δόση


Κρατική επιδότηση της δόσης του στεγαστικού τους δανείου απευθείας από τις τράπεζες, ακόμη και στις περιπτώσεις που το αγνοούν, θα έχουν οι οφειλέτες του νόμου Κατσέλη.

Με την έναρξη του νέου χρόνου ξεκινά σύμφωνα με τον Στέργιο Πιτσιόρλα η εφαρμογή του μέτρου της επιδότησης από το κράτος των δόσεων των λεγόμενων κόκκινων στεγαστικών δανείων, που προωθήθηκε με τις βελτιώσεις στο νόμο Κατσέλη-Σταθάκη τον περασμένο Ιούνιο.

Πρόκειται για μία από τις «άγνωστες» πτυχές της εκτεταμένης προστασίας που παρέχει στους πραγματικούς δικαιούχους του νόμου Κατσέλη - Σταθάκη.

Όπως είπε ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομίας στη Βουλή μάλιστα για οικογένειες με ετήσιο εισόδημα 8.500 ευρώ η κάλυψη θα ανέρχεται στο 95% της δόσης, ώστε να εξασφαλίζεται η εξυπηρέτηση των δανείων, ενώ υπενθύμισε ότι η επιδότηση θα χορηγείται απευθείας σε συνεννόηση με τις τράπεζες χωρίς να απαιτείται η υποβολή αίτησης από τους οφειλέτες.

«Δεδομένων των συνθηκών κάνουμε το μέγιστο που μπορούμε αυτή τη στιγμή για την προστασία και οφειλετών και εγγυητών. Όλα αυτά μαζί διαμορφώνουν θεωρούμε ένα πλαίσιο προστασίας κι όσο είναι η κυβέρνηση αυτή δεσμευόμαστε ότι η προστασία αυτή δεν θα διαταραχθεί», ανέφερε χαρακτηριστικά ο κ. Πιτσιόρλας.

Ο ίδιος, απαντώντας, σε σχετική επίκαιρη ερώτηση στη Βουλή, αναφορικά με την προστασία των εγγυητών κόκκινων δανείων, ξεκαθάρισε ότι ο νόμος Κατσέλη - Σταθάκη προστατεύει και τους εγγυητές, αρκεί να προσφύγουν για την ένταξή τους σε αυτόν, διευκρινίζοντας αφενός ότι η προστασία τους έχει επεκταθεί και στα επιχειρηματικά δάνεια αφετέρου ότι με την υποβολή της αίτησης ξεκινά άμεσα η περίοδος προστασίας και παύει και κάθε δίωξη εναντίον τους.

Πιο αναλυτικά, κυβέρνηση και θεσμοί έχουν συμφωνήσει να δοθεί δυνατότητα επιδότησης της δόσης του στεγαστικού δανείου από το κράτος, μέσω διενέργειας των σχετικών απαιτούμενων διαδικασιών απευθείας από τις τράπεζες, ακόμη και σε περιπτώσεις που ο οφειλέτης αγνοεί ότι τη δικαιούται. Μάλιστα για την δαπάνη αυτή για την τρέχον έτος έχει εγγραφεί στον προϋπολογισμό κονδύλι 50 εκατ. ευρώ.

Δικαιούχοι της κρατικής επιδότησης είναι όσοι έχουν πετύχει δικαστική απόφαση για τη ρύθμιση των χρεών τους, έχει δηλαδή καθοριστεί σχέδιο διευθέτησης οφειλών, και εφόσον πληρούν αθροιστικά τα ακόλουθα κριτήρια:

1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.

2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.

3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.

4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται

Υπενθυμίζεται, σύμφωνα με το νόμο 4336/2015 και την κοινή απόφαση (ΦΕΚ 2723/16/12/2015) των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη ότι το δημόσιο συμμετέχει στη δόση που ορίζει το δικαστήριο καταβάλλοντας το ποσό που προκύπτει, ύστερα από την αφαίρεση της μηνιαίας δόσης του οφειλέτη για την αποπληρωμής του χρέους από στεγαστικό δάνειο πρώτης κατοικίας.

Το δημόσιο βάζει κάθε μήνα το μερίδιο που του αναλογεί, αφού ο οφειλέτης βάλει πρώτος τη δόση που του έχει οριστεί. Η κρατική επιδότηση πραγματοποιείται απευθείας στις τράπεζες με πίστωση του σχετικού τραπεζικού λογαριασμού - κωδικού του δανείου. Πως ορίζεται, όμως, η συμμετοχή του δημοσίου; Η κοινή απόφαση των υπουργών Οικονομικών και Οικονομίας καθορίζει την ελάχιστη καταβολή του οφειλέτη και το υπόλοιπο ποσό συμπληρώνεται από την κρατική επιδότηση. Έτσι ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει ως ελάχιστη ετήσια συνεισφορά το 5% του διαθέσιμου εισοδήματος του, αν αυτό είναι μικρότερο ή ίσο των 8.500 ευρώ.

Αν το εισόδημα είναι άνω των 8.500 ευρώ τότε επί του υπερβάλλοντος ποσού υπολογίζεται επιπλέον συνεισφορά 10%. Έτσι, για παράδειγμα κάποιος που έχει εισόδημα 8.500 ευρώ θα πρέπει να πληρώνει ετησίως στις τράπεζες τουλάχιστον 400 ευρώ ή 33,3 ευρώ το μήνα. Αν κάποιος έχει 12.000 ευρώ εισόδημα θα πρέπει να πληρώνει ελάχιστη μηνιαία δόση 66,6 ευρώ. Το υπόλοιπο ποσό μέχρι τη συμπλήρωση της μηνιαίας δόσης του στεγαστικού θα το καλύπτει το δημόσιο.

Υπογραμμίζεται πως το πρόγραμμα κρατικής επιδότησης έχει, σύμφωνα με το νόμο 4336/2015, τριετή διάρκεια.

Αν και υπάρχει η ρύθμιση, εν τούτοις τα νοικοκυριά δεν την έχουν ενεργοποιήσει λόγω του όγκου γραφειοκρατίας. Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών, στις προτάσεις της, που είχε καταθέσει για την αναθεώρηση του νόμου Κατσέλη, είχε εισηγηθεί να επιτρέπεται και στις τράπεζες να ζητήσουν αυτήν την επιδότηση, στις περιπτώσεις που ο δανειολήπτης δεν ασκεί το συγκεκριμένο δικαίωμα.

Σύμφωνα με τα ισχύοντα νόμο «Σταθάκη» η επιδότηση αφορά μόνο σε εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν ζητήσει την προστασία του νόμου Κατσέλη και κέρδισαν τελεσίδικα την αναστολή πληρωμής για τρία χρόνια.

11.01.2018

ΙΡΛΑΝΔΙΚΟ ΜΟΝΤΕΛΟ ΓΙΑ ΤΑ ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ ΠΡΟΤΕΙΝΟΥΝ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

«Κούρεμα» έως 40% και 95% προτείνουν οι τράπεζες για τα κόκκινα δάνεια.

ΕΞΑΦΑΝΙΣΜΕΝΟΙ ΟΜΩΣ ΟΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ

«Τοίχο» φαίνεται να βρίσκουν οι τράπεζες στην προσπάθειά τους να επικοινωνήσουν με πολλούς οφειλέτες «κόκκινων» στεγαστικών, αλλά και καταναλωτικών δανείων, προκειμένου να τους προτείνουν ρυθμίσεις, που περιλαμβάνουν «κούρεμα» έως 40% και 95% αντίστοιχα.

Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, ειδικά στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, που εμφανίζει και το μεγαλύτερο ποσοστό μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων – 44,3% στο τέλος Ιουνίου 2018 – μόλις ένας στους δύο εμφανίζεται στο τηλέφωνο, «φλερτάροντας» σοβαρά με το ενδεχόμενο – εάν δεν έχει αναζητήσει καταφύγιο στον Νόμο Κατσέλη – να δει την περιουσία του να βγαίνει στο «σφυρί».

Δεν απαντούν…

«Είναι εντυπωσιακό πώς κάποιος, που έχει λάβει δάνειο και δη, εξασφαλισμένο, απορρίπτει τις κλήσεις.

Προφανώς, έχει συνηθίσει να μην πληρώνει και, άρα, το οποιοδήποτε haircut είναι χειρότερο από το τίποτα», σχολίασε σχετικά από το βήμα του 10ου risk management and compliance forum της Ελληνικής Εταιρίας Διοικήσεως Επιχειρήσεων (ΕΕΔΕ), που πραγματοποιήθηκε σε συνεργασία με την Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ), ο αναπληρωτής διευθύνων σύμβουλος και επικεφαλής του Troubled Asset Group της Eurobank, κ. Θεόδωρος Καλαντώνης
.
Σύμφωνα με τον ίδιο, τον τελευταίο χρόνο η τράπεζα έχει θέσει σε ισχύ νέα προγράμματα ρύθμισης για το σύνολο των χαρτοφυλακίων, που έχουν ως βάση τους το «κούρεμα» κεφαλαίου.

«Στα στεγαστικά δάνεια η λύση του haircut προτείνεται στο 10% με 15% των περιπτώσεων, ποσοστό σημαντικά αυξημένο σε σχέση με πριν από κάποια χρόνια», ανέφερε χαρακτηριστικά, εκτιμώντας πως το θεσμικό πλαίσιο μπορεί να βάλει τέλος στην «κουλτούρα» αθέτησης πληρωμών, που… γεννήθηκε μέσα στην κρίση.

Λύσεις

Ειδικότερα, σύσσωμες οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν εστιάσει σε ρυθμίσεις, που προβλέπουν μερική διαγραφή της οφειλής, ώστε το εναπομείναν ποσό να διαμορφώνεται σε ύψος, που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά από τον δανειολήπτη και όχι στην επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, ήτοι τη μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης.

Παράλληλα, τα ιδρύματα έχουν ξεκινήσει να εφαρμόζουν σε ακόμη μεγαλύτερη κλίμακα, τόσο το… ντόπιο Split Balance, όσο και τo ιρλανδικό μοντέλο.

Στην Ιρλανδία συστάθηκε Φορέας ΜΕΔ και Διαμορφώθηκε ο Κώδικας Συμπεριφοράς για μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια που καθορίζει πώς θα ενεργούν οι δανειστές, αλλά και οι δανειολήπτες που καθυστερούν την αποπληρωμή δανείων με υποθήκη την πρώτη τους κατοικία. Ο πλαίσιο που καθόρισε η κυβέρνηση περιλαμβάνει τα ακόλουθα:

- Οι δανειστές πρέπει να διασφαλίσουν ότι εξετάζουν ξεχωριστά την περίπτωση κάθε δανειολήπτη, ανάλογα με τις συνθήκες που αντιμετωπίζει, ώστε να τύχει δίκαιης μεταχείρισης και να υπολογιστεί με ακρίβεια η δυνατότητα αποπληρωμής του χρέους του.

- Οι δανειστές πρέπει να διερευνήσουν όλα τα ενδεχόμενα για εναλλακτική αποπληρωμή του χρέους, την οποία πρέπει ο ίδιοι να προτείνουν ώστε να δοθεί βιώσιμη λύση σε κάθε δανειολήπτη. Ο Κώδικας υποχρεώνει επίσης τους δανειστές να εξετάσουν την όποια μέθοδο εναλλακτικής αποπληρωμής του χρέους ζητήσει ο δανειολήπτης

- Αν οι δανειστές δεν προτίθενται να προσφέρουν στους δανειολήπτες εναλλακτικό τρόπο αποπληρωμής του χρέους, θα πρέπει να εξηγήσουν γραπτώς τους λόγους αυτής της απόφασης. Ακόμα κι αν προτείνουν εναλλακτικούς τρόπους αποπληρωμής, οι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν να μην τους αποδεχθούν. 

- Αν οι πελάτες δεν είναι ικανοποιημένοι με τη συμπεριφορά των δανειστών απέναντί τους, ή αν θεωρούν ότι οι δανειστές δεν έχουν συμμορφωθεί με τον κώδικα συμπεριφοράς για τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια, μπορούν να κάνουν προσφυγή επικαλούμενοι τον κώδικα προστασίας καταναλωτών της Κεντρικής Τράπεζας της Ιρλανδίας. Αν έπειτα και από αυτή την προσφυγή εξακολουθούν να μην είναι ικανοποιημένοι, τότε μπορούν να απευθυνθούν στον Επίτροπο για τις Χρημοτοοικονομικές Υπηρεσίες και Συντάξεις.

Σε γενικές γραμμές, η Ιρλανδία αντιμετώπισε με πολύ μεγάλη ευελιξία τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια.
Η νομοθεσία της καθιστά πολύ δύσκολη την ανάκτηση κατοικιών από της τράπεζες, ενώ ταυτόχρονα επιτρέπει στους δανειολήπτες να σταματούν την αποπληρωμή των δανείων τους για μεγάλες χρονικές περιόδους, χωρίς να χάνουν την κατοικία τους. Σήμερα στην Ιρλανδία είναι πολύ μικρός ο αριθμός των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων. Αυτό, όμως, οφείλεται περισσότερο στην οικονομική ανάπτυξη που πάει καλά, κι όχι στον καλό χειρισμό των μη εξυπηρετούμενων δανείων από τις τράπεζες και το κράτος».

10.29.2018

6 Αλλαγές που προτείνουν οι Τράπεζες για δοθεί παράταση στο Ν.Κατσέλη

Για το άρθρο:
Πατήστε πάνω στην εικόνα, Κάντε δεξί κλικ στο κέρσορα, επιλογή άνοιγμα εικόνας σε νέα καρτέλα, Πατήστε πάνω για μεγέθυνση εικόνας.

Πηγή: Ναυτεμπορική

10.22.2018

«Κούρεμα» έως 50% στα «κόκκινα» στεγαστικά και έως 85% στα καταναλωτικά δάνεια


Αγώνα για να ξεφορτωθούν το ταχύτερο δυνατό τα «κόκκινα δάνεια» δίνουν οι Τράπεζες. Μάλιστα, φέρονται αποφασισμένες να προχωρήσουν σε γενναίες ρυθμίσεις οφειλών και μεγάλα κουρέματα σε στεγαστικά αλλά και σε καταναλωτικά δάνεια. Παράλληλα, βάζουν μπροστά εξωδικαστικές λύσεις για στεγαστικά και καταναλωτικά που υπάγονται στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Σύμφωνα με πληροφορίες το κούρεμα θα είναι από 20% έως 50% στα στεγαστικά δάνεια ανάλογα με την εισοδηματική περιουσιακή και οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη και 85% στα καταναλωτικά δάνεια. Αυτό έχει ξεκινήσει ήδη και προτείνουν εξωδικαστικές λύσεις που είναι προσανατολισμένες στο Νόμο Κατσέλη. Προβλέπουν γενναίο κούρεμα της συνολικής οφειλής. Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να «αγοράσουν» τα δάνειά τους πληρώνοντας το ποσόν εφάπαξ πριν αυτό μεταβιβαστεί σε fund.


Μάλιστα, προβλέπεται από το νόμο για την προστασία του δανειολήπτη ότι προτού πωληθεί το δάνειό του σε fund οι τράπεζες πρέπει να του έχουν κάνει πρόταση ρύθμισης με συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής με μειωμένη δόση και επιμήκυνση, περίοδο χάριτος και καταβολή μόνο τόκων, μείωση επιτοκίου και μερική διαγραφή οφειλής.

Οι νέες ρυθμίσεις θα έρθουν από την 1η Νοεμβρίου και αφορούν όλους του δανειολήπτες με δάνεια σε καθυστέρηση. Στόχος είναι από το Νοέμβριο έως και το Δεκέμβριο να πετύχουν το καλύτερο αποτέλεσμα και να παρουσιάσουν στους επόπτες χαμηλότερο ποσοστό προβληματικών δανείων.

Ολοκληρώθηκε η ψηφιοποίηση – Τέλος τα ψέμματα για όσους κρύβονται πίσω από το Νόμο Κατσέλη
Τραπεζικό στέλεχος τονίζει ότι οι τράπεζες έχουν ολοκληρώσει την ψηφιοποίηση των στοιχείων για όλους τους δανειολήπτες που έχουν προσφύγει στα δικαστήρια και έχουν ανεβάσει τα στοιχεία στον Τειρεσία. Πλέον γίνονται διασταυρώσεις στοιχείων και όσοι διαπιστωθεί ότι έχουν περιουσία (ακίνητα, μετρητά) θα φύγουν κατευθείαν από το Νόμο Κατσέλη.

10.15.2018

Στις τράπεζες 8 στα 10 ακίνητα που πωλήθηκαν σε πλειστηριασμό


Το φράγμα των 20.000 ξεπέρασαν οι πλειστηριασμοί που έχουν «ανεβεί» στην ηλεκτρονική πλατφόρμα eauction, αλλά το επενδυτικό ενδιαφέρον παραμένει ακόμη περιορισμένο, καθώς η πλειονότητα των ακινήτων που μεταβιβάζονται καταλήγει στις τράπεζες.

Συγκεκριμένα, μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας eauction έχουν προγραμματιστεί να γίνουν 20.160 πλειστηριασμοί έως και τον Μάιο του 2019, επιβεβαιώνοντας την επιτάχυνση των διαδικασιών, έτσι ώστε οι πλειστηριασμοί ακινήτων να φθάσουν σταδιακά τις 40.000 κάθε χρόνο. Οπως προκύπτει από στοιχεία, μέχρι σήμερα έχουν ολοκληρωθεί 10.410 πλειστηριασμοί ακινήτων.

Πρόκειται για πλειστηριασμούς που πραγματοποιήθηκαν ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας eauction από τον περασμένο Νοέμβριο, οπότε και τέθηκε σε λειτουργία η πλατφόρμα. Από τους 10.410 πλειστηριασμούς που έχουν ολοκληρωθεί μέχρι σήμερα –οι περισσότεροι από τον Φεβρουάριο και μετά– γόνιμοι υπήρξαν λιγότεροι από τους μισούς, και συγκεκριμένα 4.810. Αγονοι, δηλαδή χωρίς να υπάρξει κανένα ενδιαφέρον, κηρύχθηκαν οι 5.600.

Σύμφωνα με τα στοιχεία, από το σύνολο των 4.810 ακινήτων που μεταβιβάστηκαν μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, η συντριπτική πλειονότητα κατέληξε στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών.

Συγκεκριμένα, οι τράπεζες αγόρασαν πάνω από το 80% των ακινήτων που οι ίδιες έβγαλαν στον πλειστηριασμό, δηλαδή περί τα 3.800 ακίνητα. Για τα ακίνητα αυτά δεν υπήρξε ενδιαφέρον από τρίτους και έτσι μεταβιβάστηκαν στην τιμή εκκίνησης που προβλέπει η διαδικασία και η οποία είναι κοντά στην εμπορική αξία τους
Οι τράπεζες αναμένεται να συνεχίσουν την πολιτική αγοράς των ακινήτων που βγάζουν σε πλειστηριασμό, σε μια προσπάθεια να ανακτήσουν μέρος από οφειλών που έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες, το ύψος των οποίων προσεγγίζει τα 69 δισ. ευρώ. Τα ακίνητα που επιλέγουν να αγοράσουν είναι αυτά που θεωρούνται εμπορεύσιμα, δηλαδή αυτά που μπορούν στη συνέχεια να προσελκύσουν αγοραστές. Οπως εξηγούν αρμόδια στελέχη, η σταδιακή επανάκαμψη των τιμών στην αγορά ακινήτων στηρίζεται κυρίως στις ενοικιάσεις τύπου Airbnb, αλλά και στη ζήτηση που υπάρχει για την απόκτηση «χρυσή βίζας». Πρόκειται για ακίνητα με συγκεκριμένα χαρακτηριστικά που οι τράπεζες, και εφόσον δεν υπάρξει ενδιαφέρον μέσω της πλατφόρμας, τα αγοράζουν οι ίδιες και τα οποία στη συνέχεια τα διαθέτουν σε funds κυρίως μέσω πακέτων ακινήτων που βγάζουν προς πώληση ή μεμονωμένα μέσω των εταιρειών διαχείρισης ακινήτων που έχουν.

Τα στοιχεία αυτά επιβεβαιώνουν ότι η ζήτηση στην αγορά ακινήτων μέσω του eauction είναι απογοητευτική, στον βαθμό που δεν έχει καταφέρει να λειτουργήσει ως εργαλείο για την επανεκκίνηση της αγοράς ακινήτων, κινητοποιώντας το ενδιαφέρον δυνητικών αγοραστών.

Αυτός είναι και ο λόγος που οι εποπτικές αρχές πιέζουν για την αποτελεσματικότερη λειτουργία του συστήματος των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών μέσα από την αναβάθμιση της πλατφόρμας και τον εμπλουτισμό της με πρόσθετες πληροφορίες. Στόχος είναι να καταστεί ευκολότερη η αναζήτηση ακινήτων και οι χρήστες της πλατφόρμας να είναι σε θέση μέσα από λέξεις-κλειδιά (keywords) να εντοπίζουν τα ακίνητα που τους ενδιαφέρουν με κριτήρια όπως η περιοχή, το εμβαδόν, η τιμή του ακινήτου κ.ά.

Η σταδιακή αύξηση, πάντως, του αριθμού των ακινήτων που εκπλειστηριάζονται παραπέμπει στον στόχο που έχει τεθεί από τους θεσμούς για τη διενέργεια 40.000 πλειστηριασμών τον χρόνο. Αν και ο αριθμός δείχνει μεγάλος, πρόκειται ουσιαστικά για την επάνοδο στην «κανονικότητα» μετά το «πάγωμα» πολλών ετών που έληξε οριστικά το 2017. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 2008, δηλαδή λίγο πριν από το ξέσπασμα της κρίσης, οι πλειστηριασμοί ήταν 42.540, ενώ το 2009 ξεπέρασαν τις 52.000. Από τότε, και λόγω μιας σειράς προστατευτικών μέτρων που ίσχυσαν, έφθιναν σταθερά κάθε χρόνο για να φτάσουν μόλις τις 5.600 το 2017.