Χάνει το σπίτι του ιδιοκτήτης τσιπουράδικου - Εκμεταλλευόταν πολύτεκνο εργαζόμενο

 Στερήθηκε τις ασφαλιστικές του εισφορές, μεροκάματα και επιδόματα ένας πολύτεκνος εργαζόμενος σε τσιπουράδικο του Βόλου που προσέφυγε στην δικαιοσύνη, με τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης να εμπαίζει ακόμη και την Έδρα του δικαστηρίου λέγοντας ότι αδυνατούσε να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του μετά τις πλημμύρες του 2023. Η εκμετάλλευση ωστόσο του υπαλλήλου του είχε αρχίσει χρόνια νωρίτερα.

 

Δικαιώθηκε από τα αστικά δικαστήρια ένας πολύτεκνος εργαζόμενος τσιπουράδικου στον Βόλο, ο οποίος  στερήθηκε χιλιάδες ευρώ σε επιδόματα και ασφαλιστικές εισφορές, στον βωμό της παραδοπιστίας  του ιδιοκτήτη της επιχείρησης  όπου εργαζόταν.

 

Σύμφωνα με το κατηγορητήριο, από το 2016 μέχρι και το 2022, ο ιδιοκτήτης του τσιπουράδικου όφειλε στον εργαζόμενο δώρα και επιδόματα τα οποία δικαιούταν όπως και ασφαλιστικές εισφορές. Του κατέβαλλε  μόνο τον βασικό μισθό αλλά σε “μαύρα”.

 

Τα χρήματα που παρακρατούσε παράνομα ο ιδιοκτήτης ανέρχονταν σε 25.000 ευρώ, τα οποία έφτασαν τα σχεδόν 50.000 ευρώ με τις προσαυξήσεις.

 

Ο πολύτεκνος δικαιώθηκε σε αστικό δικαστήριο, το οποίο έκρινε πως ο εργαζόμενος μπορεί να προχωρήσει σε κατάσχεση οικίας του κατηγορούμενου.

 

Ο εργοδότης βρέθηκε την Τετάρτη ενώπιον του Μονομελούς Πλημμελειοδικείου Βόλου, στο οποίο ισχυρίστηκε πως, για διάφορους λόγους, συμπεριλαμβανομένων των καταστροφών από τις κακοκαιρίες «Daniel» και «Elias», αδυνατούσε να πληρώσει τα χρήματα που δικαιούταν ο πολύτεκνος που βρισκόταν στην υπηρεσία του επί έξι χρόνια.

 

Ο εργαζόμενος, ανέφερε στο δικαστήριο πως  εργαζόταν πολλές φορές από τις 12 το μεσημέρι μέχρι και τα ξημερώματα, ειδικά όταν υπήρχαν εορτές, χωρίς να πληρωθεί ούτε τις υπερωρίες.

 

Το δικαστήριο επέβαλε στον κατηγορούμενο ποινή φυλάκισης 9 μηνών με αναστολή και χρηματικό πρόστιμο 1.000 ευρώ συμπληρωματική στην καταδίκη η οποία διατάσσει την κατάσχεση οικίας.

Απόφαση «σταθμός» του ΣτΕ: Ποιος έχει την ευθύνη αν τραυματιστείτε ενώ περπατάτε σε πεζοδρόμιο του Δήμου

Σύμφωνα με τον Νόμο «Άρθρο 105 - Εισαγωγικός Νόμος του Αστικού Κώδικα: Για παράνομες πράξεις ή παραλείψεις των οργάνων του δημοσίου κατά την άσκηση της δημόσιας εξουσίας που τους έχει ανατεθεί, το δημόσιο ενέχεται σε αποζημίωση, εκτός αν η πράξη ή η παράλειψη έγινε κατά παράβαση διάταξης που υπάρχει για χάρη του γενικού συμφέροντος. Μαζί με το δημόσιο ευθύνεται εις ολόκληρον και το υπαίτιο πρόσωπο, με την επιφύλαξη των ειδικών διατάξεων για την ευθύνη των υπουργών»

Επίσης σύμφωνα με τον Νόμο «Άρθρο 106 - Εισαγωγικός Νόμος του Αστικού Κώδικα: «Οι διατάξεις των δύο προηγούμενων άρθρων εφαρμόζονται και για την ευθύνη των δήμων, των κοινοτήτων ή των άλλων νομικών προσώπων δημόσιου δικαίου από πράξεις ή παραλείψεις των οργάνων που βρίσκονται στην υπηρεσία τους».

Με τη σφραγίδα του Αρείου Πάγου, οι δήμοι έχουν την ευθύνη για την επισκευή των πεζοδρομίων έτσι ώστε να μην υπάρχουν λακκούβες, σπασμένες πλάκες κ.λπ. Μάλιστα, σε περίπτωση τραυματισμού πεζού ευθύνονται ποινικά οι αρμόδιοι δημοτικοί άρχοντες (δήμαρχος ή αντιδήμαρχος), πλέον της αστικής ευθύνης που έχουν προς τον τραυματισμένο για την καταβολή των εξόδων περίθαλψης, για χρηματική αποζημίωση λόγω ηθικής βλάβης κ.λπ.

 

Άτυχη 64χρονη ενώ βάδιζε σε πεζοδρόμιο που είχε αποκολλημένες, φθαρμένες και υπερυψωμένες πλάκες, ευρισκόμενη σε μεγάλη απόσταση από το πατρικό της σπίτι, σκόνταψε σε μια υπερυψωμένη πλάκα, με αποτέλεσμα να πέσει και να τραυματιστεί. Διακομίστηκε σε κρατικό νοσοκομείο και εκεί διαπιστώθηκε ότι είχε υποστεί εξάρθρωση του αριστερού της αγκώνα και έγινε ανάταξη. Επίσης, είχε κάταγμα στο κεφάλι. Τέθηκε νάρθηκας στο χέρι της και στη συνέχεια έκανε κινησιοθεραπείες. Μετά τον τραυματισμό της η 64χρονη υπέβαλε μήνυση σε βάρος του δημάρχου και του αντιδημάρχου, ο οποίος προΐστατο των Τεχνικών Υπηρεσιών του δήμου.

 

Ο αντιδήμαρχος, στον οποίο, ως επικεφαλής των Τεχνικών Υπηρεσιών, του είχαν μεταβιβαστεί οι αρμοδιότητες της κατασκευής και συντήρησης των πεζοδρομίων, καταδικάστηκε σε φυλάκιση τεσσάρων μηνών με τριετή αναστολή (αφού του αναγνωρίστηκε το ελαφρυντικό της προηγούμενης έντιμης, ατομικής, οικογενειακής ζωής) για το αδίκημα της σωματικής βλάβης από αμέλεια. Αντίθετα, ο δήμαρχος αθωώθηκε, καθώς αφενός οι αρμοδιότητες συντήρησης κ.λπ. των πεζοδρομίων είχαν μεταβιβαστεί στον αντιδήμαρχο και αφετέρου δεν είχε ενημερωθεί από κανέναν αρμόδιο -και ειδικά από τον αντιδήμαρχο- για την κατάσταση του πεζοδρομίου στο οποίο έγινε το ατύχημα με τη γυναίκα.

 

Ποιος έχει την ευθύνη

Επίσης, οι αρεοπαγίτες ανέφεραν ότι από τον Κώδικα Δήμων και Κοινοτήτων «θεσπίζεται αποκλειστική αρμοδιότητα των δήμων για τη διοίκηση των τοπικών υποθέσεων, ακολούθως, δε, με τις διατάξεις του Κτιριοδομικού Κανονισμού ορίζεται ότι υπόχρεοι για την επισκευή και συντήρηση των πεζοδρομίων και των τεχνικών έργων που τα αποτελούν (κράσπεδα, ρείθρα, υπόστρωμα και επίστρωση ή επικάλυψη) είναι οι ιδιοκτήτες των παρόδιων ακινήτων, μπροστά στα οποία βρίσκονται».

 

Δεν παρέλειψαν οι δικαστές να επισημάνουν ότι «οι δήμοι, κατ’ εφαρμογή των αρχών της χρηστής διοίκησης, υποχρεούνται, στο πλαίσιο των καθηκόντων τους, να επιβλέπουν και να ελέγχουν την καταλληλότητα των πεζοδρομίων και να λαμβάνουν τα κατάλληλα μέτρα για τη συντήρηση και επιδιόρθωση αυτών, προκειμένου να διεξάγεται ομαλά η κυκλοφορία επί του πεζοδρομίου, αλλά και να προστατεύεται η σωματική ακεραιότητα των χρησιμοποιούντων αυτό (αναπήρων, παιδιών, ηλικιωμένων κ.λπ.)».

 

Σε άλλο σημείο αναφέρουν οι αρεοπαγίτες: «Το γεγονός ότι υπόχρεοι για την επισκευή και συντήρηση των πεζοδρομίων είναι οι παρόδιοι ιδιοκτήτες δεν αναιρεί την υποχρέωση των δημοτικών οργάνων (της επίβλεψης και του ελέγχου της κατάστασης των πεζοδρομίων και της λήψης των κατάλληλων μέτρων για τη συντήρηση και επιδιόρθωση αυτών), ούτε μεταθέτει την υποχρέωση αυτή σε ιδιώτες ή σε άλλα όργανα, γιατί η υποχρέωση αυτή περιλαμβάνεται στα θέματα που ανάγονται στη διοίκηση των τοπικών υποθέσεων και αφορά την ομαλή κυκλοφορία των πεζών σε κοινόχρηστους χώρους και την προστασία της σωματικής ακεραιότητας των πολιτών που κάνουν χρήση των πεζοδρομίων».

«Έκρηξη» της βιομηχανίας κατοικιδίων ζώων -Σε πόσα δισ. αποτιμάται η αξία της

 Η υψηλού επιπέδου υγειονομική περίθαλψη για τα κατοικίδια ζώα, συμπεριλαμβανομένης της χειρουργικής του εγκεφάλου και της νανοτεχνολογίας, θα μπορούσε να αποτελέσει την κινητήρια δύναμη μιας σημαντικής επενδυτικής τάσης τα επόμενα πέντε χρόνια.

 

Βηματοδότες για σκύλους, χειρουργικές επεμβάσεις εγκεφάλου και αντικατάσταση ισχίου - τα κατοικίδια ζώα το 2025 μπορεί να τα βρουν φυσιολογικά, καθώς οι κτηνιατρικές υπηρεσίες έχουν περάσει από σημαντική ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια, προσφέροντας όλο και πιο υψηλής ποιότητας φροντίδα, αντικατοπτρίζοντας τη θεραπεία που παρέχεται στους ανθρώπινους συντρόφους τους.

 

Αυτή η τάση, χέρι-χέρι με την πρόσφατη αύξηση του αριθμού των κατοικίδιων ζώων, προαναγγέλλει μια έκρηξη στην αγορά κτηνιατρικής περίθαλψης για την επόμενη δεκαετία, οδηγώντας σε επενδύσεις σε επιστημονική ιατρική εκπαίδευση, εξοπλισμό και εγκαταστάσεις, σημειώνει το Euronews.

 

Πώς τα κατοικίδια ζώα έγιναν μια επένδυση μακράς πνοής

Η ιδιοκτησία κατοικίδιων ζώων εκτοξεύτηκε κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID, με έρευνα της αμερικανικής τράπεζας Morgan Stanley να δείχνει ότι ο αριθμός των κατοικίδιων ζώων μόνο στις ΗΠΑ αυξήθηκε τουλάχιστον κατά 5 εκατομμύρια μεταξύ 2019 και 2022.

 

Η τράπεζα προβλέπει αύξηση της ιδιοκτησίας κατοικίδιων ζώων κατά 14% έως το 2030 μόνο στις ΗΠΑ και παρόμοιο μοτίβο παρατηρήθηκε και στην Ευρώπη.

 

Πού βρίσκονται οι επενδυτικές ευκαιρίες στην Ευρώπη

Υπάρχουν περίπου 340 εκατομμύρια κατοικίδια ζώα στην Ευρώπη και η αγορά κτηνιατρικών ζώων αποτιμάται σε περίπου 40 δισ. δολάρια (38,5 δισ. ευρώ), γεγονός που την καθιστά τη δεύτερη μεγαλύτερη στον κόσμο.

 

Αναμένεται να αυξηθεί κατά 6,4% μέχρι το 2027, σύμφωνα με μελέτη του 2022 από την εταιρεία έρευνας αγοράς Renub Research.

 

Σε επίπεδο χωρών, οι μεγαλύτερες αγορές βρίσκονται στο Ηνωμένο Βασίλειο και την Ισπανία, με την τελευταία να διαθέτει 6.000 ιατρεία και κτηνιατρικά νοσοκομεία και κλινικές. Η Γερμανία, η Γαλλία και η Ιταλία αποτελούν επίσης μεγάλες αγορές.

 

Ενώ η κτηνιατρική αγορά κυριαρχείται σε μεγάλο βαθμό από λίγους μεγάλους παίκτες στις ΗΠΑ και το Ηνωμένο Βασίλειο, η ηπειρωτική Ευρώπη βρίσκεται ακόμη στα πρώτα στάδια της ενοποίησης και η αγορά παραμένει εξαιρετικά κατακερματισμένη.

 

Από τον βηματοδότη στην αντικατάσταση ισχίου: Τι νέο υπάρχει στην κτηνιατρική βιομηχανία;

Ο κλάδος της κτηνιατρικής υγειονομικής περίθαλψης είναι πιθανό να γνωρίσει άνθιση την επόμενη δεκαετία, χάρη σε έναν συνδυασμό αυξημένων γνώσεων για την καλή διαβίωση των ζώων, της αυξανόμενης επικράτησης των ασθενειών των ζώων και της αύξησης της προληπτικής φροντίδας που προωθείται από τον τομέα των εμβολίων.

 

Μια έκθεση της The Business Research Company προβλέπει ετήσια αύξηση 7,1% για την παγκόσμια κτηνιατρική αγορά το 2024, φτάνοντας σε αξία 148,77 δισ. δολάρια (143,37 δισ. ευρώ).

 

«Μπορείς να κάνεις τα πάντα, από βηματοδότη για έναν σκύλο, μέχρι αντικατάσταση ισχίου… βλέπουμε επεμβάσεις εγκεφάλου, αφαίρεση όγκων», δήλωσε ο Junko Sheehan, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της UNAVETS.

 

«Ακόμα και χημειοθεραπείες, για παράδειγμα, για τον καρκίνο σε σκύλους και γάτες, ενώ στο παρελθόν ίσως να είχατε κάνει ευθανασία στο κατοικίδιο σας», πρόσθεσε.

 

Καθώς ο κλάδος ενσωματώνει όλο και περισσότερο την τεχνολογία, με την τακτική χρήση εξοπλισμού όπως οι αξονικές και οι μαγνητικές τομογραφίες, οι τιμές αναμένεται να αυξηθούν. Υπάρχει επίσης «παγκόσμια έλλειψη κτηνιάτρων», δήλωσε ο Sheehan.

 

Εν τω μεταξύ, η εξειδίκευση στην κτηνιατρική παίζει όλο και πιο σημαντικό ρόλο, με τους κτηνιάτρους να εξειδικεύονται όλο και περισσότερο στους διάφορους τομείς της υγειονομικής περίθαλψης.

 

«Έχουμε νευροχειρουργική, ογκολογία, καρδιολογία, έχουμε δερματολογία, ορθοπεδική και εσωτερική ιατρική», σημείωσε ο Sheehan.

 

Ασφάλιση κατοικιδίων ζώων

Η αγορά ασφάλισης κατοικίδιων ζώων αναμένεται επίσης να αντιμετωπίσει ραγδαία ανάπτυξη, σύμφωνα με τη Morgan Stanley, τονίζοντας ότι ο κλάδος κατέγραψε 26% σε ετήσια ανάπτυξη μεταξύ 2017 και 2021 μόνο στις ΗΠΑ.

 

Στην Ευρώπη, η αγορά είναι μικρότερη αλλά αναπτύσσεται γρήγορα: η αξία της ήταν 3,2 δισ. δολάρια (3,08 δισ. ευρώ) το 2021 και προβλέπεται να αυξηθεί κατά 9,2% ετησίως και να φθάσει τα 6 δισ. δολάρια (5,78 δισ. ευρώ) μέχρι το 2028, σύμφωνα με έκθεση της Blue Weave Consulting.

 

Μια άλλη έκθεση της Market Data Forecast εκτιμά ότι το σημερινό μέγεθος της ευρωπαϊκής αγοράς είναι μόλις 1 δισ. δολάρια (960 εκατ. ευρώ), αλλά αναμένει ότι θα αυξάνεται κατά περισσότερο από 12% ετησίως μέχρι το 2028.

 

«Εάν απαιτείται ειδικός ή αξονική ή μαγνητική τομογραφία, η οποία μπορεί να είναι αρκετά εκτεταμένη, οι ιδιοκτήτες κατοικίδιων ζώων αισθάνονται πιο άνετα να το κάνουν αυτό μέσω της ασφάλισης», δήλωσε ο Sheehan. «Αναμένω λοιπόν ότι η ασφάλιση θα συνεχίσει να αποτελεί κινητήριο μοχλό, έναν κύριο δείκτη, για το πώς θα δούμε το επίπεδο της υγειονομικής περίθαλψης των κατοικίδιων ζώων να συνεχίζει να εξελίσσεται».

 

Νομική Αρωγή σε θέματα Κατοικίδιων Ζώων

Ένα από τα πρώτα δικηγορικά γραφεία στην Ευρώπη αλλά και στο κόσμο, που ασχολείται με Νομική Αρωγή σε ζητήματα κατοικίδιων ζώων Συντροφιάς είναι το Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Θωμ. Πέτκος και Συνεργάτες. Ο Δικηγόρος και Επικεφαλής του Δικηγορικού Γραφείου, καθώς και οι Συνεργάτες του είναι Εξειδικευμένοι σε θέματα Νομοθεσίας Ζώων συντροφιάς, τόσο της Ελληνικής έννομης τάξης, όσο και της Ευρωπαϊκής έννομης τάξης. Το Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Θωμ. Πέτκος και Συνεργάτες έχει χειριστεί με επιτυχίες πλειάδα υποθέσεων ενώπιον των Ελληνικών και όχι μόνο Δικαστηρίων και Αρχών με ζώα όπως: ενεργητική-παθητική κακοποίηση ζώων, διατάραξη ησυχίας, διατάραξης νομής, περιπτώσεις διατάραξης της κοινής ησυχίας, παραβίαση κανόνων ευζωίας και ασφαλούς διαβίωσης των ζώων, παράνομη εκτροφή και εμπορία ζώων, παράνομη διοργάνωση εκθέσων με ζώα κλπ. Για περισσότερες πληροφορίες δείτε www.petkos.gr

Κατεβάστε εντελώς Δωρεάν τον Νομικό Οδηγό «Φιλοζωϊα και Νομοθεσία»

https://petkos.us3.list-manage.com/subscribe?u=247b85cab6ed4d442145e98cb&id=330945c1c2

Περιέχει πολύτιμες πληροφορίες και απαντήσεις σε καθημερινά θέματα που αφορούν την συμβίωση με ζώα συντροφιάς.

Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Η κεντρική τράπεζα SNB «ψαλίδισε» το επιτόκιο κατά 50 μονάδες βάσης – Έρχεται μείωση στις μηνιαίες δόσεις για χιλιάδες Έλληνες.

 Μείωση στις μηνιαίες δόσεις των δανείων τους αναμένεται να δουν χιλιάδες Έλληνες δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο, μετά το «ψαλίδισμα» του επιτοκίου κατά 50 μονάδες βάσης που αποφάσισε η ελβετική κεντρική τράπεζα (SNB). Πρόκειται για τη μεγαλύτερη μείωση των τελευταίων σχεδόν 10 ετών, με την ελβετική τράπεζα να προλαβαίνει τη μείωση που ανακοίνωσε, επίσης χθες, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, με στόχο τον περιορισμό της ανατίμησης του ελβετικού φράγκου.

 

Όλα αυτά την ώρα που πάνω από 70.000 δανειολήπτες με δάνεια συνδεδεμένα με το ελβετικό νόμισμα παραμένουν εγκλωβισμένοι για σχεδόν 14 χρόνια, με την κυβέρνηση να αρνείται να φέρει οποιαδήποτε νομοθετική ρύθμιση που να επιλύει το ζήτημα οριστικά, όπως έχει συμβεί σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, με επαναπροσδιορισμό του κεφαλαίου των δανείων τους με βάση την αρχική ισοτιμία. Είναι χαρακτηριστικό πως οι περισσότεροι δανείστηκαν με την ισοτιμία να είναι στο 1,67/ευρώ και τώρα είναι στο 0,90/ευρώ, δηλαδή έχει καταγράψει άνοδο της τάξης του 70%.

 

Αποτέλεσμα των παραπάνω είναι οι Έλληνες δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο, μετά και τις επιμηκύνσεις δανείων στα χρόνια των Μνημονίων, να χρωστούν περισσότερα και από το αρχικό κεφάλαιο, και παρότι προσπαθούν να μη γίνουν «κόκκινοι», καταβάλλοντας με κάθε κόστος τις δόσεις τους, η Πολιτεία όχι μόνο δεν τους βοηθά, αλλά στην ουσία στέκεται απέναντί τους. Αξίζει να σημειωθεί πως η χθεσινή μείωση είναι η μεγαλύτερη ύστερα από αυτήν που έγινε εκτάκτως τον Ιανουάριο του 2015, όταν ξαφνικά η SNB εγκατέλειψε τη σύνδεση του φράγκου με το ευρώ, καθώς είχε «κλειδώσει» για χρόνια την ισοτιμία με το ευρώ στα 1,20 ελβετικά φράγκα.

 

Τι αναφέρει η SNB

 

«Οι υποκείμενες πληθωριστικές πιέσεις μειώθηκαν και πάλι αυτό το τρίμηνο. Η χαλάρωση της νομισματικής πολιτικής της SNB σήμερα λαμβάνει υπόψη αυτή την εξέλιξη» ανέφερε η κεντρική τράπεζα, με την απόφαση να λαμβάνεται λόγω του χαμηλού πληθωρισμού, ο οποίος έτρεχε στην Ελβετία με ετήσιο ρυθμό 0,7% τον Νοέμβριο και βρίσκεται εντός του εύρους στόχου 0%-2% της SNB.

 

«Η SNB θα συνεχίσει να παρακολουθεί στενά την κατάσταση και θα προσαρμόσει τη νομισματική της πολιτική, αν χρειαστεί, για να διασφαλίσει ότι ο πληθωρισμός θα παραμείνει εντός του εύρους που συνάδει με τη σταθερότητα των τιμών μεσοπρόθεσμα» αναφέρει χαρακτηριστικά η ανακοίνωση της ελβετικής κεντρικής τράπεζας.

Servicers: Πώς μπορεί να μπει άμεσα πωλητήριο στα ακίνητά τους

 Η κυβέρνηση προσανατολίζεται στην επιβολή αυξημένου ΕΝΦΙΑ σε αυτά τα ακίνητα ώστε να αποτρέψει την τράπεζες και servicers να τα κρατούν στα χαρτοφυλάκια τους αναξιοποίητα

 

Περί τις 10.000 - 15.000 υπολογίζεται ότι είναι τα οικιστικά ακίνητα που βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια τραπεζών και servicers και θα μπορούσαν να βγουν προς πώληση στο αμέσως επόμενο διάστημα εφόσον ο νέος ιδιοκτήτης – φυσικό πρόσωπο - θα αναλάμβανε να «τρέξει» ο ίδιος την τακτοποίηση και νομιμοποίηση τους.

 

Τη σχετική πρόταση έχουν καταθέσει εδώ και μερικά χρόνια οι servicers – το σχετικό κόστος που θα βαρύνει τον νέο ιδιοκτήτη θα αφαιρείται από το τίμημα – ωστόσο πρέπει να βρεθεί τρόπος που θα διασφαλίζει ότι η τακτοποίηση θα γίνει από τον νέο ιδιοκτήτη σε εύλογο χρονικό διάστημα.

Στελέχη των servicers ανέφεραν ότι από τα 25.000 ακίνητα των τραπεζών και των servicers, τα οικιστικά είναι περίπου 15.000 εκ των οποίων το 80% βρίσκεται σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη, 20% στις άλλες μεγάλες πόλεις και 20% στην υπόλοιπη χώρα.

 

Αυξημένος ΕΝΦΙΑ

Mε τις πληροφορίες να αναφέρουν ότι η κυβέρνηση προσανατολίζεται στην επιβολή αυξημένου ΕΝΦΙΑ σε αυτά τα ακίνητα ώστε να αποτρέψει την τράπεζες και servicers να τα κρατούν στα χαρτοφυλάκια τους αναξιοποίητα, τα ίδια στελέχη  σημειώνουν ότι από τη μέρα που περνάει στην κατοχή τους ένα ακίνητο από πλειστηριασμό μέχρι να είναι έτοιμα προς πώληση απαιτείται τουλάχιστον 1,5 χρόνος μέχρι να είναι έτοιμο προς πώληση (τακτοποίηση αυθαιρεσιών, μεταγραφή – που σε κάποια κτηματολόγια  μπορεί να πάρει χρόνια και στην καλύτερη περίπτωση 12 -15 μήνες – κλπ). Τα ακίνητα χωρίς εκκρεμότητες (πχ. ημιυπαίρθριοι, υπερβάσεις δόμησης κλπ), είναι δηλαδή τακτοποιημένα δεν ξεπερνούν τα 500.

 

Αυτές οι καθυστερήσεις έχουν και οικονομικό αποτύπωμα. Υπολογίζεται ότι το κόστος διακράτησης (πχ φόρος μεταβίβασης, κτηματόλογιο κλπ) από τη στιγμή του πλειστηριασμού μέχρι την πώληση  κυμαίνεται από 9%-27% της αξίας του ακίνητου για το διάστημα των 18 μηνών. Και μάλιστα όσο μικρότερης αξίας είναι το ακίνητο τόσο μεγαλύτερο είναι αυτή η επιβάρυνση καθώς κάποια κόστη είναι ίδια είτε πρόκειται για ακίνητο αξίας 50.000 ευρώ  είτε 1 εκατ. ευρώ. Κατά συνέπεια οι servicers έχουν δεν έχουν λόγους να κρατούν στα χαρτοφυλάκια ακίνητα που μπορούν να βγουν στην αγορά.  Σημειώνεται ότι πριν από λίγο καιρό η κυβέρνηση απέρριψε το αίτημα τραπεζών – servicers να έχουν απευθείας πρόσβαση στη βάση δεδομένων του κτηματολόγιου, ώστε να έχουν αναλυτικές πληροφορίες για το ακίνητο (συντεταγμένες, αν είναι συνενωμένο κλπ) αλλά και να κάνεις έρευνα για την καλύτερη διαχείριση.

 

Σε κάθε περίπτωση στελέχη της αγοράς σημειώνουν ότι ενδεχόμενη προσαύξηση του ΕΝΦΙΑ στα «τραπεζικά» ακίνητα ως αντικίνητρο για τη διακράτηση τους θα πρέπει να συνοδευτεί από αν όχι από συνολική μεταρρύθμιση του πλαισίου για τη τακτοποίηση, νομιμοποίηση και μεταβίβαση των ακινήτων από παρεμβάσεις ώστε να αρθούν οι στρεβλώσεις και να μειωθούν οι χρόνοι για την ολοκλήρωση όλων των απαιτούμενων διαδικασιών αλλά και να επιταχυνθούν οι χρόνοι απονομής της δικαιοσύνης.

 

Είναι χαρακτηριστικό ότι σε υπόμνημα των servicers προς τον υπουργό Δικαιοσύνης, τον Νοέμβριο του 2023, ζητούσαν επιτάχυνση της εκδίκασης ανακοπών - σε πολλές περιπτώσεις δεν έχουν ουσιαστικό περιεχόμενο - που προσδιορίζονταν μετά το 2028 και σε περιπτώσεις αναβολών η επίλυση της διαφοράς δεν μπορεί να επιτευχθεί σε διάστημα μικρότερο των 8-9 ετών.

Επιτρέπονται τα ζώα συντροφιάς στα Μέσα Μαζικής Μεταφοράς; Όλα όσα πρέπει να ξέρετε

 Λεωφορεία, τρόλεϊ, μετρό και τραμ, μια γάτα και ένας σκύλος μπήκαν και ενοχλήθηκε μια επιβάτιδα.

 

Μουντό πρωινό. Στο μετρό πρόσωπα αγουροξυπνημένα, κάποια σκυθρωπά, κάποια φωτισμένα από το ικτερικό φως της οθόνης του κινητού τους. Και ανάμεσα σε αυτά ένα πρόσωπο λίγο πιο αστείο, λίγο πιο γλυκό, ένα τριχωτό μουσούδι, ένας σκυλάκος μέσα σε ένα κλουβάκι μεταφοράς. Μόλις τον αντιλαμβάνονται, οι περισσότεροι επιβάτες τού χαμογελούν, κάτι έχει αλλάξει μέσα στο μετρό, λίγη ζεστασιά παραπάνω αναδύεται από δυο μάτια στρογγυλά και όμορφα. Ποιος ξέρει πού πάει ο μικρός; Μπορεί να πηγαίνει επίσκεψη μαζί με τον κηδεμόνα του σε έναν φίλο, μπορεί σε ένα πάρκο για να τρέξει, μπορεί στον κτηνίατρό του, μπορεί μόλις να υιοθετήθηκε και να πηγαίνει στο καινούργιο του σπίτι. Το θέμα δεν είναι πού πάει, αλλά ότι έχει το δικαίωμα να πάει.

 

Ναι, τα ζώα συντροφιάς, υπό προϋποθέσεις, μπορούν να μας συνοδεύσουν στα Μέσα Μαζικής Μεταφοράς. Με αφορμή τα εγκαίνια του μετρό Θεσσαλονίκης στις 30 Νοεμβρίου, φρεσκάραμε λίγο το τι ισχύει σύμφωνα με τον κανονισμό του ΟΑΣΑ, του ΟΑΣΘ, τον Οδηγό του Πολίτη και γενικότερα τους κανονισμούς λειτουργίας για τα οδικά μέσα δημόσιας μεταφοράς (λεωφορεία, τρόλεϊ) και μέσα σταθερής τροχιάς (μετρό και τραμ).

 

 

Τι πρέπει να ξέρουμε

 

– Ότι επιτρέπεται να έχουμε μαζί μας το ζώο μας, φτάνει να βρίσκεται σε ειδική τσάντα ή κλουβί μεταφοράς κλειστού τύπου, διαστάσεων έως 70εκ. x 40εκ. x 50εκ. όσον αφορά τις τακτικές αστικές γραμμές. Ή το κλουβί να έχει διαστάσεις έως 50εκ. x 40εκ. x 35εκ. όσον αφορά τις υπεραστικές τακτικές γραμμές και τις έκτακτες γραμμές. Άρα η μετακίνηση με τα ΜΜΕ επιτρέπεται κυρίως στα μικρού και μεσαίου μεγέθους ζώα συντροφιάς που χωρούν σε ένα τέτοιο κλουβί μεταφοράς. Και δεν χρειάζεται έξτρα εισιτήριο.

 

– Το ζώο επιβιβάζεται και μετακινείται μαζί μας, υπό την ευθύνη μας, και κατά την κρίση του οδηγού (ή άλλου εξουσιοδοτημένου μέλους του προσωπικού των ΜΜΜ) ανάλογα με τις συνθήκες πληρότητας του οχήματος και την ασφάλεια των επιβατών. Που πάει να πει ότι αν δεν υπάρχει ζήτημα ασφυκτικής πληρότητας και δεν υπάρχει κίνδυνος, δεν μπορεί κανείς να μας αρνηθεί την επιβίβαση. Και ασφαλώς, οι προϋποθέσεις αυτές δεν ισχύουν για σκύλους βοηθούς και σκύλους οδηγούς. Αυτοί επιτρέπονται σε κάθε περίπτωση και ανεξαρτήτως μεγέθους.

 

 

– Σημειωτέον ότι πρέπει να είμαστε σε όλη τη διαδρομή μαζί με το ζωάκι. Δεν μπορούμε δηλαδή να το βάλουμε σε ένα λεωφορείο ή μετρό και να το παραλάβει κάποιος σε άλλη στάση. Είναι υποχρεωτικό να το έχουμε κοντά μας, στους ελεύθερους χώρους των οχημάτων/ συρμών, και να μην κλείνουμε τους διαδρόμους, τα σημεία εισόδου− εξόδου των επιβατών και επικύρωσης των εισιτηρίων, ώστε να μην εμποδίζονται οι άλλοι επιβάτες και να μην τίθεται θέμα ασφάλειας του ζώου και των ανθρώπων. Επίσης να θυμόμαστε ότι δεν επιτρέπεται να έχουμε το ζώο μας στον χώρο αποσκευών στα ΚΤΕΛ ή τουριστικά λεωφορεία (η παράβαση αυτή τιμωρείται με πρόστιμο έως 1.000 ευρώ).

 

Πρέπει να έχουμε μαζί μας βιβλιάριο;

 

Τώρα που έχει γίνει ηλεκτρονικό το βιβλιάριο υγείας του ζώου, αρκεί να το έχουμε μαζί μας στο κινητό μας σε ψηφιακή μορφή, ή τυπωμένο.

 

Με τα αδέσποτα τι γίνεται; Επιτρέπεται να τα μεταφέρουμε;

 

Άτυπα, επιτρέπεται να μεταφέρουμε σε κλουβί/τσάντα μεταφοράς ένα αδέσποτο ζωάκι για να το πάμε ή να το πάρουμε από τον/την κτηνίατρο. Είναι λογικό ότι αυτό το ζώο δεν θα έχει βιβλιάριο ή μικροτσίπ.

 

Τι ισχύει για τους σκύλους βοηθούς;

 

Οι σκύλοι βοηθοί, δηλαδή οι σκύλοι που είναι εκπαιδευμένοι και υποστηρίζουν άτομα με αναπηρίες ή τυφλά άτομα, αλλά και όσοι βρίσκονται σε διαδικασία εκπαίδευσης, επιτελούν ένα πολύ σημαντικό έργο και τους επιτρέπεται η είσοδος σε κάθε Μέσο. Αυτού του είδους οι σκύλοι, μας συνοδεύουν με το λουρί τους, χωρίς κλουβί μεταφοράς και χωρίς φίμωτρο, ανεξάρτητα από το μέγεθός τους. Υποχρέωση του ανθρώπου που έχει σκύλο βοηθό, είναι να έχει μαζί του πάντα τα νόμιμα έγγραφα του σκύλου που πιστοποιούν ότι πρόκειται για ζώο βοηθείας.

 

Τι γίνεται αν είναι ξένος ο συνοδός του σκύλου βοηθού; Αυτό είναι μια υποπερίπτωση, αλλά ας το αναφέρουμε και αυτό. Αν ο άνθρωπος μένει προσωρινά στην Ελλάδα, τότε τα πιστοποιητικά του σκύλου πρέπει να είναι μεταφρασμένα στην αγγλική γλώσσα. Αν ο άνθρωπος έχει έρθει μόνιμα να ζήσει ή να εργαστεί εδώ, πρέπει η ξενόγλωσση πιστοποίηση να έχει μεταφραστεί στα ελληνικά.

 

Άλλοι γενικοί κανόνες

 

Για να είμαστε όλοι/ες υπεύθυνοι ως πολίτες και να εντάξουμε σωστά τα ζωάκια μας στις μετακινήσεις μας καλό είναι να φροντίζουμε για τη διατήρηση της καθαριότητας του οχήματος (ή συρμού) και για την ελεύθερη, ανεμπόδιστη διέλευση άλλων επιβατών. Αν τύχει να γίνει οποιαδήποτε ζημιά από το κλουβάκι ή από το ζώο μας, αναλαμβάνουμε την ευθύνη σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα.

 

Οδηγός λεωφορείου κατέβασε επιβάτη με γάτα

 

Πριν λίγο καιρό οδηγός λεωφορείου στο Ίλιον κατέβασε επιβάτη από το όχημα επειδή είχε μαζί του ειδική τσάντα μεταφοράς με γάτα. Ο επιβάτης κατήγγειλε το περιστατικό στα social media, το συμβάν πήρε διαστάσεις και αυτή τη στιγμή διερευνάται από την Ο.ΣΥ.ΑΕ. (Οδικές Συγκοινωνίες Ανώνυμη Εταιρεία), ενώ ο οδηγός του λεωφορείου έχει κληθεί σε απολογία. Τα κοινωνικά αντανακλαστικά στο πρόσφατο αυτό περιστατικό δείχνουν ότι μάλλον κινούμαστε στη σωστή κατεύθυνση όπου τα δικαιώματα των ζώων και των ανθρώπων-φροντιστών πλέον προστατεύονται.

 

Επόμενη στάση: Ευρώπη

 

Σε αρκετές χώρες τις Ευρώπης που έχουν πιο ανεπτυγμένη φιλοζωική κουλτούρα, ένα ζωάκι σε ένα Μέσο Μαζικής Μεταφοράς αποτελεί πολύ συχνή εικόνα. Ωστόσο, και στην Ελλάδα γίνονται βήματα μπροστά. Όλο και περισσότεροι εκπρόσωποι και οδηγοί Μέσων Μεταφοράς ενημερώνονται πάνω στους ισχύοντες κανονισμούς, ενώ και οι ιδιοκτήτες-κηδεμόνες ζώων φαίνεται να επιδεικνύουν ολοένα και πιο σωστή στάση όταν μεταφέρουν τα μικρά (και μεγαλύτερα) φιλαράκια τους με λεωφορεία, τρένα, μετρό και τρόλεϊ. Το «δρομολόγιο» της αγάπης μας προς τα ζώα είναι ήδη σε σταθερή τροχιά.

Τ. Πανούσης (doValue): "Έτοιμα για επιστροφή στις τράπεζες 150.000 δάνεια - Οι πλειστηριασμοί δεν συμφέρουν κανέναν"

"Οι πλειστηριασμοί δεν είναι προς το συμφέρον κανενός. Είναι η τελευταία μας επιλογή, όταν έχουν εξαντληθεί όλες οι άλλες γιατί πέρα όλων των άλλων έχουν κόστος οικονομικό αλλά και κοινωνικό" τονίζει ο κ. Τάσος Πανούσης, διευθύνων σύμβουλος της doValue, του μεγαλύτερου servicer δανείων στην Ελλάδα, σε συνέντευξή του στο Capital.gr. Και προσθέτει: "Σε κάθε ένα πλειστηριασμό που διεξάγεται αντιστοιχούν 20 ρυθμίσεις δανείων".

 

O κ. Πανούσης επισημαίνει επιπλέον ότι περίπου 150.000 δάνεια που έχουν πλέον γίνει ενήμερα μπορούν να επιστρέψουν αυτόματα ως χαρτοφυλάκιο στις τράπεζες αποκαθιστώντας τη σχέση των δανειοληπτών με το τραπεζικό σύστημα και αυξάνοντας την πελατειακή βάση των τραπεζών. Ο ίδιος σημειώνει ότι η Ψηφιοποίηση και η Τεχνητή Νοημοσύνη υιοθετούνται ταχύτατα από την doValue, κυρίως προς όφελος των δανειοληπτών ενώ η εταιρεία έχει εισέλθει δυναμικά στον κλάδο διαμεολάβησης δανείων και διαχείρισης ακινήτων.

 

Ρυθμίσεις και πλειστηριασμοί - τι δείχνουν τα στοιχεία των servicers για τη διαχείριση των "κόκκινων" δανείων;

 

Όπως έχουμε επανειλημμένα τονίσει, οι πλειστηριασμοί δεν είναι προς το συμφέρον κανενός. Είναι η τελευταία μας επιλογή, όταν έχουν εξαντληθεί όλες οι άλλες γιατί πέρα όλων των άλλων έχουν κόστος οικονομικό αλλά και κοινωνικό.

 

Έχουμε σαν πρώτη μας προτεραιότητά την ρύθμιση των αθετημένων δανείων που αναλάβαμε να διαχειριστούμε. Οι ρυθμίσεις αποτελούν τη βάση εκκίνησης και τον πρώτο στόχο μας: να βρούμε για κάθε μη εξυπηρετούμενο δάνειο μια λύση, λύση οριστική και βιώσιμη, με όρους που να ανταποκρίνονται στις πραγματικές οικονομικές (δηλαδή εισοδηματικές και περιουσιακές) δυνατότητες του οφειλέτη, ώστε να μπορεί να την εξυπηρετήσει μέχρι την οριστική αποπληρωμή της οφειλής, όπως θα έχει αυτή προσαρμοστεί μετά τη ρύθμιση.

 

Οι αριθμοί επιβεβαιώνουν πλήρως αυτή την εικόνα. Μέχρι και το τέλος του 2023, ο κλάδος ρύθμισε και επανέφερε σε καθεστώς ομαλής αποπληρωμής δάνεια ύψους άνω των 40 δις ευρώ.

 

Μόνο πέρυσι, ρυθμίστηκαν δάνεια σχεδόν 6,5 δισεκατομμυρίων ευρώ για 140.000 οφειλέτες – κι από αυτά το 83% περιλάμβανε διαγραφή μέρους της οφειλής ενώ φέτος υπολογίζουμε ότι θα γίνουν επιπλέον ρυθμίσεις περίπου 5 δισεκατομμυρίων ευρώ. Θέλω να συγκρατήσετε κι εσείς και οι αναγνώστες μας έναν αριθμό: σε κάθε ένα πλειστηριασμό που διεξάγεται αντιστοιχούν 20 ρυθμίσεις δανείων.

 

Σύμφωνα με στοιχεία της ΤτΕ αυτή τη στιγμή οι servicers διαχειρίζονται δάνεια, ύψους περίπου 70 δισ. ευρώ. Τι ποσοστό αυτών έχουν πλήρως "θεραπευθεί" και άρα, θα μπορούσαν να επιστρέψουν στις τράπεζες και πως θα μπορούσε να ξεπεραστεί το ζήτημα, αναφορικά με τα κριτήρια της EBA;

 

Τα ποσοστά των δανείων που ρυθμίστηκαν και εξυπηρετούνται ομαλά διαφέρουν ανά κατηγορία χαρτοφυλακίου. Υπάρχει όμως μια θετική παράμετρος. Στα δάνεια των τιτλοποιημένων χαρτοφυλακίων των τραπεζών, το ποσοστό των ρυθμίσεων που τηρούνται κανονικά κινείται στην περιοχή του 15% και φτάνει το 25% -ένα σημαντικό ποσοστό- για τα ενυπόθηκα δάνεια των τιτλοποιήσεων. Αυτό δίνει μια περίμετρο 10-15 δισεκατομμυρίων ευρώ που θα μπορούσαν δυνητικά να επιστρέψουν στις τράπεζες τα επόμενα 3-5 χρόνια.  Αξίζει να σημειωθεί ότι πρόκειται κυρίως για στεγαστικά δάνεια και δάνεια μικρών επιχειρήσεων και ελευθέρων επαγγελματιών, τα οποία θα μπορούσαν να επιστρέψουν στις τράπεζες, με όλες τις θετικές συνέπειες που μπορούμε να συζητήσουμε στη συνέχεια.

 

Το τελευταίο διάστημα γίνεται πολύς λόγος για τις τιτλοποιήσεις του "Ηρακλή" και το κατά πόσο "βγαίνουν" τα business plans. Υπάρχει όντως υποαπόδοση και πόσο "ασφαλείς" είναι οι εγγυήσεις που χορήγησε το Δημόσιο;

 

Η κάθε τιτλοποίηση έχει τα δικά της χαρακτηριστικά, το δικό της business plan και επομένως δεν είναι εύκολο ούτε μεθοδολογικά ορθό να τις αντιμετωπίζουμε ως ενιαίο σύνολο. Στα περισσότερα τιτλοποιημένα χαρτοφυλάκια είτε επιτυγχάνονται οι στόχοι του αντίστοιχου επιχειρηματικού σχεδίου που τα συνοδεύει, είτε έχουμε υπεραπόδοση. Σε κάποια από τα business plan προβλέπονταν ανακτήσεις και από πωλήσεις ενήμερων (δηλαδή ρυθμισμένων) δανείων. Όμως, το σχετικό θεσμικό πλαίσιο δεν έχει ολοκληρωθεί και επομένως οι μεταβιβάσεις που είχαν προβλεφθεί δεν μπορούν ακόμη να διενεργηθούν – κάτι όμως που εκτιμούμε ότι θα αλλάξει μέσα στους επόμενους μήνες. Σε κάθε περίπτωση, η υστέρηση που οφείλεται στην αδυναμία μεταβίβασης χαρτοφυλακίων και στα γνωστά εμπόδια στις διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης καλύπτεται με εντατική δουλειά και αποτελέσματα στις συναινετικές λύσεις, δηλαδή στη ρύθμιση δανείων που περιλαμβάνονται στα αντίστοιχα χαρτοφυλάκια.

 

Ο κλάδος των servicers, όχι μόνο στην Ελλάδα, αλλά και διεθνώς, βρίσκεται εν μέσω αλλαγών. Ποιος θεωρείτε ότι θα είναι ο "χάρτης" την επόμενη ημέρα; Έρχονται συγχωνεύσεις, "στροφή" σε νέες εργασίες;

 

Είναι αλήθεια ότι ο κλάδος πανευρωπαϊκά διανύει μια μεταβατική φάση. Το κανονιστικό πλαίσιο αυστηροποιείται και στο πλαίσιο αυτό υπήρξε και η διαδικασία επαναδειοδότησης των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις από την Τράπεζα της Ελλάδας, που είναι η αρμόδια εποπτική αρχή. Ο συνδυασμός ενός αυστηρότερου ρυθμιστικού και εποπτικού πλαισίου μαζί με τη σταδιακή μείωση των υπό διαχείριση δανείων, καθώς ωριμάζει η διαχείρισή τους και φέρνει αποτελέσματα, θα οδηγήσει αναπόφευκτα σε συγκέντρωση στον κλάδο. Άλλωστε η συγκέντρωση είναι μια τάση που αφορά όλο το χρηματοπιστωτικό τομέα, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Επομένως, είναι εύλογο να αναμένει κανείς ένα πιο συγκεντρωτικό τοπίο στον κλάδο μεσοπρόθεσμα, όπου θα δραστηριοποιούνται λιγότερες αλλά ισχυρότερες εταιρείες. Επιτρέψτε μου να επισημάνω ότι, λόγω της φύσης των εργασιών, αυτό δεν έχει καμμία απολύτως αρνητική επίπτωση για τους συναλλασσόμενους δανειολήπτες, ενώ πιο εύρωστες εταιρίες διαχείρισης μπορούν δυνητικά να έχουν μεγαλύτερη ευελιξία στην παροχή λύσεων προς τους οφειλέτες.

 

Με δεδομένο ότι η διαχείριση δανείων, που είναι το κύριο αντικείμενό μας, έχει συγκεκριμένη δυναμική, η doValue Greece εξετάζει ενεργά την επέκταση σε νέες εργασίες, που είναι συμπληρωματικές και συναφείς με το αντικείμενό μας.

 

Ένα παράδειγμα αποτελεί η doAdvise, θυγατρική εταιρία που ειδικεύεται στην παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε επενδυτές που ενδιαφέρονται να επενδύσουν στη δευτερογενή αγορά δανείων, για την οποία θα μιλήσουμε στη συνέχεια. Ήδη, η doAdvise λειτουργεί για λογαριασμό μεγάλων πελατών (επενδυτών), είτε σαν χρηματοοικονομικός σύμβουλος του πωλητή δανείων είτε σε άλλες συναλλαγές σαν σύμβουλος του πιθανού αγοραστή, διευκολύνοντας έτσι το άνοιγμα της δευτερογενούς αγοράς στην Ελλάδα. Ήδη μέσα στους πρώτους 6 μήνες δραστηριότητας μας, έχουμε αναλάβει 9 σχετικά έργα.

 

 

Σημαντικές δυνατότητες δραστηριοποίησης υπάρχουν σε διάφορες πτυχές της διαχείρισης ακινήτων. Η doValue Greece διαχειρίζεται δάνεια που φέρουν ως εγγύηση ένα μεγάλο αριθμό ακινήτων, άνω των  300.000. Όπως προείπαμε, για όλους τους servicers, προτεραιότητα και στόχος μας δεν είναι η αναγκαστική εκτέλεση, που έρχεται μόνο ως ύστατη επιλογή. Σε πολλές περιπτώσεις διευκολύνουμε φιλικές συναλλαγές στη βάση των οποίων ένας οφειλέτης εκποιεί, με τη συναίνεση και συνεργασία μας, ένα ακίνητο που συνδέεται με μη εξυπηρετούμενο δάνειο, σε ενδιαφερόμενο αγοραστή, τον οποίο εντοπίζει ο ίδιος ή εμείς για λογαριασμό του. Αυτή η συναινετική πώληση έχει όφελος για τον δανειολήπτη, καθώς πωλεί το ακίνητο σε τιμή που κρίνει σωστή, απαλλάσσεται από μεγαλύτερο μέρος του δανείου σε σχέση πιθανότατα με μια αναγκαστική εκποίηση, ενώ υπάρχει και η δυνατότητα πλήρους απαλλαγής από το υπόλοιπο της δανειακής οφειλής, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις. Η doValueRES είναι η εξειδικευμένη εταιρία διαχείρισης ακινήτων, η οποία συγκεντρώνει στελέχη με εξαιρετική διεθνή εμπειρία στη διαχείριση ακινήτων, τόσο εκείνων που ανήκουν στο χαρτοφυλάκιο της doValue όσο και τρίτων.

 

Συνολικά, η επέκταση σε νέα πεδία εργασιών αποτελεί όχι απλώς επιχειρηματική επιλογή για τη doValue Greece αλλά και την εγγύηση για την προοπτική της εταιρίας στο μέλλον.

 

Πρόσφατα η doValue έλαβε άδεια από την ΤτΕ ως μεσίτης στεγαστικών δανείων. Ποιο το σκεπτικό πίσω από αυτή την κίνηση και ποιες οι προσδοκίες;

 

Η FinThesis είναι ένας νέος οργανισμός σε ένα πεδίο που πιστεύουμε ότι θα έχει σημαντική ανάπτυξη τα επόμενα χρόνια, καθώς θα ενισχυθεί η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια. Δραστηριοποιείται στο χώρο της διαμεσολάβησης στη στεγαστική πίστη. Στο παρελθόν, όσοι ενδιαφέρονταν για στεγαστικό δάνειο είχαν ένα συγκεκριμένο οδικό χάρτη: επισκέπτονταν την τράπεζά τους και τις άλλες τράπεζες και πρακτικά έκαναν μόνοι τους μια έρευνα αγοράς, στο μέτρο που αυτό είναι δυνατό για κάθε μεμονωμένο υποψήφιο δανειολήπτη. Η μεσιτεία πιστώσεων, αρχικά στεγαστικών, δίνει στους πελάτες νέες δυνατότητες.

 

Πρώτον, συγκεντρώνει τη γνώση και την εξειδίκευση σε ένα σημείο. Τα στελέχη της FinThesis είναι άριστοι γνώστες της αγοράς τόσο των ακινήτων όσο και των στεγαστικών δανείων, προερχόμενα τα περισσότερα από τον τραπεζικό τομέα. Έτσι, μπορούν να κατανοήσουν καλύτερα τόσο τις ανάγκες μιας οικογένειας ή ενός ατόμου όσο και τις επιλογές που προσφέρει η τραπεζική αγορά και, αφενός να τις παρουσιάσουν στον πελάτη και αφετέρου να τον συμβουλεύσουν για την καταλληλότερη για εκείνον λύση.

 

Επιπλέον, υπάρχει η επιλογή της διευκόλυνσης στην αναζήτηση του κατάλληλου ακινήτου, μέσα από τη συνεργασία με μεσίτες ακινήτων ή κατόχους χαρτοφυλακίων ακινήτων. Με τον τρόπο αυτό, όσοι αναζητούν ένα ακίνητο έχουν την επιλογή να κάνουν το σύνολο των διαδικασιών με ένα και μόνο σημείο αναφοράς, τους συμβούλους της FinThesis. Πρακτικά, η FinThesis είναι ένας σύμβουλος που βρίσκεται στο πλευρό του πελάτη που αναζητεί χρηματοδότηση, φροντίζοντας για το σύνολο των αναγκών και των διαδικασιών του, χωρίς το παραμικρό κόστος για εκείνον. Όλες οι υπηρεσίες της παρέχονται δωρεάν, και η αμοιβή της προέρχεται από τις τράπεζες με τις οποίες συνεργάζεται, που είναι το σύνολο των ελληνικών εμπορικών τραπεζών.

 

Επίσης, πρόκειται για εποπτευόμενη εταιρία που έχει λάβει τη σχετική άδεια μετά από την προβλεπόμενη διαδικασία από την Τράπεζα της Ελλάδας. Σημειώστε ότι ενώ στην Ελλάδα το ποσοστό των δανείων που συνάπτονται με τη μεσολάβηση εταιριών μεσιτείας πιστώσεων είναι ακόμη χαμηλό, στις ώριμες ευρωπαϊκές αγορές περίπου το 50% των στεγαστικών χορηγήσεων προέρχεται από τη συνεργασία των τραπεζών με εξειδικευμένες εταιρίες διαμεσολάβησης.

 

Βλέπουμε σταδιακά να αυξάνεται η δραστηριότητα στη δευτερογενή αγορά μη εξυπηρετούμενων δανείων. Πόσα "πακέτα" έχουν αλλάξει χέρια και πώς εκτιμάτε ότι θα κινηθεί στο μέλλον;

 

Η πρωτογενής αγορά μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι πεπερασμένη. Θυμίζω ότι ο κλάδος των servicers δημιουργήθηκε ακριβώς για να διαχειριστεί ένα απόθεμα ύψους περίπου 100 δις ευρώ που ήταν η κληρονομιά της κρίσης στο τραπεζικό σύστημα. Κυρίως με το μηχανισμό των τιτλοποιήσεων, οι τραπεζικοί ισολογισμοί εξυγιάνθηκαν. Οι servicers διαχειρίζονται απαιτήσεις συνολικού ύψους 91 δις ευρώ, από τα οποία τα 73 δις δεν περιλαμβάνονται πια στους ισολογισμούς των τραπεζών (στοιχεία τέλους 2023). Με αυτά τα δεδομένα είναι φανερό πως η αρχική φάση μεταφοράς δανείων από τις τράπεζες στον εξειδικευμένο κλάδο της διαχείρισης δανείων έχει σχεδόν ολοκληρωθεί.

 

Επομένως, οι συναλλαγές που θα βλέπουμε στο εξής θα αφορούν κυρίως χαρτοφυλάκια που έχουν ήδη τιτλοποιηθεί ή μεταβιβαστεί με απευθείας πώληση. Ιδιαίτερη σημασία για την οικονομία έχει η επικείμενη έναρξη συναλλαγών που αφορούν δάνεια τα οποία παραλάβαμε προβληματικά, τα ρυθμίσαμε και σήμερα εξυπηρετούνται κανονικά. Αυτός άλλωστε ήταν και παραμένει ο βασικός μας στόχος. Εκτιμούμε ότι οι πρώτες συναλλαγές αυτής της κατηγορίας θα γίνουν μέσα στο 2025, υπό την προϋπόθεση της ολοκλήρωσης όλων των σχετικών νομικών και ρυθμιστικών διαδικασιών. Η επιστροφή αυτών των δανείων στο τραπεζικό σύστημα θα έχει σημαντικά οφέλη για όλους τους εμπλεκόμενους. Πρώτα από όλα για τους ίδιους τους δανειολήπτες, οι οποίοι -ξαναλέω- σήμερα αποπληρώνουν κανονικά το ρυθμισμένο δάνειό τους.

 

Με τον τρόπο αυτό, υπολογίζουμε ότι περί τις 150.000 οφειλέτες μπορούν να επιστρέψουν αυτόματα ως πελάτες στις τράπεζες μαζί με το δάνειό τους, αποκαθιστώντας έτσι για τους ίδιους την πρόσβαση στο τραπεζικό σύστημα και ενισχύοντας την πελατειακή βάση των τραπεζών. Σημειώστε ότι πρόκειται κατά συντριπτική πλειοψηφία για φυσικά πρόσωπα καθώς τα πρώτα σχετικά χαρτοφυλάκια αφορούν ρυθμισμένα στεγαστικά δάνεια. Αυτός είναι ο ορισμός της εξομάλυνσης της οικονομίας μέσα από την καταλυτική μεσολάβηση των servicers. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες, που σήμερα έχουν πλεονάζοντα κεφάλαια, μπορούν μέσα από την απόκτηση υγιών πλέον χαρτοφυλακίων να ενισχύσουν προοπτικά τα επιτοκιακά τους έσοδα, τα οποία αναμένεται να πιεστούν λόγω της μείωσης των επιτοκίων του ευρώ.

 

Τέλος, ωφελημένο θα είναι και το Ελληνικό Δημόσιο, καθώς (πέρα από την ενίσχυση της συνολικής οικονομικής δραστηριότητας) οι συναλλαγές στη δευτερογενή αγορά βοηθούν την εκτέλεση των business plan των τιτλοποιήσεων, οι οποίες μέσω του προγράμματος "Ηρακλής", φέρουν την εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου και επομένως, με την ομαλή υλοποίηση των επιχειρησιακών σχεδίων, ελαχιστοποιείται ο κίνδυνος επιβάρυνσης των φορολογουμένων.

 

Πώς επηρεάζουν οι τεχνολογικές εξελίξεις τη δουλειά των εταιριών διαχείρισης δανείων και συγκεκριμένα της doValue Greece;

 

Η τεχνολογία είναι ο καταλύτης των εξελίξεων σε όλο το χρηματοπιστωτικό κλάδο. Οι servicers δεν αποτελούν εξαίρεση. Πρέπει να ξεχωρίσουμε δύο μεγάλα πεδία, που είναι η ψηφιοποίηση (digitalization) και η εισαγωγή της τεχνητής νοημοσύνης (ΑΙ). Στο ψηφιακό σκέλος, έχουμε ήδη προχωρήσει σημαντικά. Ήδη, όπως ξέρετε, λειτουργεί για όλες τις εταιρίες του κλάδου η πλατφόρμα μέσα από την οποία οι οφειλέτες μπορούν να έχουν σε πραγματικό χρόνο στοιχεία για το δάνειό τους. Ήταν ένα μεγάλο έργο που ολοκληρώθηκε σε εξαιρετικά σφιχτά χρονικά περιθώρια, με σημαντικό κόστος επένδυσης το οποίο και αναλάβαμε, ενώ με την πάροδο του χρόνου η εμπειρία οδηγεί και στη συνεχή βελτίωση της λειτουργικότητας της πλατφόρμας.  Έως το τέλος του χρόνου, η doValue Greece θα θέσει σε λειτουργία μια σειρά από νέα πρωτοποριακά ψηφιακά εργαλεία, που θα μας επιτρέψουν να βελτιώσουμε ουσιαστικά την εμπειρία των συναλλασσομένων, αρχικά στην καταβολή των δόσεων και μελλοντικά, θα δώσουμε τη δυνατότητα να γίνονται με ψηφιακό και αυτόματο τρόπο (για όσους οφειλέτες το επιθυμούν) ρυθμίσεις, χωρίς φυσική επαφή με στελέχη μας. Είναι κάτι που πολλοί συναλλασσόμενοι το προτιμούν και θα τους δώσουμε και αυτή την επιλογή.

 

Η τεχνητή νοημοσύνη είναι μια πραγματική επανάσταση. Το βλέπουμε παντού, ισχύει και στη δουλειά μας. Ήδη δουλεύουμε για την εισαγωγή μοντέλων ΑΙ σε σειρά λειτουργιών μας και πιστεύουμε ότι όσοι μπουν πρώτοι στο τρένο της τεχνητής νοημοσύνης θα έχουν μεγάλο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα, σε όφελος και των συναλλασσομένων. Σας δίνω μόνο ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα. Σήμερα αντιμετωπίζουμε όλους τους οφειλέτες ενιαία – κάνουμε τις ίδιες επαφές, τηλεφωνικές ή άλλες. Πολύ σύντομα, μέσω των μοντέλων ΑΙ, θα μπορούμε να γνωρίζουμε σε ποιους πελάτες δεν χρειάζεται να προχωρούμε σε προσωπική επαφή και θα μπορούμε απλώς να τους διευκολύνουμε με μια υπενθύμιση της επικείμενης καταβολής με ένα απλό γραπτό μήνυμα. Αυτό θα βελτιώσει γρήγορα την ποιότητα της εμπειρίας των συναλλασσομένων και είναι ένα μόνο από τα πολλά πεδία στα οποία η τεχνητή νοημοσύνη θα αλλάξει το μοντέλο των εργασιών μας. 

Η ολομέλεια του Αρείου Πάγου θα αποφανθεί για την πλήρη ασυδοσία ή όχι των funds-Απίστευτες καταγγελίες για Funds-Servicers (ΗΧΗΤΙΚΟ)

 

Με αναφορές σε απίστευτες πρακτικές και πατέντες των funds και των servisers  σε βάρος των Ελλήνων δανειοληπτών με 1 εκατομμύριο κατοικίες σωρευτικά και συνολικά να αλλάζουν χέρια στην 7ετία που διανύουμε , παρενέβη σήμερα ο Πρόεδρος  της ΕΝΩΣΕΩΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΠΟΛΙΤΩΝ - μέλος πλέον πανευρωπαϊκού δικτύου. Αφορμή, ο τρόπος υπολογισμού του επιτοκίου που πρέπει να πληρώνουν οι δανειολήπτες, οι οποίοι κατάφεραν να προστατεύσουν την πρώτη κατοικία τους με τον νόμο Κατσέλη.

 

Ένα από τα τελευταία μεγάλα εμπόδια που αντιμετωπίζουν τα funds στο ξεκοκάλισμα της περιουσίας των Ελλήνων είναι ο τρόπος υπολογισμού του επιτοκίου που πρέπει να πληρώνουν οι δανειολήπτες, οι οποίοι κατάφεραν να προστατεύσουν την πρώτη κατοικία τους με τον νόμο Κατσέλη.

Το θέμα αυτό θα περάσει τελικά από την Ολομέλεια του Αρείου Πάγου, γεγονός που δυστυχώς προκαλεί περίεργους συνειρμούς έπειτα από την προηγούμενη απόφαση της Ολομέλειας, που προσέφερε νομιμοποίηση στους servicers, επιφέροντας δυσάρεστες επιπτώσεις στο σύνολο της ελληνικής κοινωνίας.

Υπάρχει μάλιστα η εκτίμηση πως και θα εισαχθεί γρήγορα στην Ολομέλεια και εξίσου γρήγορα θα εκδοθεί απόφαση. Όπως εξήγησε ο  Πρόεδρος, η  περίπτωση που οδήγησε την υπόθεση στον Άρειο Πάγο, ξεκινά από το Ειρηνοδικείο των Ιωαννίνων.

 

Εκεί προσέφυγε δανειολήπτης που είχε υπαχθεί στον νόμο Κατσέλη, ο οποίος κλήθηκε να πληρώσει παραπάνω επιτόκιο, εξαιτίας του γνωστού προβλήματος που αντιμετωπίζουν χιλιάδες δανειολήπτες, καθώς τα funds υπολογίζουν το κυμαινόμενο επιτόκιο, που τελευταία έχει αυξηθεί κιόλας, πάνω στο κεφάλαιο του δανείου κι όχι πάνω στη δόση. Ο υπολογισμός τους δηλαδή δεν είναι έντοκος, αλλά τοκοχρεωλυτικός. Μιλάμε, λέει ο Πρόεδρος, για funds, που είναι εξωχώριες εταιρίες με έδρα στην Ιρλανδία, στο Λουξεμβούργο, ακόμη και γιαπιά στην Αίγυπτο ,  που έχουν πληρώσει εξαιρετικά χαμηλότερα ποσά για κάθε δάνειο ακόμη και από το κεφάλαιο. Δηλαδή στην καλύτερη έχουν δώσει 30% του κεφαλαίου και στη χειρότερη 10%, τουλάχιστον για τα λεγόμενα «καλύτερης ποιότητας» δάνεια.

 

Η τριμελής επιτροπή του Αρείου Πάγου με τη σχετική Πράξη της αναφέρει πως το νομικό αυτό ζήτημα δεν έχει κριθεί με απόφαση του Αρείου Πάγου (Ολομέλεια ή Τμήμα αυτού) και το χαρακτηρίζει δυσχερές, ενώ, όπως σημειώνει, είναι γενικότερου ενδιαφέροντος, καθόσον έχει συνέπειες σε ευρύτερο κύκλο προσώπων, σύμφωνα με το άρθρο 20Α του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας . Ζητεί να εισαχθεί το θέμα στην Πλήρη Ολομέλεια του Αρείου Πάγου , , ώστε να παρθεί οριστική απόφαση που θα δεσμεύει κάθε δικαστική βαθμίδα.

 

Η Ολομέλεια, δηλαδή, θα κρίνει αν ο υπολογισμός του τόκου θα είναι επί του συνόλου της οφειλής, όπως επιθυμούν διακαώς τα funds και οι εντολοδόχοι τους (servicers), με αποτέλεσμα τελικά η δόση να υπερδιπλασιάζεται, ή πάνω στη μηνιαία δόση, η οποία θα δίνει στον δανειολήπτη την πιθανότητα και την ελπίδα να διατηρήσει το σπίτι του.

Τα funds αρπάζουν ακόμη και εργατικές κατοικίες – Παρά την απαγορευτική απόφαση του Αρείου Πάγου

 Την ώρα που ανοίγει νέος κύκλος «κόκκινων», κυρίαρχα επιχειρηματικών δανείων, οι γύπες των δανείων σε τράπεζες, funds και servicers δεν διστάζουν να βγάλουν στο «ηλεκτρονικό σφυρί» ακόμη και εργατικές κατοικίες ευάλωτων κατά τεκμήριο πολιτών. Είναι χαρακτηριστικό ότι μέσα στο φθινόπωρο βγήκαν σε πλειστηριασμό δύο εργατικές κατοικίες, μία στο Δοξάτο Δράμας και μία στην Ξάνθη. Συγκεκριμένα η Cepal Hellas ως διαχειρίστρια των απαιτήσεων της αλλοδαπής εταιρείας Galaxy II funding με έδρα το Δουβλίνο προχώρησε στον πλειστηριασμό για ποσό κατάσχεσης 50.000 ευρώ. Παρότι δεν είναι γνωστό το ποσό που αγοράστηκε το συγκεκριμένο δάνειο, θεωρείται σίγουρο ότι δεν έχει αγοραστεί με πάνω από 8.000 ευρώ. Με δεδομένο δε ότι ο πλειστηριασμός έκλεισε στις 40.000 ευρώ, καθίστανται προφανή τα κέρδη του fund, που ουδείς μπορεί να εξεύρει τον μέτοχο αυτής της ιρλανδικής εταιρείας.

 

Όλα αυτά συμβαίνουν παρά την απόφαση του Αρειου Πάγου (570/2015) που απαγορεύει την κατάσχεση ακινήτου που αγοράστηκε ή αναγέρθηκε κατά τις διατάξεις χορήγησης των στεγαστικών προγραμμάτων δανείου του Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας (ΟΕΚ) εφόσον δεν έχει εξοφληθεί. Συγκεκριμένα, η απόφαση αναγράφει: «α) απαγορεύεται η διάθεση με αναγκαστική εκτέλεση ακινήτου που αγοράστηκε ή αναγέρθηκε, κατά τις διατάξεις χορήγησης των στεγαστικών προγραμμάτων δανείου του Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας, β) τυχόν επιβολή της κατάσχεσης ως ανωτέρω είναι άκυρη και γ) σε περίπτωση διαθέσεως του ακινήτου με αναγκαστικό πλειστηριασμό και αν ακόμη αυτός παραμείνει έγκυρος, ως διαδικαστική πράξη, επειδή είναι ανίσχυρος και ανενεργής ως δικαιοπραξία διαθέσεως του ουσιαστικού δικαίου, δεν επιφέρει μεταβίβαση της κυριότητας επί του πλειστηριασθέντος στον υπερθεματιστή». Πρόκειται για απόφαση που στηρίζεται στην κείμενη νομοθεσία που ορίζει επί λέξει: «δεν επιτρέπεται κατάσχεσις επί των από του ΟΕΚ κατασκευαζόμενων και παραχωρούμενων εργατικών κατοικιών, μέχρι την αποπληρωμή του τιμήματος του ΟΕΚ».

 

Κρατική αναλγησία

Το ερώτημα που τίθεται είναι τι ακριβώς κάνει η ΔΥΠΑ (Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης) που έχει συγχωνεύσει τον πρώην ΟΕΚ. Ειρήσθω εν παρόδω, στην εργατική κατοικία στη Ξάνθη για την οποία διενεργήθηκε ο πλειστηριασμός όχι μόνο υφίσταται εγγραφή υποθήκης υπέρ του ΟΕΚ, αλλά ο «κόκκινος» δανειολήπτης συνεχίζει να οφείλει στη ΔΥΠΑ (καθολική διάδοχος του ΟΕΚ). Όπως προκύπτει λοιπόν, ουδεμία ενέργεια που να προασπίζει όχι μόνο την περιουσία του οφειλέτη αλλά και το συμφέρον της ΔΥΠΑ καταγράφηκε, όπως καταγγέλλει ο Πανελλήνιος Σύλλογος Υπαλλήλων ΟΑΕΔ, τ. ΟΕΕ, τ. ΟΕΚ (ΠΑΝΣΥΠΟ).

 

Συνδικαλιστές καταγγέλλουν ότι ο συγκεκριμένος δικαιούχος στην Ξάνθη που έχασε το σπίτι του είχε οφειλές προς τη ΔΥΠΑ. Καθίσταται προφανές ότι η έλλειψη αντίδρασης της διοίκησης επέφερε ζημιά που αντίκειται στο συμφέρον του κράτους. Μπορεί να είναι άγνωστος ο αριθμός των ανθρώπων που εμφανίζονται ως «κόκκινοι» δανειολήπτες ενώ έχουν πάρει εργατική κατοικία μέσω του ΟΕΚ, αλλά γνωρίζουμε ότι όσοι έχουν λάβει στεγαστικά τραπεζικά δάνεια με επιδότηση επιτοκίου από τον πρώην ΟΕΚ ανέρχονται σε περίπου 97.500.

 

Ζητείται παρέμβαση

Υπό αυτά τα δεδομένα και για την προστασία των συμφερόντων της ΔΥΠΑ θα πρέπει η διοίκησή της και συγκεκριμένα ο επικεφαλής Σπύρος Πρωτοψάλτης να ενεργήσει άμεσα και να ενημερώσει την Εισαγγελία του Αρειου Πάγου για όλες τις νέες περιπτώσεις παράνομων πλειστηριασμών εργατικών κατοικιών και να ζητήσει την παρέμβασή του. «Δεν είναι δυνατόν οι αρμόδιες κρατικές υπηρεσίες (ΑΑΔΕ) να τηρούν τις νομοθετικές διατάξεις και να αιτούνται ενημέρωση από τη ΔΥΠΑ για το εάν οφείλουν οι οικιστές εργατικών κατοικιών, ενώ αφήνουν τις εισπρακτικές να παρανομούν και να λειτουργούν ασύδοτα» καταγγέλλει ο πρόεδρος του ΠΑΝΣΥΠΟ Κώστας Λιβέρης. Δεν είναι δυνατόν ο διοικητής της Σπ. Πρωτοψάλτης να εμφανίζεται σύμμαχος των funds και των παράνομων πρακτικών που υιοθετούν οι servicers, ειδικά όταν μιλάμε για φτωχά νοικοκυριά που κατά το πλέον ή έλαττον ανήκουν στο ευάλωτο κομμάτι της ελληνικής κοινωνίας θα συμπληρώσουμε εμείς.

 

 

Απαραίτητη η ίδρυση Δημόσιου Οργανισμού Στεγαστικής Πολιτικής

Η αξιοπρεπής στέγαση των ευάλωτων νοικοκυριών θα έπρεπε να ήταν προτεραιότητα για τους κυβερνώντες αφού αποτελεί βασικό κρίκο συνοχής της κοινωνίας και προαπαιτούμενο για τη δημιουργία υγιών σχέσεων, ενώ σχετίζεται άμεσα με την επίλυση του δημογραφικού, την οικονομική ανάπτυξη και την αποαστικοποίηση.

 

Ο Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας για πολλά χρόνια, μέχρι την κατάργησή του το 2012, πρόσφερε στεγαστικά προγράμματα μέσω πολλαπλών παροχών όπως κατασκευές εργατικών κατοικιών, επιδοτήσεις ενοικίου, χορηγήσεις άτοκων/χαμηλότοκων δανείων, στεγάζοντας πάνω από 700.000 δικαιούχους χωρίς να επιβαρύνει τον κρατικό προϋπολογισμό αφού η χρηματοδότησή τους προερχόταν από τις εισφορές εργαζομένων και εργοδοτών.

 

Τα αποθεματικά του ΟΕΚ ύψους 1,5 δισ. ευρώ παρέμεναν αναξιοποίητα από τον ΟΑΕΔ για πάνω από μια δεκαετία ενόσω η στεγαστική κρίση διογκώνονταν. Τα τελευταία δύο χρόνια η κυβέρνηση έλαβε αποσπασματικά μέτρα ανάσχεσης της κρίσης, όπως το πρόγραμμα «Σπίτι μου» το οποίο λειτούργησε ως μοχλός αύξησης των τιμών πώλησης των κατοικιών ενώ η κυβέρνηση αρνήθηκε να ενεργοποιήσει τα διαθέσιμα ευρωπαϊκά κονδύλια.

 

Τα συγκεκριμένα δάνεια όμως χορηγήθηκαν και σε όσους ουδέποτε είχαν συνεισφέρει, ως μη υπόχρεοι, στο αποθεματικό του ΟΕΚ (π.χ. σε ελεύθερους επαγγελματίες), καταργώντας την έννοια της ανταποδοτικότητας, ενώ τα ηλικιακά όρια (25-39 ετών) και τα εισοδηματικά κριτήρια που τέθηκαν απέκλεισαν ακόμη και όσους κατέβαλλαν για πολλά χρόνια εισφορές υπέρ ΟΕΚ.

 

Το πρόγραμμα δεν συμπεριλάμβανε την ανέγερση νέων κατοικιών, υποχρεώνοντας τους δικαιούχους να αγοράσουν σπίτια άνω των 15 ετών, με αποτέλεσμα και σε συνδυασμό με τις αυξημένες τιμές πώλησης των κατοικιών να πουληθούν κατοικίες με μέσο όρο κατασκευής τα 40 έτη, ενώ το πρόγραμμα ανακαινίζω – νοικιάζω απέτυχε παταγωδώς να διαθέσει προς ενοικίαση επιπλέον σπίτια αφού κατατέθηκαν μόνο περίπου 1.200 αιτήσεις.

 

Για τα δεινά αυτής της χώρας ως γνωστόν δεν φταίνε ποτέ τα καρτέλ ακρίβειας ούτε η φοροδιαφυγή εκατομμυρίων από τις εταιρείες καυσίμων, αλλά οι σερβιτόροι που δεν δηλώνουν τα φιλοδωρήματά τους.

 

Η ΔΥΠΑ παρότι είναι καθολικός διάδοχος του κοινωνικού έργου του ΟΕΚ φιλοξενεί δικηγορικές – εισπρακτικές εταιρείες στις ημέρες καριέρας για να βρουν φτηνό προσωπικό για το θεάρεστο έργο τους, ενώ την ίδια ώρα αδιαφορεί επιδεικτικά για τους παράνομους πλειστηριασμούς από τα funds των εργατικών κατοικιών που έχουμε επανειλημμένως καταγγείλει ως Παν. Συλ. Υπαλ. ΟΑΕΔ – τ. ΟΕΚ.

 

Για την ανάσχεση της στεγαστικής κρίσης απαιτείται η παρέμβαση του κράτους με την κατασκευή και διάθεση νέων κοινωνικών κατοικιών μέσω ενός Δημόσιου Οργανισμού Στεγαστικής Πολιτικής (ΔΟΣΠ), ο οποίος θα αναλάβει να υλοποιήσει ολοκληρωμένα στεγαστικά προγράμματα.

 

Δεν είναι εξάλλου τυχαίο ότι πολλά σύγχρονα κράτη, όπως της Ιρλανδίας, Αυστρίας, Ισπανίας και της Πορτογαλίας, υλοποιούν την ίδια στεγαστική πολιτική που περιλαμβάνει κυρίως την κατασκευή κοινωνικών κατοικιών αφού μόνο μέσω της κρατικής παρέμβασης μειώνονται οι τιμές ενοικίων και πώλησης των κατοικιών, ενώ ταυτόχρονα στεγάζονται αξιοπρεπώς τα ευάλωτα νοικοκυριά.

 

Οι προσφερόμενες λύσεις για την ρύθμιση χρεών φυσικών προσώπων

 

Η εκτόξευση του δημόσιου χρέους και η οξύτατη δημοσιονομική κρίση στα οποία διήλθε η Ελλάδα από τα τέλη του έτους 2009 και τους πρώτους μήνες του έτους 2010 είχαν άμεσο επακόλουθο την ψήφιση του πρώτου μνημονίου. Η μείωση των εισοδημάτων, των συντάξεων και των παροχών που αφορούσαν τους πολίτες μαζί με την αύξηση του κόστους ζωής και την άνοδο των δεικτών της ανεργίας επέφεραν και την αύξηση του ιδιωτικού χρέους προς τις τράπεζες. Ο ν. 3869/2010, γνωστός ως νόμος Κατσέλη, υπήρξε σοβαρό και αξιόπιστο καταφύγιο για τους δανειολήπτες, παρόλο που από το έτος 2010 μέχρι και το έτος 2020, οπότε ψηφίστηκε, πολλές ελληνικές οικογένειες γλίτωσαν από τα «πλοκάμια» των τραπεζών.

 

Χωρίς προστασία πρώτης κατοικίας

Από το 2020 με τον πτωχευτικό νόμο 4738/2020 με τίτλο «Ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας και άλλες διατάξεις» υπάρχει μια νέα εποχή χωρίς προστασία της πρώτης κατοικίας. Στον εξωδικαστικό μηχανισμό του νέου νόμου μπορούν να υποβάλουν φυσικά και νομικά πρόσωπα που έχουν πτωχευτική ικανότητα. Συγκεκριμένα, αίτηση υπαγωγής δηλαδή μπορούν να καταθέσουν όχι μόνο επιχειρήσεις και ελεύθεροι επαγγελματίες αλλά και ιδιωτικοί ή δημόσιοι υπάλληλοι.

 

Αναντίρρητα, ο ν. 4738/2020 με την πλατφόρμα του εξωδικαστικού και την πτώχευση μικρού αντικειμένου συνιστούν σημαντικά «όπλα» στη φαρέτρα του δανειολήπτη. Είναι αλήθεια ότι στην αρχική εφαρμογή του ν. 4738/2020 οι ρυθμίσεις από τις τράπεζες μόνο γενναιόδωρες δεν υπήρξαν, τα πιστωτικά ιδρύματα είχαν το δικαίωμα να μην απαντούν στις προτάσεις των δανειοληπτών, ενώ τα ποσοστά διαγραφής δανείων ήταν μικρά. Στην πλειοψηφία τους οι ρυθμίσεις της πλατφόρμας του εξωδικαστικού δεν λύνουν το πρόβλημα, παρά μόνο στις ρυθμίσεις για το δημόσιο και για τα ασφαλιστικά ταμεία, όπου το επιτόκιο 3% της πλατφόρμας είναι πολύ πιο επωφελές για τον οφειλέτη με μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής (έως 240 μήνες) σε σχέση με τις υπόλοιπες ρυθμίσεις. Η προσφυγή στη Δικαιοσύνη και η καταφυγή του πολίτη στην κρίση του αμερόληπτου δικαστή και όχι στους αριθμούς ενός αυστηρού τεχνοκράτη μπορεί ίσως, με την ανάλογη νομοθετική ψήφιση πιο γενναίων διατάξεων, παρόμοιου περιεχομένου με αυτές του ν. 3869/2010, να συνιστούν καλή λύση στο πρόβλημα της αστικής αφερεγγυότητας, που τόσο οξύνθηκε στη χώρα μας τα τελευταία δεκαπέντε έτη.

Νόμος Κατσέλη: Ο Άρειος Πάγος θα αποφασίσει αν πάνω από 100.000 υπαγόμενοι θα μπορέσουν να σώσουν τα σπίτια τους από τα «κοράκια» των funds και των servicers

 Στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου θα κριθεί -κατά πάσα πιθανότητα η τύχη της… δόσης που θα κληθούν να καταβάλουν χιλιάδες δανειολήπτες οι οποίοι έχουν υπαχθεί στον νόμο Κατσέλη για την προστασία της πρώτης κατοικίας τους, μετά και τη νέα απάτη που επιχείρησαν να στήσουν funds και servicers σε βάρος τους.

 

Την περασμένη Τρίτη 5 Νοεμβρίου συνεδρίασε η Τριμελής Επιτροπή του Αρείου Πάγου επί του προδικαστικού ερωτήματος που απηύθυνε το Ειρηνοδικείο Ιωαννίνων αναφορικά με τον τοκισμό των τοκοχρεολυτικών δόσεων των δανειοληπτών-οφειλετών, που έχουν οριστεί με αποφάσεις Ειρηνοδικείων στην περίπτωση διάσωσης της πρώτης κατοικίας. Εκτιμάται ότι η απόφαση της επιτροπής, η οποία αποτελείται από τον πρόεδρο του Αρείου Πάγου και τους δύο αρχαιότερους αντιπροέδρους, θα παραπέμψει την υπόθεση στην Ολομέλεια, με την εκδίκαση να αναμένεται όχι νωρίτερα από τον Νοέμβριο.

 

 

Όπως εξηγεί στη «δημοκρατία» δικηγόρος, που παρευρέθηκε στη διάσκεψη της περασμένης εβδομάδας εκπροσωπώντας τον ∆ικηγορικό Σύλλογο Ιωαννίνων, το ζήτημα αφορά 100.000 δανειολήπτες με αντίστοιχα δάνεια, οι οποίοι προσπαθούν μέσω της υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη να διασώσουν την πρώτη κατοικία τους. Και ενώ έχουν «κερδίσει» ευνοϊκές δικαστικές αποφάσεις, οι οποίες όρισαν μία ανεκτή μηνιαία δόση, προκειμένου να μπορούν να είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους, αυτή ανατρέπεται, μέσω του αυθαίρετου τρόπου υπολογισμού που κάνουν funds και servicers, με συνέπεια το τελικό ποσό να είναι πολλές φορές πολλαπλάσιο.

 

Για παράδειγμα, οι αποφάσεις της ∆ικαιοσύνης όριζαν ότι ένας δανειολήπτης θα έπρεπε να καταβάλει το ποσό των 54.000 ευρώ σε 240 μηνιαίες δόσεις, που αντιστοιχούσαν σε 225 ευρώ τον μήνα. Σε αυτό το ποσό έχει υπολογιστεί και το κυμαινόμενο επιτόκιο. Ωστόσο, παρατηρήθηκε το φαινόμενο από τις εισπρακτικές εταιρίες που διαχειρίζονται απαιτήσεις των ξένων funds, στα οποία οι τράπεζες τις μεταβίβασαν, να αυθαιρετούν και να παραβιάζουν τις δικαστικές αποφάσεις των Ειρηνοδικείων της χώρας, υπολογίζοντας παράνομα τον τόκο επί του άληκτου κεφαλαίου, και όχι επί της δόσης, προβαίνοντας σε ανατοκισμό και επιβάλλοντας πρόσθετες χρεώσεις.

 

Αποτέλεσμα όλων αυτών είναι το ποσό της δόσης να διπλασιάζεται (στο παραπάνω παράδειγμα τα 225 ευρώ της μηνιαίας δόσης μπορεί να γίνουν ακόμα και 450!) ή ακόμη και να τριπλασιάζεται (στο ίδιο παράδειγμα τα 225 γίνονται 675 ευρώ).

 

Μάλιστα, σε περιπτώσεις με μεγαλύτερα ποσά υπόλοιπου δανείου, το ύψος των μηνιαίων δόσεων έχει «εκτοξευθεί» σε ιδιαίτερα υψηλά επίπεδα, οδηγώντας τους δανειολήπτες σε απόγνωση, καθώς, αντί να ελαφρυνθούν και να διασώσουν την πρώτη τους κατοικία, βρίσκονται στα πρόθυρα κατάρρευσης. Σε αρκετές υποθέσεις, λόγω του ανατοκισμού, προκύπτει πως το νέο υπολειπόμενο ποσό και το ύψος της νέας μηνιαίας δόσης αγγίζει σχεδόν το αρχικό ποσό που είχε συμφωνήσει να καταβάλει με τη σύναψη του δανείου του.

 

Αξίζει να επισημανθεί πως ο Αστικός Κώδικας της χώρας μας ορίζει ότι, όταν μια απαίτηση υπαχθεί σε δικαστική ρύθμιση, σταματάει να ισχύει η μέχρι τότε εξωδικαστική ρύθμιση ή σύμβαση, και ο τόκος υπολογίζεται με βάση όσα ορίζονται στα άρθρα αυτού.